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分类:专科论文 原创主题:民法总则论文 更新时间:2023-12-26

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肖飒,互联网金融法律专家,北京大成律师事务所互联网金融委员会副主任、中国互联网金融协会申诉(不正当竞争)委员会委员、中国银行法学会理事

沉默不是同意,金融欺诈处理规则,内控和责任,单方允诺被当真,行为要规范,“三农”树立法人制度,虚拟财产被保护等,中国法治大厦已然巍峨,每一位守法公民都应当为其添砖加瓦.

今年两会上通过的《民法总则》,被全国人大 副委员长称为“小民法典”.在我国经济社会中必将起到对“民事法律行为”约束和指导的作用,作为金融创新的前沿阵地,互联网金融的发展和未来必然会受到“小民法典”的巨大影响.

10月1日,《民法总则》将正式生效,今天,我们来谈谈,《民法总则》对互联网金融的影响.

沉默,不是同意

互联网金融领域,将金融消费者的“沉默”和“默示同意”混淆的情形比比皆是,而《民法》规定,行为人可以明示或默示做出意思表示.沉默只有在法律规定、当事人约定或者符合当事人之间的交易习惯时,才可以视为意思表示.例如,P 网贷平台给全体金融消费者发站内信或短信,声称“本周五凌晨24点起,启用某新合同条款,不反对的就视为同意.”这种做法合法吗?把金融消费者的沉默当成同意,是否有“霸王”之嫌?显然有.

默示同意的场景,例如:租房到期,你继续交房租,房东什么都没说就收下钱,这就是默示同意.而沉默的场景,例如:你办公桌上放着朋友送的一部新手机,同事过来看见,拿走手机并说,“送我吧!”你没说话,这种沉默代表你同意别人取得手机的所有权吗?当然不是.

要想把“沉默”当成“同意”,如何操作呢?前提是不能试图将“恶”代入到合同关系里去.让别人沉默同意的目的是让自己获利,这种做法无论如何是不合适的.排除这一良心坏了的做法,如果能在签署《注册协议》时,和金融消费者约定哪些情形下的沉默会被当成“同意”,目的是为了提高办事效率,而不是损害其利益,就可以当作“当事人约定”从而确认沉默的决定效果.

还有一个做法,在行业普遍使用某种沉默当默示同意的情况下,在不侵害金融消费者权益的情形下,自律组织可以制定行业标准,通常会被法院認定为“交易习惯”,从而达到把沉默当同意的效果.

欺诈,可撤销

实际金融活动中,一些银行为了降低不良率,化解自身风险,不惜以身试险,给一些借贷企业“出损招”,借新债还旧债.你可能会提出质疑,即便这样做,银行不是一样要承担风险,只是往后拖延了而已.否则,银行会要求借贷企业找一个“担保人”.但是,需要指出的是,在这种情况下,企业必然会找熟识的公司、个人做担保,有点社会经验的人都知道,这种担保风险极高,往往避之不及.但是,企业可能会想办法蒙蔽担保人,显示自己还很安全,担保只是走过场,于是担保人上钩,银行和借贷企业脱险.

如上情形,作为“苦主”的担保人该怎么办呢?答案是——行使撤销权.

根据《民法总则》,第三方实施欺诈行为,使一方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为,对方知道或者应当知道该欺诈行为的,受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构予以撤销.但是,作为律师,我们深知取得“对方知道或者应当知道该欺诈行为”的证据非常难,这就需要当事人细心留取证据,尤其是借款企业欺骗你当担保人时提供的各类书证、物证和聊天记录,如果是在互联网银行操作,留痕会更多,请注意截屏和公证.当然,事情到了诉讼阶段,也是晚期了.建议银行业监督管理部门多注意实践中的问题,及时出手,预防维稳事件的发生.

网贷平台也是同样的道理,不要给借款企业出歪主意,谨防法律风险.

内控不严,要担全责

正如我们经常提到的,一个公司的一线员工才是公司里最易引起“溃堤”风险的群体.公司管理制度对每一层员工都有职权范围的划定,但是很可惜,这属于内部规定,外人很难知悉,如果善意的相对人相信你的员工能代表公司,而签署了一系列合同,那么全部责任由公司承担.

根据《民法总则》的规定,执行法人或非法人组织的工作任务的人员,就其职权范围内的事项,以法人或者非法人组织的名义实施民事法律行为,对法人或者非法人组织发生效力.法人或非法人组织对执行其工作任务的人员职权范围的限制,不得对抗善意相对人.

这让笔者想起了互联网金融行业普遍存在的“客服”和传统金融业普遍存在的“销售”,作为接触金融消费者的一线人员,他们的回复、协商、承诺都将影响公司的责任承担.因此,内控工作对于金融或类金融企业而言尤为重要,为防止出现纰漏,可以请如上一线人员和对方当事人沟通时,首先表明自己的职权范围,超出部分不作为谈判议题,并留取证据,可以大大降低公司作为最终法律责任兜底的概率.

单方允诺,法律当真

随着《民法》的发展,除了双方合同法律关系,“单方允诺”也成为约束自己的法律.所谓单方允诺,就是自己一方发出一种意思表示,比如“谁捡到我的钱包,酬谢500元”,这种意思表示一旦表达出来,就生效了,不可反口不承认.

互联网金融行业中,有些促销套路投资者容易中招.例如:在平台网站打出巨幅广告,承诺在某时间段给全体投资者“加息”,后又反悔,只给前××名投资者在一定条件下,分批、分时加息,这就有可能引起法律纠纷.除却严守促销不超过5000元上限的规则外,单方承诺全体金融消费者的话,不再是噱头,而是套牢自己的法律承诺.企业在网上公布的每一个承诺都必须严格执行,不能随意反口,违背道德和法律的双重要求.

不得自融,有民法依据

“不得自融”是网络借贷行业的“红线”.之前,我们更关注其《刑法》意义,不得自融主要是避免《刑法》第176条非法吸收公众罪,防止《刑法》第192条集资诈骗罪.《民法总则》给了我们新的指引.那么,为什么平台作为金融消费者的人不能和自己做生意?

总结:这篇民法总则论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。

参考文献:

1、 宏观经济受互联网金融影响分析 摘要:本文对我国宏观经济以及互联网进行简单阐述,说明互联网金融对宏观经济的影响,并讨论宏观经济条件下互联网金融发展的相应策略,希望本文能够为互联。

2、 互联网金融对传统金融影响 摘 要:互联网金融是金融模式、金融理念、金融运营方法的创新,随着互联网金融的发展与进步,传统金融受到前所未有的影响,带来了新的竞争,同时互联网金。

3、 互联网金融对货币供应量影响 【摘要】在互联网金融快速发展的大背景下,本文以货币乘数理论为基础,选取2007年到2015年数据,以狭义货币供应量为因变量,第三方支付替代率、现。

4、 互联网金融对我国商业银行影响 【摘要】近几年,信息时代迅猛发展,大数据时代席卷而来,互联网金融开始走入人们的视野,它的出现与发展对传统商业银行业的业务模式构成不小的冲击。互联。

5、 互联网金融与其对传统金融模式的影响 互联网金融作为一种新型的金融交易方式,与传统金融相比有着操作效率高、业务 简便、容纳信息广泛等优势,受到不同年龄阶段金融客户的喜爱,迅速占。

6、 互联网金融对我国商业银行影响分析 摘要:近年来,互联网金融依托现代信息技术和凭借快捷便利、信息资源丰富等优势在较短时间内得以快速发展,在对传统金融业进行有益补充的同时,对我国商业。