论文我国商业银行房贷风险和防范是关于对写作房贷论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文2018房贷利率最新消息论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
[摘 要] 随着国内经济的发展,人们物质需求的提高,房地产行业得到了空前的发展.通过分析商业银行房贷的含义、特点和发展状况,商业银行房贷风险存在着个人和开发商的信用风险,房贷抵押物的处置和价格风险,个人房贷的流动性风险,市场经济和政府政策的风险以及商业银行房贷管理风险.因此,商业银行应该加强银行房贷风险管理机制的建立,加强房贷抵押物的审查力度,设置监管机构和严格支付管理,改革创新相关制度和提高管理水平和风险防范能力以及强化房贷风险管理,权责分明.
[关键词] 商业银行；房贷；风险；防范
[中图分类号] F830 [文献标识码] B
[文章编号] 1009-6043（2017）02-0162-03
引言
本文的第一部分是对商业银行房贷的综合概述,围绕着商业银行房贷的含义、特点和发展状况铺陈开来.对商业银行房贷业务的发展概况做了分析,对经济走向和市场概况有了一定的把握.由于商业银行贷款的特殊性,本文的第二部分重点对银行房贷进行风险分析,为第三部分提出造成房贷风险问题打下了基础,起到了补充说明的作用.第三部分重点提出了在银行房贷的风险问题,第四部分针对银行房贷的风险问题提出了相应的解决办法.
一、我国商业银行房贷的含义、特点和发展状况
(一)我国商业银行房贷的含义和特点
随着我国经济的飞速发展,人民的物质生活水平得到了极大的提高,房地产行业发展如日中天,进而刺激了银行个人住房贷款的办理业务.我国银行房贷是银行向借款人提供的用于购买一般住宅贷款的专项资金.借贷人要以所购房产或固有资产作为抵押和担保,并按期偿还贷款.个人住房贷款的所贷资金用途单一,还款周期长,还款利率相对较低.个人住房贷款业务是银行信贷业务中的支柱之一,为银行带来收益的同时资金流动也给银行带来了一定的风险性.
(二)我国商业银行房贷的发展状况
首先,改革开放以后,我国经济飞速增长,人们对物质生活的追求标准发生了根本性的改变,促进了房地产行业的飞速发展.个人房贷业务在房地产行业朝气蓬勃的大背景下,业务办理规模得到了全面扩张.其次,我国提倡通过房地产行业带动和其相关产业的发展,并对大众的消费模式进行引导,实现由消费到投资的转型.根据有关数据统计,到2014年末,我国房地产开发贷款余额达到5.6万亿元之多,同比增长22.6%.而个人购房贷款余额为11.5万亿元,同比增长17.5%,并依然保持着逐年递增的状态,持续增长.个人房贷业务作为银行信贷业务的重要组成部分之一,得到了空前的发展,在银行信贷业务中的比重也不断提高.然而由于国际房地产市场逐渐进入到相对饱和的状态,加之经济泡沫化严重,房价跳动幅度较大,对个人房贷业务办理造成了一定的冲击,但其发展的主体形式没有受到影响,个人房贷还款期限长,利率较低的主流特点依然是普通用户购房的不二首选.随着经济的发展和住房实物分配制度的消失,个人房贷业务的出现在按揭政策推出的大背景下,商品房市场生机蓬勃迎来发展的大好局面,房地产和个人贷款业务相互促进共同发展的销售局面已经定型.个人房贷业务成为商业银行一项重要的收入来源.个人房贷异于企业贷款,风险较小,安全性高,但也并不意味着其完全没有风险,银行做好风险防范和控制势在必行.
二、我国商业银行房贷风险分析
(一)个人和开发商的信用风险
我国银行房贷的信用风险具体体现在个人和开发商两个方面.首先,个人房贷没有按月偿还,拖欠银行贷款的情节严重现象没有得到有效改善,这和银行方面没有建立完整有效的个人信用审核机制不无关系.银行没有应对个人贷款拖欠问题的相应解决措施,对个人抵押资产或已购房产抵押处理力度缺乏强制性.然而目前部分银行的个人信用的评估体系依旧没有得到改革和进步,在针对贷款拖欠问题上也没有制定出强有力的解决办法.
