论文个人存量账户核实冻结客户账户引发纠纷案是适合不知如何写存量方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于存量问题论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
案情简介
投诉人黎某到金融消费权益保护中心投诉,称自己于2013年9月购买了两份保险,并与保险公司、开户银行某银行支行签订了三方扣款协议,每年10月份保险公司委托A银行某支行从投诉人的个人存款账户上扣收保费.2013年、2014年保费均顺利扣收,但从2015年10月10日开始至12月10日保险公司一直未能从投诉人账户上扣收到保费,经保险公司核实,发现投诉人个人银行账户被冻结.2015年12月11日,投诉人到开户行A银行某支行查询情况,发现自己的银行账户确实被冻结,柜台人员核实投诉人个人信息后解冻了账户,并称冻结账户的原因为“人民银行个人结算账户核实工作要求”.投诉人因未按时缴纳保费,造成两份保险的理财利息受到损失,且投诉人不能享受保险公司赠送的2015年10月至2016年10月为期一年的重大疾病保险.
结果
人民银行某中心支行受理投诉人投诉后,制作转送函转办A银行某分行处理,A银行某分行经核实,投诉人所诉属实,但A银行认为该支行是严格按《中国人民银行支付结算司关于进一步做好全国存量个人人民币存款账户相关身份信息真实性核实工作的通知》要求对投诉人进行身份核实,A银行已通过公告、短信等方式向客户发出了核查身份信息的通知,对于未按规定时间到柜台进行身份信息核实的账户进行冻结,不应承担投诉人的损失.人民银行金融消费权益保护中心收到回复后,向支付结算部门和法律部门进行了咨询,认为A银行某支行冻结的是投诉人与银行、保险公司签订的三方扣款协议账户,如需冻结该账户,应告知三方协议其他方,且A银行某支行冻结该账户只存不贷,客户可以存入资金,不能支取资金.A银行某支行并未在冻结该账户前告知合同其他两方,单方面终止合同义务履行,违反合同法相关规定,应承担投诉人的损失.经调解,A银行某支行为投诉人购买了一年的重大疾病保险,并赔偿了投诉人的利息损失,投诉人对处理结果表示满意.
法理
《中华人民共和国反洗钱法》第十六条规定：“金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度.”第十七条规定：“金融机构通过第三方识别客户身份的,应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的,由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任.”
《中国人民银行支付结算司关于进一步做好全国存量个人人民币存款账户相关身份信息真实性核实工作的通知》规定：“对于最终确认无法核实的账户,各银行应按照《指导意见》,结合账户的客户特征、使用频率、账户余额等风险管理要求,中止为身份不明的存款人提供服务.采取中止服务措施应依法合规、认真甄别、慎重决策,不能为完成任务而将不易核实的账户转为无法核实账户.”
《中华人民共和国合同法》第九十二条规定：“合同权利义务终止后,当事人应当遵循诚实信用原则,根据交易习惯履行通知、协助、保密的义务.”第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的,应当通知对方.合同自通知到达对方时解除.对方有异议的,可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力.”
本案主要涉及两层法律关系,即银行与客户间的账户开立与存取款服务法律关系及银行、保险、客户三者协议代扣服务法律关系.
在第一层法律关系中,根据《反洗钱法》的相关规定和人民银行的相关制度,银行必须对客户身份进行真实性核查,此为银行必须履行的法律义务.因投诉人账户未留存联系方式,且在银行公告的三个月内未到柜台进行身份核实,A银行某支行将其视为无法核实的账户,采取中止服务措施,进行了账户冻结.本案中该银行进行的公告行为视为对中止合同义务履行的告知,符合合同法的相关规定.
在第二层法律关系中,投诉人在该行开立的是三方协议账户,银行、保险与客户三方所签订的扣款协议内容受合同法保护,当任何一方要中止或者解除合同,都必須履行应有的告知义务.本案中A银行某支行应该告知三方协议其他两方主体,但却没有履行应有的告知义务.并且,联系客户进行确定并非核实账户真实身份的唯一途径,银行可以通过第三方即保险公司进行确定,而不是完全无法核实账户.因此,《反洗钱法》及人民银行相关规定并不能免除银行合同法上的告知义务,其违反了合同法和人民银行的相关规定,应承担相应的赔偿责任.
启示
银行在执行金融监管部门规定时,要准确理解规定的内容,不能断章取义,在执行时,要以依法合规为前提.
金融监管部门在制定制度时,要考虑相关法律规定,不能与基本法律法规相冲突,对被监管机构在执行中可能产生的法律风险应及时进行风险提示,且对执行过程中出现的违法违规情况进行检查,督促整改.
银行机构开展个人存量账户的身份核实是中国人民银行开展全国存量个人人民币银行存款账户相关身份信息真实性核实工作的要求,是为了进一步加强个人银行安全,清理虚假银行账户、假名银行账户、匿名银行账户,确保银行账户的实名制,金融消费者应积极配合银行机构开展个人账户的身份核实工作.银行机构对于个人银行账户核实工作,应严格按《中国人民银行关于开展全国存量个人人民币银行存款账户相关身份信息真实性核实工作的指导意见》（银发〔2011〕254号）文件要求开展,对采取中止服务措施应依法合规、认真甄别、慎重决策,不能为完成任务而将不易核实的账户直接转为无法核实账户.
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参考文献：
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