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摘 要：利率市场化有助于改善金融环境,提高金融系统运行效率,促进经济发展的潜在能量发挥.本文对利率市场化的内涵和基本条件进行了分析,在此基础上进一步研究了可能对我国商业银行造成的影响包括重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和期权风险等各种风险,最后针对商业银行面临的挑战,从提高重视度、调整资产和资金来源结构等不同方面提出了应对策略.
关键词：利率市场化；商业银行支行；挑战；策略
随着我国社会主义市场经济的发展和改革的深化,金融领域的发展和开放也不断配套进行,利率市场化已经成为我国商业银行发展的新形势.从国外金融发展中的利率市场化来看,利率市场化可以有效的规范金融领域的竞争,并合理的调整资金供需.同时,利率市场化必然也会冲击商业银行的金融工具、金融服务、经营环境等方面.
我国商业银行的发展长期依赖国家政策程度较高,虽然金融领域已经进行了部分改革,但是利率市场化的运行和管理机制还不够完善,在应对利率市场化带来的各种挑战中难免出现失误.因此我国商业银行在面对利率市场化的新形势下,应及时把握利率市场化带来的各种风险,制定相应的经营和发展策略,完善银行内部的管理制度,提升应对和化解风险的能力,抓住机遇扩大利润增长点,适应利率市场化的趋势.
一、利率市场化的内涵及条件
(一)利率市场化的内涵
利率市场化的核心是市场经济决定利率变动,而并非国家政策制定,利率在市场交易中自主形成,即市场中资金的供需条件决定金融参与者的融资利率水平.从利率市场化的内容上看,包括了利率结构市场化、利率传导市场化、利率管理市场化和利率定价市场化等方面.因此,利率市场化条件的下存贷款利率是在中央银行基准利率指导下的,以市场经济为基础的,有市场资金供需关系决定的利率.具体包括以下几个方面：
（1）利率决定权在市场交易主体.从商品性质分析.利率是供需资金的价格表现,因此利率的决定权,即资金的价格权应由资本市场中的金融交易主体协商确定.
（2）利率的风险和质量结构由市场自主选择.商品的市场流通中的数量和质量等存在差别,利率也是如此.参与金融市场的的交易方在理论的风险、数量和期限等结构问题上可以协商确定.
（3）中央银行的基准利率起指导作用.由于市场交易中的利率确定受交易方数量、资金供需和交易量等不确定影响因素较多,因此应总体上由中央银行设定基准利率作为指导.
（4）中央银行间接调控金融市场利率.利率市场化并不是完全摆脱政府的调控,完全由市场决定.利率市场化与社会主义市场经济一样,需要在政府的宏观调控下进行,但是调控的手段需要转变,由以往的直接行政干预手段向市场间接手段转变,尽可能的减少对金融市场的干预.
从以上几点可以看出,金融市场利率市场化的核心是作为资本价格表现的利率定价权问题.金融市场是经济发展的重要生产要素市场,影响整个社会的资源配置效率.因此,商业银行在利率市场化的趋势下应充分把握利率市场化中的定价权问题,将外生变量向内生变量转变,提高对基准利率和货币调控的敏感度,有效改善金融调控效果.
(二)利率市场化的条件
利率在金融市场中反应着资本的价格,在宏观经济调控和资金供需调整中发挥着巨大的作用.利率市场化归根结底是由市场自主具有利率的定价权,但利率进行市场化带来经济发展活力的同时必然存在一定的负面影响,若不规范进行,必然影响宏观经济的调控.因此,利率市场化需要满足以下几个条件：
（1）完善的市场基础.纵观发达国家进行利率市场化过程发现,利率定价权的放开无一不是建立在完善的市场基础之上,只有坚实的市场,才能进一步培育发展资本货币市场,创新金融工具,实现市场自主决定利率.如果没有完善的市场基础,金融机构的资产负债及经营等无法适应利率市场化后带来的各种挑战,有引发银行危机的可能.
（2）遵循经济发展和改革的一般规律.从国外利率市场化成功的经验可以看出,利率市场化一般处于经济改革的后端,一般规律是在经济形势较为稳健的大形势下,开展利率市场化.经济体制改革的基本顺序应该是先市场主体改革,后价格体系改革,先实体经济部门改革,后综合部门改革.若无稳健的经济形势,利率市场化必然失败,因此我国进行利率市场化中应首先完成国有商业银行的管理体制改革和企业运行体制改革等准备工作.
（3）健全金融监管是利率市场化的重要保障.利率市场化之后,金融市场取得资本的定价权,在没有健全的金融监管制度下,利率波动将带来宏观调控过程中一些列难题.因此,健全完善金融监管,通过立法等手段保障利率市场化后的金融稳定环境是放开利率的重要前提和保障.从另一方面看,健全金融监管制度还可以有效的弥补利率市场化改革设计中的短板,缓解改革的冲击,保障经济稳定.
二、商业银行面临利率市场化的挑战
(一)重新定价风险
商业银行的的表外头寸成熟期与其负债和资产中的不匹配是导致重新定价风险的主要来源.根据我国商业银行目前的资产、负债与表外头寸现状,储蓄存款和定期存款占据存款比例较大,而贷款以短期借贷为主,因此存贷期限上不平衡现象严重.存贷期的失衡导致了利率调整中贷款利率下降的同时而存款利率不变,因此减少了存贷款利差,削弱了银行的赢利能力.
(二)收益曲线风险
从商业的银行的资产负债结构来看,长期资产的来源是短期负债,银行的净利差受长短期利率水平波动影响较大.因此,当长短期利差缩小时,银行的收益曲线将波动,收益减少,甚至为负.
(三)基准风险
商业银行面临的另一挑战是利率基准风险,即金融市场中参与交易的金融产品因基准利率的不同,当市场一般利率进行调整时,参与交易的金融产品市场利率的调整程度也有所不同.
(四)选择性风险
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参考文献：
1、 利率市场化背景下商业银行经营行为对利率传导机制的影响 摘要：商业银行是利率政策的执行者和传递者，在利率传导过程中扮演着重要角色。本文剖析了商业银行经营行为对货币政策利率传导机制的影响，最后提出相关政。
2、 利率市场化对商业银行挑战分析 摘 要：当前国际经济形势不断变化，利率市场化是金融行业以及银行业改革中的重要内容，对商业银行产生十分重要的影响。利率市场化既有利也有弊，在给商业。
3、 利率市场化对城市商业银行财务管理影响应略 摘要：随着金融体系的不断改革，利率市场化逐渐成为其改革的一个重要方向。目前我国在利率市场化的改革进程中取得了一定的进展，伴随着利率市场化进程的不。
4、 利率市场化对我国商业银行影响 摘要：目前中国金融业发展主要围绕投资结构和效率展开，利率市场化改革已成加快之势，现分析了利率市场化对我国商业银行的积极和消极的影响，以期对利率市。
5、 利率市场化对商业银行挑战应对 摘要：实行利率市场化改革不仅是我国金融业发展的客观需求与必然结果，更是一项影响经济体制改革的重要课题。随着利率市场化步伐深入，受此影响，商业银行。
6、 利率市场化对我国商业银行影响分析 摘要：利率市场化是我国金融改革的一项关键性改革，十八大明确提出了要全面深化金融体制改革，促进宏观经济稳定，促进实体经济发展。而利率市场化改革是我。