论文我国车险费率市场化改革困境方向是关于方向方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关方向定位指南针论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
【摘 要】受益于欣欣向荣的汽车市场,我国车险市场保费一直维持着稳定增速.在整体良好的情况下,我国机动车辆保险市场在结构上和盈利模式上均已出现较为严重的问题.为解决商业车险市场存在的诸多问题,我国车险市场经历多次改革.但从改革的市场现状来看,我国车险市场存在缺乏科学定价机制、中小保险缺乏竞争优势、“去 化”困难重重等问题.车险费率市场化改革亟需针对根源问题调整改革策略,推进车险市场的结构和盈利模式变革.
【关键词】商业车险 市场化改革 综合费用率
据 部交管局统计,截至2017年6月底,全国机动车保有量达3.04亿辆,,机动车驾驶人达3.71亿人.受益于欣欣向荣的汽车市场,我国车险市场保费也一直维持着稳定增速.2016年,我国车险保费总额达到6834.55亿元,同比增长10.25%.
尽管车险市场从整体来看发展良好,但从市场结构进行分析,人保财险、平安财险和太保财险三家公司占据了超过6成的市场份额；从盈利结构来看,承保亏损的财险公司占据八成,且均为中小型财险公司.2016年排名前60名的财险公司平均综合费用率为41%,近30家财险公司的综合费用率超过50%.由此可见,我国机动车辆保险市场在结构上和盈利模式上均已出现较为严重的问题.
在机动车辆保险市场“屡改屡败”“屡败屡改”的循环之下,笔者认为应当寻根问本,找寻目前我国车险市场存在的问题,寻求未来车险市场改革的发展方向.
一、我国车险费率市场改革历史回顾
(一)统一费率期
自国内恢复财产保险业务到80年代末,由中国人民保险公司可以独家运营,总公司负责制定机动车辆保险费率,分支机构执行分类并在一定范围内享有费率浮动权.
90年代以后,随着保险市场上经营主体的增加,机动车辆保险竞争加剧.各保险公司之间通过提高手续费、高返还、变相退费等方式进行恶性竞争.1992年,车险费率条款开始由监管部门统一制定.1998年中国保监会成立,针对机动车辆保险市场无序竞争的局面,先后出台了系列整顿车险市场的规章制度.
在车险市场欠发达和无序竞争、消费者保险意识不强的意识下,统一费率为维护被保险人的利益和良好的市场秩序提供了良好的管理途径.然而,随着保险市场的发展,其违背供需关系、不利于增强保险公司竞争能力、违背公平合理原则的弊端开始显现.
(二)第一轮市场化改革
2001年,我国加入WTO,市场上对于车险费率市场化的呼声越来越高.2001年3月,保监会选择深圳市作为试点城市对机动车辆保险费率结构进行了调整.同年10月1日,在广东省十点车险费率改革.2002年3月,保监会下发《关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知》,通知规定：“保监会不再制订统一的机动车辆保险条款费率,各保险公司自主制定、修改和调整机动车辆保险费率,经保险监管部门备案后,向全社会公布使用”.2003年,车险市场费率大幅下降,整体价格下降30%.然而,从2003年下半年开始,这种自定条款费率的弊端开始显现,由于公司恶性竞争降价,车险赔付率大幅提升,经营成本不断增加,保险公司开始逐步上调费率.
(三)收紧统一期
为了解决车险市场价格混乱、恶性竞争和系列问题,2006年保监会全面叫停费率市场化,进行条款费率改革.中国保险行业协会统一制定A、B、C三款基本险条款,并厘定相应费率.各保险公司只能从中选择条款费率并执行.此后,保监会出台“限折令”,规定保险公司的车险保单折扣最低为七折,进一步加强了费率的统一性.
然而,费率统一后,90年代曾出现过的问题再度发生,保险公司缺乏主动提升管理水平的内在动力,产品同质化现象严重.此外,由于缺乏车险费率条款的法律责任不明晰,一旦出现消费者权益问题的纠纷,保险公司便以自身不具备条款的决定权进行责任推诿,严重影响了行业形象.
(四)第二轮市场化改革
2009年12月22日,北京保险行业协会公布《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》,在各保险公司执行基本费率的基础上,允许公司进行浮动系数调整.2010年6月,中国保监会发文宣布在深圳商业车险定价机制改革.2011年9月23日,中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》,改革大幕正式拉开.2012年,保监会正式发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》,允许并鼓励保险公司在参考协会条款和费率的基础上,自主修订商业车险的条款和费率.2014年7月,保监会及行业协会分别发文鼓励保险公司针对用户驾驶习惯、违规记录、汽车零部件价格等多种因素在规定费率之内确定车险价格浮动.2015年2月,保监会正式下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,开始分期分批在我国各省市进行商业车险费率改革.
此次全方位费率改革之后,商业机动车辆保险市场上一些长期为消费者诟病的问题,如“高保低赔”、“无责不赔”等问题得到了系统性解决；此外,车险费率显著降低,赔付率也有所下降.然而伴随而来的是八成保险公司面临亏损,行业综合费用率迅速提升等困境.
总体来看,我国车险市场的改革呈现出“收紧——放松——再收紧——再放松”这一螺旋式发展趋势.然而,每次的费率调整和条款变革后,都会引发车险市场出现固有问题,我国车险改革似乎陷入了“死循环”.
二、我国车险费率市场化改革的困境
从我国车险市场屡次改革所产生的问题中,可以总结提炼出我国车险市场改革主要存在有以下几方面的阻碍.
(一)缺乏科学定价机制
2017年初,保监会下发了《财产保险公司产品费率厘定指引》,要求保險公司进行费率里定时应遵循公平性原则,费率水平应当和被保险人和保险标的的风险特征匹配；且保险公司进行费率里定时应充分遵循充足性原则,费率结构中所设置的费率调整系数不得影响费率的充足性.
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参考文献：
1、 商业车险费率改革朝公平性方向提速 4月2日，保监会下发《关于商业车险改革费率方案制定与报送工作有关要求的通知》，明确规定保险公司总经理对费率方案的制定、实施以及对偿付能力与关键财。
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