论文关于我国商业银行SME信贷风险管理认识是关于风险管理方面的论文题目、论文提纲、风险管理师论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
摘 要：中小企业（SME）信用风险高,是商业银行风险管理的难点之一.近年来,我国商业银行在拓展SME信贷业务方面取得了一定的进展,在进行信用风险管理方面也积累了一定的经验,总结出了一些符合我国金融市场现状的做法,与此同时,也暴露出一些问题.本文对我国商业银行SME信用风险管理的发展、现状以及存在的问题进行了深入剖析,并从信用风险管理理念、信贷业务经营模式等方面提出了关于改进我国商业银行SME信用风险管理的可行性建议.
关键词：中小企业；商业银行；风险管理
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2015）11-0055-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.12 一、研究背景
中小企业（Small and Medium-size Enterprises,以下简称SME）在我国经济社会发展中发挥着巨大的作用.据我国中小企业协会统计,截至2014年底,我国有登记注册的SME 约1023万家,以个体户登记的约4000万家,共占我国企业总数的99%以上,创造了60%以上的GDP和约70%的进出口贸易额,对税收的贡献超过50%,提供了80%以上的城镇就业岗位[1].因此,拓展SME金融业务对于我国商业银行而言具有十分重要的战略意义.然而,SME因其自身的发展模式、经营模式、规模等因素的限制,存在诸多风险隐患.SME发展前景不稳定、自然淘汰率高,平均寿命仅3年左右,加之银企之间信息不对称现象严重、企业自身缺乏有效担保等问题,导致商业银行在开展SME融资业务时交易成本过高、信用风险较大,很大程度上降低了SME获得银行信贷资金支持的机会（仅占贷款资源的20%）,从而转向成本更高的非银行金融机构和民间借贷,这在一定程度上制约了SME的发展.
近年来,我国政府陆续出台了多项SME信贷扶持激励措施,包括银监发[2011]59、94号文,银监发[2014]36号文等,为SME信贷业务发展提供了有力的支持.在相关政策的指引下,商业银行积极拓展SME信贷业务,在SME信用风险管理上取得了很大的进步,积累了一定的经验,但也暴露出一些问题,SME融资难的问题仍未得到根本性的解决.本文将对我国商业银行SME信用风险管理的发展、现状以及存在的问题进行分析,并有针对性地提出改进建议.
二、我国商业银行进行SME信用风险管理的主要手段
我国商业银行大力拓展SME信贷市场,在SME信用风险管理方面取得了较大的进步,积累了一定的经验,也产生了一些共性的做法,主要体现在以下几方面：
（一）注重有效担保,积极进行信用风险转移
现阶段,我国商业银行开展SME信贷业务时普遍要求企业必须提供有效担保,通过有效担保,可以降低SME信贷业务违约后的实际损失.为降低违约损失率,商业银行会利用风险转移和风险缓释手段,要求SME提供担保、第三方保证、购买信用险,或者要求企业主提供个人财产抵押.商业银行积极通过供应链的模式批量发展SME信贷业务,以核心企业对其他企业的应收账款作为质押,由核心企业承担无条件付款责任,将SME的信用风险转移到第三方信用风险较低的大中型企业.此外,商业银行也在积极与政府部门合作,如对政府采购平台中标企业提供信贷融资等服务.
(二)推出适合SME信用风险特征的信贷产品
我国商业银行根据SME信用风险特征,从融资期限、还款资金来源、还款方式、担保特点等方面入手,制定符合SME资金需求特征和信用风险特征的信贷产品.在融资期限方面,SME对于融资的需求具有短、频、急的特点,因此,短期资金融通的信贷产品占主导地位,用于企业扩大再生产的中、长期融资类产品占比较少.在还款资金来源方面,根据还款资金的明确性和可控性,在担保要求上可以允许一定的灵活空间,对于还款资金来源明确且可控的产品,担保条件可以适度降低,对资金情况、信用状况较好的企业提供一定额度的信用贷款.对于还款资金来源不确定性较大的产品,一般要求提供高质量的担保,或要求企业主承担无限个人连带责任.在还款方式方面,多实行分期还款,在整个借款周期内,风险敞口将不断减少.在担保特点方面,不再局限于不动产抵押,抵押物的范围已扩展到动产、应收账款、知识产权等方面,一些商业银行还推出了基于联保、担保池等担保方式的融资产品.
(三)努力改善信息不对称问题
SME信息不透明现象严重,银企之间信息不对称是产生信用风险的重大隐患,也是阻碍SME获得银行信贷支持的主要因素之一.针对这种现象,我国商业银行也有一些较为普遍的做法,包括：使用人行征信系统来了解企业的信用情况、关联企业情况以及企业法人、高管、实际控制人的个人信用状况；积极引入外部信用风险数据,进行SME信用风险评估；建立标准化的尽职调查方法和程序,详尽、深入地开展贷前调查；采用关系贷款技术,运用熟人机制,对借款人进行筛选和贷后监督；研发SME评分模型,依靠自身积累的客户基本信息、交易信息,并结合从第三方机构获得的企业信用相关信息,给出信用评价,并以此作为信贷决策的参考.
(四)不断改进信用风险评估方法
不同于大型企业,传统财务指标并不能有效地预测SME的违约行为[2].针对SME的信用风险特点,我国商业银行在进行SME风险评估上,逐步摆脱对财务报表的依赖,进而把风险审核的焦点聚焦到“三品”（人品、产品、押品）、“三表”（水表、电表、税表）,注重对于企业主人品的考察以及企业主个人信用状况的调查.此外,商业银行普遍更加重视SME上下游产业链、现金流以及客户之间交易关系稳定性分析.
(五)努力降低SME融资业务的交易成本
一方面是发展规模经济,为SME提供标准化的产品,按相同的作业流程提供规范化的服务,并采用集约化的经营模式,对整个SME信贷业务流程进行专业化分工、流水线作业,提升资本回报率.另一方面是运用IT技术手段和自动化流程,在改进服务质量的同时,降低服务成本、交易成本,提高盈利空间、服务质量和效率.
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参考文献：
1、 我国商业银行房地产信贷风险 【摘要】在过去的十年中，房地产行业已经成为中国一个快速发展的行业，并逐渐成为拉动GDP增长的主要力量。由于房地产行业的投资规模与其他行业相比规模。
2、 商业银行房地产信贷风险法律控制 （610000 平安银行股份有限公司成都分行 四川 成都）摘 要：随着我国经济的蓬勃发展，商业银行的房地产的信贷业务也呈现出发展良好的态势。通。
3、 国有商业银行人力资源风险管理探析 摘 要：国有商业银行是一种特殊的金融企业，其经营的主体是货币，不仅是政府、社会和广大群众关注的行业，更是犯罪分子所关注的目标，因此企业经营过程中。
4、 我国商业银行消费信贷产品体系优化 摘要：文章梳理了国内商业银行消费信贷产品体系现状，与香港、美国等成熟消费信贷市场商业银行提供的消费信贷产品和服务进行比较分析，探求其产品研发思路。
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6、 我国商业银行会计操作风险控制 【摘要】随着经济的快速发展，我国商业银行的经营规模和业务范围也在不断扩大，会计操作风险也随之加大，银行要加强会计操作的管理，分析会计结算操作风险。