论文借贷宝电子商务信用评价分析是关于对写作电子商务论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文电子商务女生学难吗论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
摘 要：文章梳理了P 电子商务信用评价体系,分析了“借贷宝”信用问题：“人脉”变“钱脉”的不可控性；征信强度低；交叉借贷的信用风险；用户信息保障漏洞等.提出国家政策和行业协会双管齐下；进一步完善征信机制；提高行业透明度等建议.
关键词：借贷宝；中小企业；P 电子商务；信用评价；
1 问题的提出
P 电子商务是互联网和金融结合的产品,是一种和互联网、小额借贷等创新技术和金融紧密相关的民间借贷形式,最早起源于英国,并很快在各个国家被运用.2006年,中国诞生了第一家P 信贷公司[1].从2012年开始,国内P 行业呈现爆发式增长.随着阿里、京东等电商巨头的争相加入,使得P 电子商务在国内掀起巨浪.国家积极支持互联网金融的发展,颁布了多项政策.
P 电子商务的根本依托是信用,信用的缺失将会导致整个行业的萎靡甚至崩塌.作为一个新兴的行业,它所面临的挑战更为严峻.据统计,截至2015年12月底,累计问题平台达到1263家,P 网贷行业累计平台数量达到3858家（含问题平台）[2].研究发现,当前P 面临的核心问题是信用问题.本文以“借贷宝”为分析样本,对其信用进行全方位的分析评价,通过理性客观的研究,梳理其存在的信用漏洞和问题并给出建议,希望对中国P 的健康发展提供理论支持.
2 P 电子商务信用评价概述
2.1 P 电子商务信用评价体系
如今正处于P 电子商务发展的高峰期,传统的P 电子商务信用体系应用于各大知名平台,使得行业竞争日益加剧.信息不对称是借贷过程中的普遍现象,某一方掌握的信息越充分就越处于有利的地位,使得借贷存在更大的风险[3].这一现象也促使国内普遍采用信用评级的方式给予客户相应的权限或额度.
国内最早期的人人贷和拍拍贷,都是根据用户的信息完整程度划分等级,如人人贷划分为A 、 、B级、C级、D级、E级、HR级,拍拍贷则划分为 、B级、C级、D级、E级、HR级.用户可通过学历认证、手机实名认证等多个认证方式来提升相应的信用分,并获得评级.同时,分数还会在还款数逾期还款等因素的影响中上下波动,用户的等级也会随着分数的变动而提升或降低,并不拘于初始认证状态下.每个用户都会享受到相应等级下的信用回馈,如等级越高的用户借款利率相对更低,借款成功率更高[4].
随着芝麻信用崭露头角,P 行业的信用评级标准得以规范统一.依靠阿里和蚂蚁金服,芝麻信用的数据在国内也受到认可.芝麻信用采用国际上通行的信用评分方法：最低350分,最高950分,这和美国FICO分（300～850）相似,分数越高代表信用程度越好.该服务主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度[5].相比传统的征信,芝麻信用采用大数据及云计算,和 网等公共机构合作,涵盖了大量的诸如网购、 、社会关系等方面的数据.最后根据评分获得相应P 平台的权限和额度.
2.2 风险机制及问题
多数的P 平台根据借款人的真实身份、银行存款、动产及不动产等信息对借款人进行信用评级,并通过小额分散的原则,将贷款人的资金分散借给不同的客户,在评级的前提下,进一步保障资金的安全性,降低违约带来的风险.
总体来看,现在的P 平台通过这种方式达到了风险的可控,但仍然存在许多风险.P 在国内的兴起时间不算长,其进入门槛低且还没有专门的监管机构,导致该行业内的公司在财务方面表现良莠不齐.国内促进P 发展的政策层出不穷,但是相关的法律却极其缺乏,这也在于成熟健全的观念尚未生成.大多数的P 平台采用的都是自身监管资金,违背了P 金融的初衷,很容易形成非法集资的现象；同时财务的不透明,造成极高的坏账率.P 借贷平台以互联网为运营媒介,所以面临技术上的隐患,知名大企业也频频爆出信息泄露的问题,更何况目前的行业公司规模参差不齐,这一隐患所引发的后果可想而知.
