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关于消费者权益保护论文范文 偏远地区金融消费者权益保护问题和相关论文写作参考文献

分类:毕业论文 原创主题:消费者权益保护论文 更新时间:2024-03-09

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随着金融产品走向多样化、专业化,偏远地区的金融消费者受地域、交通等一系列因素的制约,在金融交易中的信息弱势地位日益凸显,由此引发了诸多金融机构侵犯金融消费者权益的事件屡见不鲜.本文从偏远地区金融消费者这一特殊消费主体出发,以实地走访、问卷调查的形式对其权益保护的现状及问题进行分析研究,进而针对性地提出保护偏远地区金融消费者权益的对策,具有一定的创新性和针对性,对我国金融改革、维持金融市场秩序等方面具有一定的启示意义.

我国偏远地区金融消费权益保护工作的现状

问卷的确定和发放

近年来,“一行三会”均成立了本部门的金融消费者保护局,共同维护金融消费者在金融交易中的合法权益,并对金融企业进行监督管理,为有效维护金融消费者权益提供了申诉平台.而在偏远地区由于受交通不便、金融机构网点分布不均衡、金融消费者维权意识不强、维权成本高等因素的影响,偏远地区的金融消费者在合法权益受到侵害时,很难通过有效渠道开展维权活动,严重损害了金融消费者的合法权益,制约了当地经济平稳有序发展.对此我们以走访调查、下发问卷的形式进行了调研.此次调查共发放问卷2000份,收回有效问卷1892份.样本抽取地区分别为黑龙江省地处较为偏远的黑河市的逊克县、孙吴县,大兴安岭地区的呼玛县、塔河县、漠河县(样本平均分配五地).涉及的问题包括金融消费者自身维权意识、维权成本以及权益受到侵犯的种类、投诉解决的满意程度等共十大项28款.

偏远地区金融消费者权益保护现状

金融消费者和金融机构的联系不断密切,但对自身合法权益缺乏关注.随着居民收入水平的不断提高,偏远地区金融消费者对金融产品的需求越来越多,经常到金融机构办理相关业务的受访者不断增多.截至2015年,经常到银行并办理存款、取款、领取补贴、贷款、汇款、转账等业务的受访者比例已经超过60%,只有不到8%的受访者基本上不去银行办理相关业务(表1).偏远地区金融消费者和金融机构的联系愈发密切.但同时极大部分的受访者在去银行办理业务时,从不注意自己的相关权益;还有部分受访者说不清楚自己在银行办理业务时是否有了解、关注自己的相关权利(图1).偏远地区金融消费者对自己的合法权益的关注度不够,对自身权益是否收到侵害并不清楚.

偏远地区金融消费者对相关权利、义务以及维权途径很是模糊.目前,偏远地区金融基础知识的传播仍处于自发状态,消费者获取金融资源能力不足.偏远地区大部分的金融消费者对金融知识的了解仅限于存取款业务,对于订单、仓单质押,保险、证券融资等业务基本不了解,对信用卡、网银、第三方支付等业务也是知之甚少.实地调查中更有多位金融消费者在自身权益受到侵害时不知道该通过何种途径和办法进行维权,基本全部选择放弃维权.

偏远地区金融消费者权益保护工作存在的主要问题

金融消费者权益保护立法不完善.一是我国的金融法律以及由“一行三会”等监督机构制定的规则制度等多是侧重于对金融机构权利和义务的规定,针对金融消费者方面还是一片空白;二是目前我国对金融消费者权益保护的法律基础只有《消费者权益保护法》,而《消费者权益保护法》所保护的对象和内容范围较为宽泛,很难对金融消费者实施针对性、专业性的保护,使该部法律难以从实质上对金融消费者形成有效化、系统化的保护.如金融机构和金融消费者之间产生纠纷,诉讼到法院,只能用《合同法》和《民法通则》中关于公平交易、诚实守信等原则作为权利主张的基本依据,金融消费者其他诸多权益难以得到维护.

偏远地区金融消费者权益受到侵犯的现象较为普遍.调查显示:金融消费权益受到侵犯主要表现在三个方面,一是金融机构将产品和服务进行捆绑销售(图2);二是金融机构非法泄漏金融消费者的个人信息(表2);三是个别金融机构存在不合理收费、交易等情况(表3).

金融维权部门协调机制不健全.“一行三会”纷纷成立金融消费者保护局以来,各金融主管部门均明确了受理金融消费者投诉案件的范围,以及各部门在维护金融消费者权益的具体分工.但是,在我国现有的分业监管体制下,金融消费者保护分属不同的行业和不同的机构监管,在实际操作中则经常会出现分业执行的现象.如果一个金融侵权案件涉及到两个金融维权部门时,将很可能会出现为谁来主管相互推诿的情况发生,即使各部门均成立了金融消费者保护机构,也很难从实质上保护金融消费者的利益.

