论文普惠金融体系建设和网络金融是关于对不知道怎么写金融体系论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文世界金融体系论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
摘 要：互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个方面,有助于普惠金融的创新和发展.应探索商业可持续的互联网金融模式,利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控.
关 键 词：互联网金融；普惠金融； 创新
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2014）01-0003-02
互联网以其平等、开放、协作、透明、共享的精神改变了包括金融业务在内的很多行业,也改变了我们所处的时代.随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融,我国的金融体系也进入了互联网金融时代.互联网金融不仅对传统金融体系带来了“鲶鱼效应”,更为普惠金融体系建设提供了新的发展机遇.
一、我国普惠金融体系建设的难点
普惠金融是2005年联合国宣传小额信贷年提出的新概念,核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务.由于传统金融体系倾向于“嫌贫爱富”,难以为“贫穷者”提供有效的金融服务,因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务.党的十八大报告指出要深化金融体制改革,健全支持实体经济发展的现代金融体系；十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确指出,要“发展普惠金融”,以完善我国的金融市场体系.推进我国普惠金融体系建设,是促进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一.
从理论上分析, 建立普惠金融体系面临的难点在于信息不对称和交易成本过高.首先,由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少, 缺乏有效的抵质押品, 传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度, 进而有效防控风险.为了与风险相匹配,银行可能会征收较高利息,进而导致逆向选择问题,社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决.第二,弱势群体金融活动的单笔交易金额小,规模效应难以发挥,导致运营成本过高.为了降低经营成本、提高利润,银行有动机“嫌贫爱富”,不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务.
为降低信息不对称程度和运营成本, 我国金融机构进行了各种探索.一是以邮储银行、招商银行等为代表的商业银行,以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务,探索中国普惠金融的发展道路.以邮储银行为例,截至2013年8月底该行累计发放小微企业贷款1400多万笔,金额达1.7万亿元,有效支持了实体经济发展.二是小额贷款公司、村镇银行等农村金融机构提供的小额贷款, 截至2013年9月底,全国共有小额贷款公司7398家,贷款余额7535亿元；村镇银行1000家,累计向农户和小微企业发放贷款8437亿元.
二、互联网金融有助普惠金融体系的创新
近年以来,P2P网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构,通过互联网、云计算、大数据等技术,降低了交易成本和信息不对称程度,让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务,从而提高了金融的普惠程度.互联网金融通过以下几种渠道,促进普惠金融体系的创新和发展.
第一,创新信贷技术,降低信息不对称程度.传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等.对于小微企业、农民等社会弱势群体,大多缺乏央行征信系统的信用记录,缺乏房地产等有效抵质押物,难以采用传统的信贷技术.而互联网企业的优势是“大数据”,通过技术手段分析客户交易历史数据,了解客户需求和交易行为,从而降低了信息不对称程度.比如阿里金融的小微信贷技术, 通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算, 较好解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题. 又比如,P2P网络借贷平台, 帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易,供需双方信息几乎完全对称,从而提高了交易成功的概率.
第二,降低交易成本.互联网金融模式下,交易整个过程都在网络上完成,边际交易成本极低,从而形成了成本低廉的融资模式.早在2000年时,欧洲银行业测算其单笔业务的成本, 营业点为1.07美元,电话银行为0.54美元,ATM为0.27美元,而通过互联网则只需0.1美元.阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行,单笔操作成本仅有2.3元,远远低于银行的操作成本.由于交易成本的降低,互联网金融获得了较快的发展.
第三,扩大覆盖范围.互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络,可突破时空局限,覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体.根据中国互联网信息中心（CNNIC）数据,截至2013年6月底, 我国网民数量5.99亿, 手机网民4.64亿.特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快,这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇.以农业银行为例,截至2013年3月底,该行通过“惠农通”方式在农村地区投放金融电子器具113.7万台,极大满足了农村转账、消费、小额取款等基础金融服务.
第四,拓展金融服务边界.互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新,将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来,形成巨大的长尾市场,降低了服务门槛, 可为更多的人提供金融服务.2013年6月13日, 支付宝和天弘基金合作推出余额宝,规定最低投资额是1元,降低了理财产品的门槛,普通老百姓也可以参与,仅仅17天就吸引用户251.56万,累计存量转入资金规模达57亿元,人均投资额仅1912.67元,远远低于传统基金的户均7～8万元.之后活期宝、现金宝等产品不断推出,满足了普通老百姓的碎片化理财需求,拓展了金融服务的边界.
三、做好互联网金融时代普惠金融的建议
互联网金融仍在发展过程中, 尚未形成成熟的模式, 但是互联网金融为普惠金融体系建设提供了新的机遇.未来完善互联网金融、促进普惠金融发展应做好以下几个方面.
总结:该文是关于金融体系论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
1、 面向精准扶贫的农村普惠金融扶贫体系 随着农村金融发展始终是我国整体金融体系的薄弱环节，如果得不到高度重视与及时解决，长此以往会不但会拉大城乡发展差距，也会阻碍以城促乡发展的进程，进。
2、 农村普惠金融体系中信息化建设作用机制面临困境 摘 要：信息化建设对农村普惠金融具有直接和间接的促进作用。本文以互联网发展作为信息化建设的典型代表，主要分析互联网对金融产品服务体系和基础设施建。
3、 商业银行参和农村普惠金融体系建设路径 农村普惠金融体系建设对我国经济发展意义重大，当前农村产业发展呈现多元化趋势，对资金的需求也更加强烈，银行等金融机构应该积极开拓农村金融服务业务，。
4、 县域普惠金融指标体系构建 摘 要：2013年党的十八届三中全会通过的《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金融”。要发展普惠金融，就必须全面、真实。
5、 金融科技在普惠金融中应用 摘 要：随着金融科技的快速发展和互联网日益普及，普惠金融迎来新的发展契机，金融科技以其低成本、高效率、广覆盖的优势成为推动普惠金融发展的关键。本。
6、 普惠金融挑战和重任 普惠金融要立足于解决小微企业、农户、贫困人口等群体金融服务不足的问题，应对好当前面临的挑战。党的十八届三中全会明确“发展普惠金融”，2015年。