信用是P 发展的根源,也是把控风险的重要指标,其评价决定了该行业未来的发展是否健康.
3 “借贷宝”电子商务信用评价分析
3.1“借贷宝”信用评价概述
3.1.1 “借贷宝”平台信誉
“借贷宝”由国内顶级私募机构建立的互联网社交金融平台,该公司2009年至2014年连续六年获“中国私募股权投资机构十强”,并于2011、2012年连续获得“中国最佳PE机构”[6].其荣誉使得更多人对“借贷宝”的使用疑虑较小,相对于更多小规模的P 借贷平台,“借贷宝”是更好的选择之一.
3.1.2 熟人间单向匿名借贷体系
P 电子商务的发展愈演愈烈,信用评价体系的建设也在不断的创新和完善.“借贷宝”的信用评价体系不似近年来各类P 信贷产品由官方通过借款人资料给予信用等级划分,而是基于熟人关系链的借贷平台.它是以借款人实名,贷款人匿名的熟人间单向匿名借贷体系,通过借款人在APP中发起借款信息,而贷款人则通过对借款人的身份进行主观的分析评估风险,并根据利率自行选择是否贷款.
贷款人通过借款人真实的年龄、学历、工作、收入及品行等方面自行选择是否接受借款,相对于银行等借贷,其信用评价对于贷款人更具可信度.由于“借贷宝”中的好友均来自于身边真实的朋友,对于其了解程度有时候比纸质资料更贴合,从而保证了借款资金的安全.
3.1.3 风险机制
“借贷宝”采用云端数据采集技术,全面实时对个人信用数据进行处理,在个人征信方面做得十分完善.平台中的好友是基于真实的朋友关系,并由借贷宝平台进行实名认证,保障好友身份的真实可靠性；其次,借贷宝构建熟人关系的借贷圈,也只有在用户双方在平台上成为好友之后,才能看到对方的借款信息或者向朋友发起借款信息.贷款人凭借主观的对借款人的信用评估,将钱借给自己认为可靠的人,风险降低.同时,建立在熟人关系上的借贷使得违约可能引起自己在朋友圈中信用的破产,更甚者在现实中名誉扫地.
总结:此文是一篇电子商务论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
1、 安徽省中小电子商务企业信用体系建设 摘要：当前，我国各地区中小电子商务企业呈现非均衡发展态势，电子商务信用体系建设程度也存在区域性差异。鉴于此，本研究以中部地区安徽省为例，分别从横。
2、 基于卖方个人信用的电子商务交易主体信用评价 摘 要：随着我国电子商务的快速发展，电子商务交易主体信用评价体系建设已成为规范电子商务市场经济秩序的重要基础。以模糊综合评价法、层次分析法为基础。
3、 淘宝电子商务交易对传统行业的冲击 摘要：随着21世纪网络的普及，电子商务逐渐充斥消费市场，以阿里旗下的淘宝和天猫为主要代表的电子商务更是发展迅猛，对传统行业带来了引人注目的冲击。。
4、 淘宝信用评价体系下的不正当竞争行为 摘 要 随着网络技术的提升与人们生活水平的提高，网购成为越来越多消费者全新的购物方式。但是，由于买卖双方信息不对称，导致众多卖家利用“好评返利”。
5、 电子商务网站评价和应用 随着国家经济的不断发展以及政府转变职能的逐步推进，第三产业迅速蓬勃发展，由此带来的电子商务行业也蓬勃。本文旨在通过探索电子商务网站的发展意义，做。
6、 试析电子商务环境下中小企业信用评价 摘 要：现阶段，我国社会经济不断发展，呈现出一派繁荣的景象，并且随着科学技术的不断创新，电子商务理论在实践中被广泛应用，我国也逐渐由市场经济向信。