论文微小额度快速信用借款，下一个独角兽在此是关于对写作独角兽论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文2018独角兽企业排名论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
微额快速信用借款是生活中随处可见的需求,市场规模大,但风控门槛也高,坏账率、借款利率同样相对更高,却也是可能产生独角兽企业的领域.
微额快速信用借款产品,指的是借款额度小、周期短的快速、无抵押借款产品.在国内主要针对刚工作不久的白领、蓝领、在校大学生.一、这类产品的特点
1.每笔贷款额度都很小,期限很短.
国外此类产品,借款额度上,英国微额借款不允许超过借款人月薪的30%,英国公司Wonga平均每笔借款只有400英镑.德国公司Kreditech,开业之初每笔借款是100多欧元,发工资就归还.借款周期大多为几周不超过一个月.
2.违约率高.借款时间短,使得这类产品的坏账会迅速暴露.像Wonga,在国外征信环境更完善的情况下,它这种采用纯线上模式的平台,成立8年时间了,据其透露,其坏账率平均在8%左右.
3.借款利率高.像Wonga,纯线上的模式,借款期限不超过一个月,借款利率换算成年化利率高达2000-4000%.但国内即使是纯线上的短期借款产品,目前几乎没有高到这种程度.
4.过小的借款金额,以及过高的利率下的资金成本,也使得许多大银行和借贷机构不愿意涉足微额借贷领域.
5.市场规模大.Kreditech在2015年刚被福布斯评为全球25个小独角兽公司之一.
二、国内代表性产品
在小额快速信用借款领域,有阿里、京东旗下产品,有银行系旗下产品,还有其他创业公司产品.（见下表）
以上产品的重要差异点：
主要体现在四个维度上：目标借款用户、借款用户获取场景、借款产品设计、风控方式.
(一)目标借款用户
这些产品满足的都是有短期周转需求的用户,但具体各有侧重,分别为在校大学生、工作不久的白领、蓝领.年龄主要分布在20-35岁之间.
(二)场景
1、有的产品采用纯线上模式,借款用户全部来自线上.
2.有的产品完全从线下获取用户,像买单侠
3、有的产品采取线上和线下结合的方式来
获取借款用户
(三)产品设计
1.是否指定借款用途.
2.是否采用分期还款的方式.
3.单笔借款金额和借款时间期限长短.
4.申请时间、审核时间、反馈时间和借款
到账时间的长短.
5、借款人的借款利率和出借人的理财收益率.
6、有的平台只做资产端,出借资金通过其他理财平台对接;有的平台自己对接出借用户,既做资产端又做理财端.
7、追讨方式.有的产品采取电话、短信提醒的方式,有的则通过借款人的朋友关系进行震慑约束,有的与催收公司外包合作.
(四)风控
风控方面主要的区别在于自动化的程度,主要体现在几个环节上：
1、对申请用户的信息采集方式,比如是否有线下收集的环节,用户主动填写提交的数据量比例.
2、审批流程,是用人工还是机器引擎来审批,或者需要机器与人工结合的方式.
3、借款规则,是由人工制定之后,再由机器来执行;还是规则本身也是由机器通过自动化学习之后自行判断制定.
差异背后的主要问题：
以上四个维度,相互影响,以及任何维度里的一点差异,都会对整个产品产生联动作用.虽然解决的都是类似的需求,但这四个维度上,任一个维度上的创新,都是一个全新产品.
1、目标用户的不同,面临的来自现有信用借贷市场的竞争程度不同.
针对白领用户的这类产品,直接面临银行信用卡的竞争;针对学生用户的,面临已有的学生分期产品的竞争;针对蓝领用户的,目前来看,还是一个小蓝海,但有许多选手即将入场.腾讯就即将做蓝领征信,进军新蓝领信用卡市场.
2、目标用户的不同,风控侧重点也不同.例如,学生用户,欺诈风险更大,信用风险相对更小.但需要强场景切入,这也是许多分期公司采用线下地推方式的原因;蓝领用户,信用记录太少,对数据收集和数据维度以及数据量的要求非常高,风控难度大,这也是一些平台在场景上
选择线下获取客户,甚至完全不开放线上借款入口的原因.
3、用户获取场景的不同,直接关系到风控.相对而言,纯线上获客、审核的方式,对风控的压力会更大.
4.借款用途：指定消费用途,相对而言风险性更小.
5、借款人资质设定：与平台获取数据量、风控能力相关.
6、单笔借款额度更小、周期更短,因此更容易做到快速反馈和借款.同时,借款期限更短,不良贷款会迅速暴露,便于迅速改进风控模型.
7、借款金额和期限的设定,一方面与借款人的类型有关.同时,在操作上,与风控能力与风控方式直接相关.普遍认为,比如做很多单笔100元的贷款比做一笔10万元的贷款更容易操作.同时,借款金额更短,审核的频率更高,对审核自动化的要求更高.
8、借款期限的设定,与借款额度、借款利率相关.以及是否采取分期付款,都会影响到平台复借规则的设定.
9、借款利率的设定.与数据获取成本、资金成本、信用风险大小相关.
10、资金来源.资金的不同来源会导致资金成本不同,也会关系到借款到账的时间等.
总结:此文是一篇独角兽论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
1、 在这个快速变革时代，移动营销怎么做 如何在移动营销这样的市场上去做一个全新的营销战略？移动互联网对于营销市场到底造成了怎样的一个变化？移动营销给企业的直接效果是什么？在互联网。
2、 独角兽那么多，谁来当马呢 2015年，中国独角兽企业已多达70家。其中，互联网行业独角兽公司占了88%，已达60家。但从在美国上市的65家中概股公司来看，市值超过90亿美。
3、 深陷信用危机，公证业如何公正 近日，数十位北京老人遭遇“房诈”，失去了居住多年的房屋。实际上，以“理财”为名而实施的新型“房诈”在全国范围内都屡见不鲜。福建厦门市的退休人员。
4、 小米、美团之后，还有哪些独角兽赴港上市 “我们的使命：帮大家吃得更好，生活更好。我们相信科技将使人们的生活更加美好。”美团点评在招股书中如此表述。6月25日，港交所披露了美团点评招股。
5、 快速试错，和消费者一起寻找最终需求 很多传统企业认为已经拥有非常可靠的方法，特别是来自大型企业的几近相同的需求洞察流程，他们为产品需求的洞察设置了一系列非常严谨的方法、目标、计划、。