金融机构网点分布不均,案件投诉管理制度缺失.一是各金融企业从实现利润最大化的角度出发,银行分支机构多设立于城市内,由于偏远地区地广人稀,所产生的经济效益有限,设立的分支机构较少.在金融交易过程中,一旦金融消费者的合法权益受到侵害,大部门消费者会首先向所属金融企业进行投诉,这就为偏远地区的金融消费者开展维权带来了诸多的不便,无形间也增加了消费者维权的成本;二是金融企业在受理金融消费者的投诉时,多数会从企业效益、经营成本等因素考虑,往往以各种理由对投诉案件进行拖延或不予受理,导致金融消费者投诉无人受理、受理案件期限长等情况的发生.

部分金融消费者维权后难以得到金融机构的赔付.除金融机构工作人员未按工作流程或违规操作给消费者造成的损失外,多数金融机构对于泄露消费者信息、向消费者搭售附加金融产品等侵权行为所带来的损失都不予以赔偿.特别是农民等偏远地区的金融消费者,在办理涉农贷款时,金融企业通常会强行附加搭售其他金融理财产品,严重损害了金融消费者的自主交易权.

对偏远地区金融消费者权益保护的对策和建议

加强金融消费者保护立法,修订相关金融法律法规.一是出台《金融消费者权益保护法》明确金融消费者的法律地位,使其独立于一般性的消费者.同时,通过立法来弥补《消费者权益保护法》中,不能对金融侵权行为进行专业性的解释和规定,使金融消费者在遇到金融侵权案件时,能够通过有效的法律武器保护自己;二是通过对相关金融法律法规的修订,能够既维护金融机构的安全和效益,也不忽视金融消费者保护和金融风险的关系.解决金融消费者在接受金融产品和服务过程中应当享有的各种权利还缺乏明确细致规定,权利的实现和救济机制也存在渠道不畅的问题. 在政府和金融主管部门间建立完善、高效的金融消费者维权协调机制.一是人民银行和政府金融办、工商局、法院、消协、银监局等部门开展合作,建立金融消费维权快速处理平台,有效为偏远地区民众畅通金融维权渠道;二是建议联合政府、金融企业建立金融消费权益保护协会,着力形成规范化、体系化的金融消费保护组织工作机制,并通过征求政府和金融主管部门的意见,出台、修改《金融消费投诉管理办法》、《金融消费权益保护实施意见》等规章制度,有效为偏远地区金融消费者维权提供重要依据.

建立对金融机构网点分布和投诉案件监督管理制度,增强金融服务意识.一是建议有效结合本地区的实际情况,积极和各金融企业协调沟通,对金融机构营业网点分布进行合理布局,将设立重点放在偏远地区,为偏远地区金融消费者解决投诉难的问题;二是人民银行应积极协调各金融机构,针对金融消费者在金融机构投诉的案件,建立了案件处理反馈、督查机制.在第一时间掌握金融机构处理投诉案件的进展情况,对处理存在瑕疵和处理时限过长的案件督促金融机构依法办理.

加强对偏远地区消费者金融知识的宣传教育,提升金融消费者的维权意识.在当前复杂的金融市场上,金融教育是帮助消费者为本人及其家庭做出更好的决定的关键.消费者金融知识教育在金融消费者保护领域意义重大.建议加强消费者金融知识教育,积极开展“金融知识走基层”、“农村金融教育培训”等多种形式的活动.“一行三会”可以在其官方网站建立消费者金融教育专栏并及时更新材料内容,以提升偏远地区金融消费者的维权意识.

建议成立金融消费者赔付基金管理组织、并建立相关赔付基金制度.建议人民银行积极和“三会”金融消费者权益保护部门协调沟通,共同组建金融消费者赔付基金管理组织,并建立一套行之有效的消费者赔付工作制度和流程,对赔付基金进行管理.金融消费者赔付基金应由各金融机构分别出资,在金融主管部门、法院或消协认定金融机构侵害消费者合法权益,法律尚无明确规定或金融机构不予赔付时,由赔付基金对消费者进行损失的赔付,切实有效的保障金融消费者因金融机构侵害行为而造成的损失得到赔偿.

(作者单位:内蒙古 职业学院法律系)

总结:本论文可用于消费者权益保护论文范文参考下载,消费者权益保护相关论文写作参考研究。

参考文献:

1、 后危机时代金融消费者权益保护路径选择 摘 要:国际金融危机爆发后,发达国家在反思危机发生根源时,都选择了通过加强对金融消费者的保护来防范和化解金融风险。与西方国家相比,我国没有制定金。

2、 县域金融消费者权益保护工作实践和 当前,金融消费者权益保护工作逐渐成为社会各界广泛关注的热点问题,这也是人民银行各级行的重点工作之一。人行武城县支行积极利用现有法律框架,创新思维。

3、 对基层央行开展国库领域金融消费者权益保护工作 随着我国社会经济的持续发展和人民生活水平的不断提高,国库领域金融消费越来越多地出现在普通民众的日常生活之中。源于国库领域金融产品与金融服务的专业。

4、 互联网时代金融消费者权益保护的法律实现机制 摘 要:互联网金融中,消费者权益保护的法律实现机制存在着不足,本文立足我国国情,借鉴英美发达国家互联网金融消费者保护的经验。从立法完善、金融监管。

5、 互联网金融消费者权益保护问题 摘要:随着电子商务的飞速发展,诞生了很多新型的互联网金融消费方式,随之而来的互联网金融交易的安全问题、消费者权益保护问题也越来越受到人们的关注。。