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普惠金融的概念在2005年联合国宣传小额信贷年时被首次提出,随后日益受到国内外政府和学者的重视并逐步形成统一的内涵.中国人民银行行长周小川对普惠金融的定义反映出中国政府的普惠金融政策取向,即通过完善金融基础设施,以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群,向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务,不断提高金融服务的可获得性.
然而,从现有研究来看,我国金融普惠程度仍有待进一步提高.仅仅以家庭银行账户拥有率指标来看,世界银行2012年全球普惠金融调查数据显示,美国家庭的银行账户拥有率为90.47%,日本和澳大利亚更是高达96.98%和99.30%,而中国家庭的银行账户拥有率仅有66.30%,这一比例尽管比世界平均的46.82%的水平高,但是和经济发达国家仍有很大的差距.目前对我国普惠金融发展程度的研究大多是从宏观层面进行全国和省级层面平均水平的测度,而缺少对微观家庭层面的衡量.考虑到微观家庭的群体差异性、城乡二元经济和金融结构的特征,本文使用大样本家庭调查数据从家庭层面评估普惠金融发展程度,比较城乡家庭在存款账户、银行贷款、民间借款、信用卡拥有、商业保险、股票账户和基金投资等七个维度上金融产品和服务获得的差异性,剖析其深层次原因并提出相应的对策建议.
城乡居民金融普惠发展现状
本文使用的是西南财经大学2011年度中国家庭金融调查数据.该数据覆盖了全国除西藏、新疆、内蒙古和港澳台地区外的25个省80个县的320个村（居）委会,总样本规模为8438个家庭,具有一定的全国代表性.本文选择七类主要的金融产品和服务,描述并比较不同收入、受教育程度和政治资本的城乡家庭金融产品和服务获得的总体现状和群体差异.
家庭金融普惠的城乡差异较大
城镇家庭金融产品和服务获得率明显高于农村家庭,尤其是储蓄、保险和投资.农村家庭的存款账户拥有率为46.33%,城镇家庭则高达70.06%,尽管是最基础的金融服务,存款账户对于家庭金融普惠的作用最大,因为拥有存款账户的家庭更多地接触金融机构和获得信用历史,通常成为获得其他金融服务的前提.城镇家庭商业保险获得率为13.71%,这一比率是农村家庭的两倍之多;城镇家庭股票账户和基金账户获得率分别为13.30%和6.05%,农村家庭该比率仅为1.63%和0.74%.在负债方面,城镇家庭拥有较高的银行贷款和信用卡,占 别为15.79%和7.20%,但是农村家庭民间借款比例高于城镇家庭,占比为40.88%.当正规金融供给不能满足潜在客户的需求,存在较大的金融缺口时,民间金融成为受到正规金融排斥家庭的重要融资渠道.
收入越高的家庭,金融产品和服务获得程度越高
收入较高的家庭在存款账户、银行贷款、信用卡拥有、商业保险、基金投资等方面的金融产品和服务获得率明显高于收入较低的家庭.同时,在相同收入分布区间上,城镇家庭在存款账户、信用卡拥有、商业保险、股票账户、基金投资等方面的金融产品和服务获得率明显高于农村家庭,但是农村家庭和城镇家庭银行贷款的可获得性差异不明显,这可能和城乡家庭贷款需求结构的差异有关,农村家庭生产性信贷需求较高,而城镇家庭主要是消费信贷需求.处于收入分布最低20%的家庭的金融获得程度最低,尤其是低收入农村家庭,银行账户拥有率不足三成.贫困群体容易遭受正规金融机构的排挤并且存在一定程度的自我排斥,最终表现为较低的金融获得水平,这部分家庭是未来我国发展普惠金融的重点和难点.
受教育程度越高的家庭,金融产品和服务获得程度越高
受教育程度较高的家庭在存款账户、银行贷款、信用卡拥有、商业保险、股票账户、基金投资等方面的金融产品和服务获得率明显高于受教育水平较低的家庭.在相同受教育水平下,城镇家庭在存款账户、信用卡拥有、商业保险、股票账户、基金投资等方面的金融产品和服务的获得率高于农村家庭,银行贷款获得率和农村家庭差异不明显.农村居民的受教育水平较低和文盲率较高是其受到金融排斥的重要原因,户主为文盲的农村家庭的信用卡、股票账户和基金获得率均为零,其存款账户的拥有率仅为28.90%.受教育程度对金融普惠的影响可能来自于两方面的原因,一方面,受教育程度越高的居民更容易理解金融产品和服务,从而影响其对金融服务的需求;另一方面,受教育程度往往和收入水平正相关.
具有政治资本的家庭更多地参和金融市场
本文选用共青团、 党员、 党派或其它党派作为政治资本的衡量指标.如表4所示,在存款账户、银行贷款、信用卡、商业保险、股票账户以及基金六个维度上,户主具有政治资本的家庭所获得的金融产品和服务的比例更高.户主拥有政治资本的城镇家庭的存款账户、银行贷款、信用卡、商业保险、股票账户、基金投资的获得率均为最高,其占 别为80.20%、21.10%、8.45%、16.20%、18.90%、9.13%.户主不具有政治资本的农村家庭在以上六个维度上所获得的金融产品和服务均为最低值,其占 别为44.80%、12.90%、2.38%、5.68%、1.23%、0.61%.由此可以看出没有政治资本的家庭更容易受到金融排斥,没有政治资本的农村家庭所受到的金融排斥最为严重.政治资本具有降低资金供求双方信息不对称的信息效应和强化资源获取能力的资本效应,从而能够增加家庭金融产品和服务的可获得性.
制约城乡居民金融普惠的原因分析
交易成本较高制约着家庭金融获得水平的提高
CHFS数据统计显示,选择银行办理活期存款账户的原因中占比前三位的分别是位置便利、单位指定、时间方便;在选择银行办理贷款业务的原因中地点、时间也占有很大的比重;在选择办理信用卡时还款方便占有16.43%的比例.金融服务需求者所在地和正规金融机构分支网点的距离远近会影响家庭金融获得,城市聚居区和人口稠密区的家庭获得更多的金融服务.远离中心地区、居住稀疏分散和农村地区的家庭获取金融服务的交易成本相对较高,在获得金融服务方面更加困难.
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参考文献：
1、 普惠金融和城乡收入差距 摘要：利用2005-2015年省级面板数据，采用面板回归模型实证研究了普惠金融发展对城乡收入差距的影响。结论表明：我国普惠金融发展对城乡收入差距。
2、 普惠金融背景下广东省乡镇居民投资理财现状分析 【摘 要】 随着我国经济的不断发展，金融业也进入了高速发展阶段。近年来，我国提出“普惠金融”的号召，普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调。
3、 绿色金融普惠之路 将互联网金融服务切入再生资源领域，既能助推产业升级，也可提升经济与社会的双重效益。纵观中国的互联网金融产业，在监管政策的不断推动下，不仅摆脱了。
4、 金融科技在普惠金融中应用 摘 要：随着金融科技的快速发展和互联网日益普及，普惠金融迎来新的发展契机，金融科技以其低成本、高效率、广覆盖的优势成为推动普惠金融发展的关键。本。
5、 普惠金融挑战和重任 普惠金融要立足于解决小微企业、农户、贫困人口等群体金融服务不足的问题，应对好当前面临的挑战。党的十八届三中全会明确“发展普惠金融”，2015年。