其次,开发商信用风险对银行贷出资金也造成了一定的威胁,为本金和利率的收回埋下了隐藏的风险.经济全球化的到来,对国内经济变动造成一定的影响,经济泡沫化严重对房地产行业造成了巨大的冲击.房地产开发所涉及到风险因素具体体现在因地价、建筑材料、施工技术、自筹资金和环境保护这几个方面,然而由于贷款资金有限,造成项目建设过程工期受到影响,导致交楼期限拉长或者建筑规格和合同所签订的内容不符等问题出现使得住户拖欠银行贷款.此外,由于我国银行还没有形成一套完善的风险监管风险防范体制,这就为不法开发商提供了可乘之机,实现他们的欺诈行为.部分开发商通过不正当的手段,借助和其有关联企业或有特殊关系的个人名义购买其所开发的房产作为筹资手段.目前国内部分房地产开发商在项目施工过程中没有以合同作为建设标准,或者由于诸多问题没有按照约定日期交房.在这种情况下房主可以和开发商解除合同关系或者停还银行的购房贷款,这种情况的发生就导致了客户和开发商的冲突矛盾嫁接到了银行身上.并且部分开发商手续不全,其销售出的房产在没有取得商品房预售许可证的前提下是无效的,这就会进一步波及到借款合同,对银行的贷款资金造成一定的风险.然而目前由于银行对个人信用和开发商信用的审核机制还有很长的路要走,因此针对信用问题及时出台有效解决方案成为扭转当下僵局的突围关键.
(二)房贷抵押物的处置和价格风险
房贷抵押物的处置和价格变动是减少银行损失的重要措施之一.银行对借贷方抵押的房产进行处理来弥补其拖欠的资金缺口.然而由于经济泡沫化严重,房产价格幅度变动大,给银行带来一定的风险性.加之投机者炒房者的存在,对房价变动影响较大,加剧了银行房贷抵押处置的风险性.银行对房贷抵押的处理能最大限度的银行自身的损失.然而银行业务发展迅速更侧重投资融资业务的发展,对房贷抵押物处理上重视度不够,因此在房贷抵押物的处置问题上银行没有专业的应对措施.在经济全球化的大背景下实现房产保值显然不切合现实情况,银行只能通过市场利率变化可能出现的问题进行分析考虑制定出可行性的调整方案,形成完善可靠的抵押物处理办法.然而我国部分银行在该方面的投入量减少,忽视了通过房产处理降低银行风险损失的手段举措.
总结:本论文主要论述了房贷论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
1、 我国商业银行理财业务风险防范措施 摘要：随着社会经济的快速发展和人民经济生活水平的提高，理财业务逐渐得到人们的认可。对此，我国各大商业银行纷纷推出了各种各样的理财产品，供人们投资。
2、 我国商业银行投贷联动模式选择构想 摘要：投贷联动融资模式是解决中小企业尤其是科技型中小企融资难的一种重要融资模式。但根据我国相关法律规定，我国商业银行不能直接开展股权投资业务，因。
3、 我国商业银行房地产信贷风险 【摘要】在过去的十年中，房地产行业已经成为中国一个快速发展的行业，并逐渐成为拉动GDP增长的主要力量。由于房地产行业的投资规模与其他行业相比规模。
4、 我国商业银行投贷联动业务综述 【摘 要】在经济新时代以及供给侧结构改革背景下，我国商业银行迫切需要改变传统的信贷经营模式，一方面进行自身的价值增值；另一方面也对处于成长期的科。
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6、 我国商业银行会计操作风险控制 【摘要】随着经济的快速发展，我国商业银行的经营规模和业务范围也在不断扩大，会计操作风险也随之加大，银行要加强会计操作的管理，分析会计结算操作风险。