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2017年7月14日至15日召开的全国金融工作会议明确提出：要深化金融改革,加强对“三农”和偏远地区的金融服务.本文以山西省陵川县为例,梳理了我国中部地区农村金融供需的现状和问题,分析了农村金融供给问题成因,并从农村金融供给侧入手,通过与需求进行匹配深入分析,探讨了如何构建农村金融有效供给体系,提出了农村金融供给侧结构性改革的政策建议.
一、陵川县农村金融的现状
陵川县位于山西省东南部,是个典型的中部地区山区县,辖5镇13乡,共400多个行政村.由于当地经济发展水平相对滞后,农村金融发育程度不高,供需失衡问题比较严重,现有的金融产品和服务已难以满足当地农村日益增长的融资需求,这种情况在我国中部地区的县域内具有普遍性.
(一)农村金融有效需求无法满足
1、需求周期多樣.陵川县的农村金融需求大体上可分为消费性需求和生产性需求.一般来说,消费性需求周期短,而生产性需求由于与农业气候相关程度高,季节性特征明显,呈明显的周期性特征,且有时周期还比较长.另外,集约化、规模化的农业生产资金需求期限往往会超过一年,由于当地农村金融的需求主体不同、资金用途不同,往往呈现资金需求期限长短不一的特征,就目前看,尚未出现来与之精准匹配的金融产品.
2、需求额度多样.像陵川县这样的经济欠发达地区,只有少数经营规模较大的新型农村经营主体具有较强的金融需求,所需的信贷额度、服务水平较高.而一般的传统农户的金融需求则多呈低层次特征,以满足日常生活和季节性农业生产需求为主,需求额度较小.
3、服务需求多样.随着农村地区新产业、新业态、新经营模式的不断涌现,特别是农村地区信息基础设施的不断改善,农户对金融服务的需求呈现出多元化态势.服务方式上,除传统的存款、贷款、结算业务,还需开办代理理财、代理保险、代理收费,提供网上银行、手机银行、信用卡使用、信息咨询等服务.在消费上,农民希望金融机构在子女上学、房屋修建等方面,将相关限制性条款放宽一些、手续简便一些.但现阶段很少有金融机构可以满足这些需求.
(二)农村金融供给不足
1、供给总量不足.我国金融机构配置在农村地区的信贷资源非常有限.以陵川县涉农贷款发放为例,2011年至2016年,涉农贷款年均增量3600万元,但真正投向农业农村的贷款有限,很多贷款都以涉农名义贷出,却用在了其他行业的项目上.2016年,全县涉农贷款余额占全县贷款余额的比重是50.8%,较2010年末下降26.2个百分点,年均下降5.2个百分点.由于信贷资源不足,“三农”信贷资金缺口呈现快速增长态势.2016年以来,随着新型农业经营主体和农村电商的兴起,陵川县农村的信贷资金缺口已突破1.5亿元.
2、供给主体偏少.前几年,国有商业银行以追求利润最大化为目标,普遍实行“农村退出”战略,部分商业银行的县支行甚至变成了只有一个网点的“光杆司令”.截至2016年5月,陵川县县域内共有各类金融网点48个,其中银行机构38个、保险机构9个、小额贷款公司1个.这些机构中,县级以下农村网点28个,虽然从总数上看,平均每个乡镇拥有网点1—2个,但大多数为农村信用社和邮政储蓄网点且分布不平衡,对建制镇和中心集镇发展的金融服务严重不足,对当地农村经济社会发展形成了一定的制约.
3、制度供给不够完善.随着我国农村经济的逐步转轨,过去的均衡被打破.一方面,农村经济快速发展对金融方面的制度需求的量与质都有很大提升,需要进一步完善相关制度；另一方面,现有金融制度因设计上尚有计划经济遗存,如扁平化管理、管理权限上收、严格抵押担保、多层次贷款审批程序以及资金外流等制度,在很大程度上不符合当前农村经济发展特征,从而出现制度供需矛盾,突出表现为金融机构从当地农村聚集到的存款等资金,不能较好地满足当地农村的信贷需求.
4、人才供给不足.由于农村特别是中西部的农村地区经济发展滞后,而且县域内的金融从业人员的来源开放性不足,人才上岗缺乏公平性和有效竞争,难以留住素质较高的金融从业人才,导致开展农村金融领域的业务创新缺乏人才支撑.
二、导致农村金融供需矛盾的深层次原因
目前农村金融存在的突出矛盾在于供需失衡,核心是供给侧改革赶不上需求侧变化.究其原因,不外乎制度、成本、风险、环境等几大因素.
(一)相关制度不完善,信贷资产保全困难
农村金融的融资配套政策体系尚不完善,农民的主要财产——土地、宅基地、林权等资产的确权、登记、估价在实际操作中面临诸多问题,抵押比较困难,金融机构对涉农贷款也缺乏足够的、有效的保全手段,贷款损失后通过抵押资产进行折现较为困难.因此,金融机构对开展农村信贷业务持谨慎态度.此外,国家已出台的金融方面的支农惠农政策,多为指导性意见,约束力不强,且正向激励不足,造成金融机构开展农村金融业务积极性不高.
(二)小额信贷成本偏高,农村金融吸引力不强
农村金融供给不足的核心原因在于两高——风险高、成本高.对于金融机构而言,开展一笔1000元的信贷业务与开展一笔10万元的信贷业务,所需成本相差无几.由于农村金融单笔需求金额小、地域分散,加上基层金融机构网点信贷工作人员不足,出于机构运行成本和实际收益的考量,金融机构更倾向于抵押担保充分、收益较高的大额信贷,农村地区的小额信贷难受重视.
(三)风险管理约束强,资金营销主动性弱
金融机构是商业组织,利润最大化是其经营目标.现阶段,商业银行内部风险管理都比较严格,尤其是推行贷款责任终身制后,规避风险、获取收益成为必然,对风险较大的农村信贷业务更趋谨慎.陵川县各商业银行的信贷投放偏好大企业、大项目,对非小额、分散、高风险的涉农贷款仍存在惜贷、慎贷现象.
(四)竞争机制不健全,金融服务不充分
目前,陵川县的农村金融机构多数为农信社网点,由于这些网点具有贴近农村、贴近农民的优势,长期以来一直为农户提供金融信贷服务.由于其他金融机构目前还没有对农信社涉农金融业务产生威胁,且农信社各网点之间也不存在相互竞争的空间和条件,导致农村金融市场竞争不足,农信社网点普遍存在金融服务的质量低、贷款利率高的现象.
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参考文献：
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