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中国网络支付服务的主要提供者是新兴的网络支付机构和传统支付结算 的商业银行.网络支付的安全和效率是两者共同追逐的“目标”和“猎物”.过去十几年中,新兴网络支付机构无疑站在网络支付服务领域的“台前”,其从无到有、从小到大的发展历程,和商业银行在网络支付服务中处于“中后台”的处境形成了鲜明的对比.
网络支付机构和商业银行之间综合性、多样化的关系
总体来看,在网络技术和电子商务快速发展的大背景下,网络支付行业服务功能和服务范围不断深化,该行业和商业银行的业务交叉、功能替代也处于动态发展的趋势中.从过去十多年网络支付行业的发展实践来看,该行业和商业银行之间的关系日趋复杂,从不同角度来看,存在着竞争合作（业务关系角度）、融合渗透（商业模式角度）、博弈互动（竞争反应）、补充替代（发展态势）等多种类型的相互关系.在科技引领综合金融的大趋势下,这种综合性、多样化的复杂关系还将长期存在.
（一）网络支付安全是两个产业深化合作的重要领域.在网络支付安全方面,网络支付行业和商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的,支付服务的安全控制、风险管理等是未来合作的重要领域.具体合作事项包括安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享,等等.但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题,在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的.
（二）两者之间的竞争关系目前主要反映在网络支付行业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务发展的影响上,而且这种影响还将持续、深入、强化.目前,网络支付行业影响到的零售业务主要包括信用卡业务、个人信贷业务、代收代付业务（公用事业费、保险、考试等费用）,以及和财资管理相关的流动资金管理解决方案、基金网销、应收账款融资 和保理服务,等等.全球管理咨询公司麦肯锡在2012年3月发布的《中国零售银行业的新纪元》报告中指出,未来十年中国零售银行业将由高净值和富裕用户群引领,财富管理产品、非按揭消费金融产品和小微企业贷款三大引擎推动.而随着网络支付行业创新力度的加强（阿里小微金融服务集团、支付宝2月底推出的“虚拟信用卡”、已经试水一段时间的小微企业信用贷款是网络支付行业和生俱来的创新基因的“典型代表”）,这“三大引擎”在未来十年都将面临网络支付行业的强力竞争.同时,如果十年后中国千万富翁的平均年龄仍然维持在40岁上下的话,这些今天30岁左右的未来高净值和富裕用户可能更倾向于选择网络支付行业提供的多元化、个性化服务,更看重信息化、电子化服务对节约时间成本和降低交易费用的独特作用.
（三）从商业（服务）模式角度来看,更加贴近市场需求和消费者的网络支付行业是推动新兴、灵活、多样的商业模式不断影响、改变传统商业模式的“引领力量”.
在商业模式上的融合渗透方面,较典型的例子是,阿里巴巴和建设银行的小微企业贷款合作计划“变冷”后,建设银行从2010年下半年启动研究并高调推出的“善融商务”电商金融服务平台.对建设银行而言这是“攻守兼备”的一步（攻,是在银行业内抢占有电商信贷需求的用户；守,则是针对网络支付公司对银行业务的侵蚀）,但却是我国银行业开展银行电子商务化运营的标志性事件.
另外,农业银行为了满足各类不同的用户群体和应用场景,率先推出了全新的掌上银行,涵盖了浏览器系列、用户端系列、短信系列、智芯系列等全系列移动金融产品体系,这一创新在很大程度上也是受到了网络支付行业致力于全场景支付和增值服务创新的影响.
（四）在网络支付行业和商业银行竞争合作、融合渗透的过程中,两个行业之间的谋变和应变是双方博弈互动的主要内容.
上述商业（服务）模式领域融合渗透的两个例子同时也反映了两个行业之间的博弈互动,双方都在“谋变的过程中应变”,同时也在“应变的过程中谋变”.诚然,这种博弈互动的竞争反应往往表现为：网络支付行业“出招”,商业银行“接招”.现实中网络支付行业的灵活创新和延伸服务,不断地“倒逼”商业银行做出相应的改变.
（五）在和商业银行业务交叉的很多领域,网络支付行业正在从目前的有益补充逐步向部分替代迈进,而且从未来发展态势来看,如果网络支付机构继续占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势,那么随着时间的推移,在特定领域、特定行业出现对商业银行服务的绝对替代也并非不可能.
网络支付机构的竞争优势
用户黏性.网络支付机构基于支付便利和费率低廉的优势,短时间内聚拢了大量商户,培养了新的支付习惯和服务模式,同时网络支付机构越来越注重行业的精耕细作,致力于提供个性化、量身定做的支付结算综合服务方案乃至贸易融资便利.这些都是商业银行同质化竞争格局下的用户忠诚度难以比拟的.
基于多元化、个性化服务的商业模式创新优势.和层级庞大、部门化运营的商业银行体系相比,网络支付机构凭借其体制、机制的灵活性,能够提供传统商业银行所不能提供的多元化、个性化服务,这种多元化、个性化的服务更能适应和迎合网络经济自我、主动、创造性完善的特点,网络支付机构实施综合金融服务创新在跟随市场需求、部门协调联动方面明显更有效率.
大数据分析支持下的信用 功能.阿里金融推出的信用支付业务和阿里小贷业务,都是依据中小企业、商户在线交易的历史数据建立风控模型,确定信用额度的服务产品,凸显了网络支付机构在大数据分析技术支持下的信用 功能.而银行目前的中小企业贷款还是风险转移模式,需要抵押、担保或质押才能授信,同时也做不到全流程在线,在便捷流程和处理时效上也没有优势.
网络支付机构的竞争对商业银行的潜在影响
增加了商业银行维护存量、拓展潜在用户的难度.在网络购物领域,国内市场份额领先的网络支付机构通常采用捆绑模式（如支付宝捆绑淘宝和天猫商城,财付通捆绑拍拍和 网购等）.通过捆绑集团的电商平台一方面有助于保证交易量,另一方面则增加了用户黏性,导致如今在网络购物领域,商业银行已经沦为支付的“第二选择”,艾瑞咨询发布的《2011-2012年中国互联网支付用户行为研究报告》显示,有46.7%的互联网支付用户使用快捷支付,而同期,通过网络支付跳转网银进行支付的用户仅有41.7%.
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参考文献：
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