论文吕梁市小额信贷组织现状和是关于本文可作为小额信贷方面的大学硕士与本科毕业论文审核最容易过的贷款app论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要:本文通过对吕梁市小额信贷组织形式、发展现状、社会效应进行典型调查,分析研究了小额信贷组织在经营发展中存在的困难、问题和发展方向,提出了进一步发展农村小额信贷组织,完善农村金融体系的政策建议.
主题词:农村金融体系;小额信贷组织;调查分析
中图分类号:F832.4文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0083-03
2008年中国人民银行、中国银监会联合出台了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》.这些政策的出台表明国家对近年来各类小额信贷组织助推农村经济发展的重要贡献给予充分肯定,也为其转型发展指明了方向.为此,笔者吕梁辖内小额信贷组织的存在模式、发展现状和存在问题等情况进行了深入研究.
一、吕梁市小额信贷组织的主要形式
(一)小额贷款公司
2008年8月,吕梁市小额贷款公司试点正式启动.到2009年6月底,全市小额贷款公司已批准设立8家,注册资本金共4.5亿元.其中5家正式营业,3家正在筹建.到2009年6月末,已经挂牌营业的5家公司,股本金为3.9亿元.累计发放贷款3759笔、金额4.06亿元.
(二)典当行
2005年6月吕梁市首家典当行——离石金利典当行注册成立,至2009年6月末,吕梁市辖范围内已经批准注册典当行 13 家,分布于吕梁市8县(区),其中离石区6家,柳林、孝义等7县各1 家.其中,注册资金在1000万元至3000万元的2家,注册资金在500万元至1000万元的11家.平均注册资金1150万元,从业人员90余人.
(三)扶贫基金会
临县湍水头扶贫基金是由著名经济学家茅于轼先生于1993年9月15日组织和发起的小额信贷扶贫组织.截至2009年6月末,基金会共筹集小额信贷基金151万元,小额贷款余额150.81万元,基金贷款无需要抵押担保,且手续简单,深受农户特别是贫困农户欢迎.
(四)互助融资组织
吕梁市互助融资组织分为公办互助融资组织和民办互助融资组织两种形式.
1.公办互助融资组织.2006年11月由国家财政出资75万元,在临县选择了罗峪镇堡子峪村等5个贫困村展开了贫困村村级发展互助资金试点;2007年12月由省财政出资15万元,在临县城庄镇城庄村展开了贫困村村级发展互助资金试点.2009年6月末以上六村委贷款农户达到228户,贷款规模达到95万元,贷款用于养殖的60%,种植的15%,养车的10%,搞修理、做生意的等15%.
2.民办互助融资组织.民办互助融资组织以汾阳市田屯村天马汽车运输公司为代表.截至2009年6月底,累计发放汽车租赁贷款65笔,贷款累放523万元,余额达到340万元,公司管理车辆71辆;公司向农户累计发放小额贷款86笔,金额48万元.股本金达到260万元,经营收益累计实现85万元,股息分红实行定额分配,一年一结,月息15‰.
二、小额信贷组织对构建新型农村金融体系的积极作用
(一)丰富和完善了农村金融体系配置
一方面,提供了更贴近农村经济需求的融资服务方式.新兴的小额信贷组织改变了以往金融机构传统的书本调查的工作模式,和农户进行面对面、心贴心的交流沟通,善于从街谈巷议、民间评论中获取借款人的真实信息.使小额信贷组织的经营管理既能体现商业银行的政策性、原则性、合规性,又能借鉴民间借贷的灵活性、现实性、便捷性.成为广泛吸收各方优点的信贷组织.通过逐步扩大业务范围,分散经营风险,承担社会责任,真正成为农民的“及时雨”;另一方面,提供了正规金融无法满足的“短、频、快”式融资供给.受国际金融危机的影响,吕梁市不少企业出现了流枯竭.而小额信贷组织的存在,为资金周转困难企业部分缓解短期融资难题,既解决了企业的资金需求,同时用平价资金摊薄了资金成本,企业能够承担.由于小额贷款手续简便,门槛较低,控制灵活,尽管小额贷款利率高于银行贷款2至4倍,但仍低于民间借贷水平而供不应求.不少小额信贷公司在开业的很短时间内,发放贷款额已接近或超过其注册资本金的90%.
(二)探索了信贷和扶贫互动的农村金融新模式
为了帮助当地农民脱贫致富,和地方政府也采取了大量的扶贫措施,如发放救济金、搞以工代赈工程等,但基本上是解决了困难群众的一时之需,难以从根子上解决问题.基金会小额农贷的运作方式,靠部分资金拉动,由农民自己“解放”自己,无疑是非常重要的解决办法.基金会贷款公开、账务公示、诚信教育等方面的做法,起到了从资金到思想全方位的扶贫.目前,农村政策性金融的空白也正给基金会的生存和发展提供了机遇,如何适时发展农村政策性金融颇值思考.
(三)有助于促进农村金融秩序的稳定
在民间资金充裕的部分地区,民间高利借贷现象比较普遍,对经济平稳健康发展和社会稳定产生一定 影响.小额贷款公司的出现,为民间资金的合法借贷提供了平台,使民间借贷规范运作,也影响着民间借贷的利率水平,而随着小额贷款公司的发展和规模的扩大,其平抑作用愈加显著,从而促进金融秩序的改善和社会的稳定.
三、小额信贷组织经营发展中面临的主要问题
(一)小额信贷组织自身存在的问题
1. 缺乏稳定的资金来源,存在可持续发展能力不足的问题.按《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定,小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,可见“只贷不存”是小额贷款公司的主要经营特征.在有限的股本金很难满足资金需求,向银行业拆借资金又很困难的情况下,只能采取增资扩股、引进委托资金等方式融资,而这种融资方式融到资金受限,一些融资组织出现“无款可贷”的局面,影响正常的经营运转及后续发展.长期下去,部分机构有可能向社会集资,不利于金融和社会稳定.
2. 贷款发放高度集中,信贷风险防范难度较大.根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定,“小额贷款公司发放贷款,应坚持‘小额、分散’的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面.同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%.”,而目前多数小额贷款公司等不同程度地存在贷款行业集聚、垒大户现象,贷款高度集中,带来风险隐患集中,增加防化风险困难.
(二)小额信贷组织面临的政策环境问题
1.监督体系尚不完善,一定程度上存在监管缺位.目前,除中国人民银行、银行业监督管理委员会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》外,缺少国家法律、行政法规对其管理和经营进行规范.同时,各省、市、区出台的相关政策差异很大,存在管理政策不统一、缺少法律保护和行业监管等突出问题,不利于小额信贷组织的健康发展.
2.缺乏央行征信体系支持,增加了各放贷主体的信贷风险防控难度.一方面,目前,小额贷款公司尚不能纳入央行的征信系统.这意味着小额贷款公司无法从正规渠道对客户的身份和信贷信息进行有效甄别.其对客户信誉度的调查仅能凭信贷员对农户的日常了解和贷前调查获得,信息来源狭窄,准确性也无法保证,面临着全面了解客户信用度的困难.另一方面,小额贷款公司的客户信贷信息,脱离了征信系统覆盖范围,各金融机构也无法通过征信系统调查了解其贷款户在小额信贷组织的贷款情况,信息不对称问题直接影响了小额贷款公司和贷款银行的风险控制水平,从而不利于双方的信贷风险防控.
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参考文献：
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