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关于征信论文范文 P2P网贷信用征信金融分析和法律建构相关论文写作参考文献

分类:专科论文 原创主题:征信论文 更新时间:2024-03-11

P2P网贷信用征信金融分析和法律建构是大学硕士与本科征信毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载,关于免费教你怎么写个人征信网上查询方面论文范文。

?眼摘 要?演健全的征信系统是金融体系运行的基石.交易成本理论证明征信能有效降低信息不对称,减少信用与违约风险,提高信贷效率.P2P行业在我国急速发展的背后,凸显出征信体系缺失的问题.征信业法律规范缺失,效力层次较低;行业监管框架不明确;征信标准化工作滞后,征信数据共享机制不健全是P2P征信领域最核心的现实性问题.明确法律地位,完善立法框架,强化征信业监管,推动信息共享机制的完善并保护信息主体的合法权益是建构、完善以P2P为代表的互联网金融行业征信框架的应有之义.

?眼关键词?演P2P网络借贷;金融分析;现实困境;法律建构

[中图分类号]F832.4;D912.29 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461(2015)07-0085-07

一、前 言

2013年被称为P2P网络贷款的“发展元年”.之前还未被大众熟知的P2P借贷模式在2013年增长迅猛,越来越多的资金、人才和风险投资机构参与其中,成为传统金融格局名符其实的“搅局者”.P2P网络借贷的迅猛发展有着深刻的历史性和现实性原因①,而借着互联网科技浪潮和大数据被金融业广泛应用的“东风”,P2P行业在2013年终于呈现“疾风骤雨”式的发展态势.2014年P2P网贷规模势头依然不减,易P2P网贷研究院发布的《P2P业2014上半年报告》显示,2014年上半年,全国P2P网贷成交额964.46亿元,较2013年下半年600.64亿元,增加363.82亿元,同比增长60.57%,较2013年全年892.53亿元,增长8.06%;P2P平台数量方面,截至2014年第二季度末我国注册登记的网贷平台共1 184家,较之2013年月复合增长率为6.24%.[1]P2P网贷是金融创新与科技发展的产物,其高速成长的背后是对风险的隐忧.2013年下半年以来,P2P平台倒闭的消息不绝于耳,一面是仍旧不断涌入的新平台,一面是不断发生的倒闭危机,P2P网贷行业似乎正在经历一场前所未有的信任危机.追根溯源不难发现,引发P2P网贷平台信任危机的关键节点就是风险控制体系尚存在诸多缺失和漏洞.毋庸置疑,在P2P行业乃至于整个互联网金融行业中,风险管控是关键,而征信体系是风险管控的最核心的内容,健全的征信系统能够最大限度的消除借贷平台与借款人之间信息不对称的状况,减少道德风险与逆向选择事件发生的概率.因之,征信体系的完善与否对P2P行业的稳健发展起到至关重要的作用.现代金融学的经典理论认为信用是金融的核心,征信环节能够提高金融中介机构的信用风险管理水平,是现代金融体系运行的基石.因此,建构符合我国金融国情的信用征信体系是包括P2P网贷在内的整个互联网金融行业稳健发展绕不开的问题,必须审慎对待并加强理论研究与实践经验积累.

二、信用征信与P2P网络借贷

(一)信用征信在中国

在中国,征信一词最早源于《左传·昭公八年》中的“君子之言,信而有徵,故怨远于其身,小人之言僭而无徵,故怨咎及之 ”.大意是君子说的话,有凭有据、可靠而令人信服,因此不会招人怨恨与责难;小人的话往往浮夸,无信用可言,因此容易招致怨恨和责难.其中,“信而有徵”即为可验证其言为信实,或征求、验证信用的意思.就词义本身看,“征信”的“征”可理解为“征集”,“信”可理解为“信用”.“征信”一词对应的英文为“credit reporting”或“credit information services”.中国人民银行的权威报告认为:征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动.[2]在信用管理学的视阈下,征信多指调查和核实企业或个人的信用,授信方(赊销和信贷中)与被授信方之间最大限度消除信息不对称,使得授信方充分了解信用申请方的客观真实的资信状况和履约偿还能力,从而降低授信方的信用与违约风险.

近些年来,我国政府在征信领域采取了一系列的措施,颁布了相关的法律法规,在一定程度上改善了我国信用征信的外部环境:

1. 《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》相继出台

2013年3月15日正式实施的《征信业管理条例》对征信机构的设立条件和程序、征信业务的基本规则、征信信息主体的权益,金融信用信息基础数据库的法律地位及运营规则等内容进行了规定,解决了征信业发展中无法可依的问题.与《征信业管理条例》相配套的《征信机构管理办法》也于2013年正式实施.《征信机构管理办法》进一步细化了《征信业管理条例》涉及征信机构管理的条款,规范征信机构的设立、变更和终止程序,这对于规范征信市场,保护信息主体的合法权益、充分引导征信业的市场化进程以及推动社会信用文化建设具有重要价值和意义.[3]

2. 建立金融信用信息基础数据库管理制度

首先,建立了个人信用信息基础数据库管理制度.2005 年,央行发布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令(2005)第3号),并相继出台配套制度,保障了个人信用信息基础数据库的建设和运行,规范了商业银行报送、查询和使用个人信用信息的行为.其次,明确了企业信用信息基础数据库管理制度.在《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》管理框架上,对企业信用信息基础数据库的功能与管理、借款人信用信息报送、查询、使用以及异议处理等作出明确规定.最后,对新型授信机构接入金融信用信息基础数据库进行了规范.规范了小额贷款公司、融资性担保公司等接入金融信用信息基础数据库的方式、条件、程序以及业务流程.

3. 信用征信的标准化工作取得一定进展

2005年以来,央行相继发布了征信信息系统开发建设的基本标准规范,并制定和发布了《征信数据元数据元设计与管理》等五项金融行业标准,促进了信息跨部门、跨行业共享和应用.同时央行也制定和发布了《征信数据元信用评级数据元》和《征信数据交换格式信用评级违约率数据采集格式》等5项金融行业标准,促进了评级机构的规范执业.[4]

总结:本论文为免费优秀的关于征信论文范文资料,可用于相关论文写作参考。

参考文献:

1、 P2P网贷平台风险和平台特征 摘要:使用改进的CRITIC法对我国54家P2P网贷平台风险进行评价,发现2015年5月—2016年8月样本平台风险得分和风险评级均处于严峻的低。

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