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十八届三中全会提出,必须健全体制机制,形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型城乡关系.新的发展阶段需要重新定位农村金融在农村经济发展中的作用,建立新的农村金融体系.
自2003年启动新一轮农村金融改革以来,转眼间已过十年.十年来,我国初步建立起了适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系,农村金融改革发展也取得了很大成就.截至2013年底,涉农贷款余额20. 84万亿元,同比增长18.4%,比同期本外币各项贷款增速高4.5%；农业保险保费收入306.6亿元,同比增长27. 4%,共向3177万受灾农户支付赔款208.6亿元,同比增长41%.城乡基础金融服务均等化工作成效显著,金融机构网点已覆盖全部县（市）和绝大多数乡镇,金融服务已覆盖全部乡镇.
但是,随着我国城镇化的加速推进,农村金融存在的问题也日益突出,城乡之间存贷款差距、固定资产投资差距逐渐扩大,金融资源净流出农村的状况还没有得到根本改变.十八届三中全会提出,必须健全体制机制,形成以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体的新型城乡关系.新的发展阶段需要重新定位农村金融在农村经济发展中的作用,建立新的农村金融体系.
农村金融需求 呈现多样化、多层次特征
十八大提出了城乡一体化是解决“三农”问题的根本途径,要坚持把国家基础设施建设和社会事业发展重点放在农村.随着城乡一体化进程的推进,农村第二产业、第三产业得到了迅速发展,农村经济已逐渐打破原来单一的农业经济结构,农村金融需求也呈现出多层次性、差别化的
新特征.
一是新型城镇化发展的金融需求.新型城镇化是未来中国经济增长的重要引擎,县域是中国城镇化的主要承载区.根据住建部的数据测算,每转移一个农村人口平均需要城镇化基础设施建设投入6万元,按照每年城镇化水平提高一个百分点来测算,到2020年之前的城镇化快速发展阶段,我国每年大约需要投入1.8万亿元,其中县域内大约为1.1万亿元,主要依靠农村金融机构解决.城镇化金融需求是农村金融领域的新课题,必须用创新的思维去解决.
二是新型农业生产经营主体的金融需求.2014年一号文件提出重点发展家庭农场、农民专业合作组织等新型农业生产经营主体,以解决家庭经营规模小、成本高、风险高等问题.目前我国承包土地50亩以上的种粮大户为278万个,规模200亩左右的家庭农场约为88万家,农民专业合作社98.24万户.全国耕地流转面积将达到3.4亿亩,流转比例达26%,较2012年末提高4.5个百分点.农业社会化服务体系是农业生产力水平发展到一定阶段的必然产物,美国农业社会化服务体系的增加值约占农业总增加值的90%,我国目前公益性服务机构已达15.2万个,经营性专业服务组织超过100万个,从而对新型农业经营体系形成有效支撑.
三是农村公共服务发展的金融需求.城乡一体化发展需要不断缩小城乡公共服务差距,当前我国农村公共服务体系不健全、供求结构失衡、资金短缺等问题非常突出,必须通过金融创新的方式加大对农村公共服务的投入,改变农村地区基础金融服务落后的面貌,积极推进城乡公共资源均衡配置,建设农民安居乐业的美丽乡村.
可见,进入改革发展的新时期,我国的农村金融需求已经发生了很大的变化,农民真正源于传统农业生产的资金需求正在减少,农业农村的发展和农民的致富更多地依靠新型工业化、新型城镇化和农业产业化经营的带动,农村金融的需求特征正在从原来的“额度小、使用频、需求急”,逐渐向“需求多元化、资金大额化、利率灵活化、手续简便化”等方面转变.因此,做好新形势下的农村金融服务工作,绝不能以老眼光、老方法对待农村金融的新形势、新变化、新需求,必须用创新的思维、创新的手段加以解决.
农村金融体系 仍存系统性问题待解
2003年启动新一轮农村金融改革以来,我国农村金融改革持续向纵深推进,取得了长足进展,农村金融呈现出新的面貌,总体规模也快速扩大,发展活力显著增强,服务覆盖面大大拓宽.但和城乡发展一体化和农村经济社会日益增加的金融需求相比,农村金融发展还面临着一些矛盾和挑战,突出表现在：
一是农村金融组织的竞争还不够充分.我国农村金融组织体系相对比较简单,以中国农业银行、农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行及村镇银行构成的农村金融组织体系结构简单、服务单一,难以满足我国日益发展的农村经济需要.
二是我国农村金融具有封闭性特征.主要表现在对农村金融主体、资金来源以及机构设立的长期约束.这一方面源于对金融风险、金融监管的担心,另一方面也说明我国农村金融缺乏内生机制,这十分不利于农村金融的健康发展.
三是我国农村金融服务具有初级特征.主要表现为针对农业的单一存贷模式和创新产品缺乏.一方面农村金融的薄利、业务繁琐使金融机构较少将业务重心偏向农村；另一方面农村金融服务的人才素质也相对较低,在满足农业需要的金融产品设计方面能力也较低.
四是当前农村金融有效竞争的生态环境还没有形成.金融供给不足,价格竞争不充分.大型银行服务“三农”的成本高昂,而小规模的、非正规金融机构又受到一定的准入限制,使得金融支持农业发展资金来源较为单一,金融服务能力受到限制,金融抑制严重.
五是仍需继续完善农村金融组织体系改革的顶层设计.我国的农村金融改革,主要是针对中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄银行以及小额信贷公司、村镇银行等金融机构,缺乏对农村金融的整体规划.同时,农村金融缺少结合各地农村经济发展实际和资源禀赋特征的弹性设计,以及相应的金融制度保障.
农村金融改革需要多重支持
城乡一体化发展需要农村金融和城市金融共同支持.城乡一体化发展是一项系统工程,城市和农村互相联系,在支持农业发展和城镇化建设中不能完全分离,城乡一体化发展中的城市金融和农村金融并存,两者既相互竞争,又相互补充,共同推动城乡一体化发展.
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参考文献：
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