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分类:专科论文 原创主题:分红险论文 更新时间:2024-03-09

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分红,是一个让入想入非非的词语,尤其是和体量巨大的保险公司联系在一起,更是让很多人心动神驰:这样的公司,每年的分红岂会少?

于是,分红险一度成了人们口中的热门话题,既有保险保障功能,又保证收益,还能获得红利,何乐而不为呢?

事实是否真的如此?先来了解什么是分红险.所谓分红型保险,就是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品.简单来说,就是保单持有人有权分享红利,享受公司的经营成果.

红利从何而来?

分红保险的红利,来源于寿险公司的“三差收益”,即死差益、费差益和利差益.

死差益:保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余.国内各家保险公司设计产品时使用的都是同一个生命表,所以各家公司的死差益基本一样.

费差益:保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余.经营费用就是公司运营所需的水电费、办公场地租赁费、员工的福利薪资、客户的理赔、公司宣传等等.一些大家眼中风光无限、资金雄厚的大公司,为什么分红水平并不高?就是因为经营费用不低,比如请明星代言就费用不菲.大多数保险公司在创业初期为了迅速占领市场,会推出一些性价比高、赔付条件宽松的产品,但是一二十年后赔付率提高,现在的客户就要为当初的客户买一份单了.

利差益:保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余.保监会规定的保险公司可以进行资本运作的只有四种方式:银行存款(大额协议存款,收益较低),买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券(风险较大),投资不动产(一般都是买楼、投资房产和基础设施建设如高速公路、发电厂等),国务院规定的其他资金运用形式.在投资这块,老牌的内资公司资金雄厚,但机制不够灵活,历史遗留问题多.成立10年左右的股份制公司缺乏品牌效应,市场认可率低,但产品设计敢于创新,经营上胆子大,而且现在保险市场可谓是块香饽饽,各方大佬都来插一脚,大量注资,资金实力也不错.外资公司最大的优势在于依靠母公司实力强大,但远水解不了近渴,国内外法律、政策不一样,能借的力很有限.

目前,保险监管机构规定,盈余分配的比例不低于当年可分配盈余的70%.大家要注意,是可分配盈余的70%,并不是说保险公司赚了100块钱,就会拿出70块钱分给客户,客户有可能只能分到50块、30块.

分红如何进行?

现金分红(又称美式分红):客户每年可以直接以现金的形式把红利拿走,或放在保险公司复利累计生息.

对于年金类的保险,个人认为这种方式会更好一些,红利可以快速地进入万能账户进行增值.如果再换成保额然后以年金返还的形式再进入万能账户,无论是从时间还是金额上,都有所不足.对年金险来说,保额仅仅是作为一个计量年金额度的标准而已.

保额分红(又称英式分红):客户每年可以用分红以纯保费的费率提高保额.我们平时交的保费都是毛保费,毛保费除了保险的保障成本,还包括了保险公司经营成本(上文提到的经营费用).

重疾保障类的产品,个人认为保额分红会更好一些.重疾保障类的产品,杠杆作用较明显,可以用较低的保费换取较高的保障额度,而我们所需要的也是较高的保额.

是否选择购买?

先来看健康险.以0岁男孩为例,A产品:非分红,年交11704元,交20年,保额133万,保障终身.

B产品:分红,年交11700元,交20年,保额50万,保障终身.按中档红利来演示(个人认为国内现在也就这个水平),被保险人在65岁时能达到131万.

所以被保險人在65年内患重疾的话,分红险就不太划算了(没有黑的意思,只是以某款热销产品为例,也有产品是55年左右,只是提供一个思路.)

再来看年金险.同样以0岁男孩为例,A产品,主险(非分红型)+万能账户(假设中档4.5的收益),年交16050元,交10年,保障终身,每年固定返还生存金4433元,且自动转入万能账户.

B产品,主险(分红型,假设中档4.5的红利)+万能账户(假设中档4.5的收益),年匀16050元,交10年,保障终身,每年固定返还生存金3000元,且自动转入万能账户,每年所产生的红利也自动转入万能账户.

简单测算了一下,B产品在第35年左右能追上A产品的收益.在此过程中,A产品有一个不确定的影响因素,那就是万能账户的收益;而B产品有两个不确定的因素,主险的分红和万能账户的收益.而年金理财险对收益还是比较看重的,分红的话有把收益无限放大的可能,但也只是可能而已,投资有风险.

理性看待分红!

具备保障和投资两种功能,这是众多消费者选择分红险的一个重要原因,尽管保险费用并不低.

相对于收益率完全固定的传统非分红险而言,分红险能够依靠自身的分红来抵御一定的通货膨胀,并有可能让投保者分享保险公司的经营成果.但实际上,消费者要明白,分红险就其根本而言还是一种保险,不能认为它是一种投资类产品,分红收益只是其中的一个功能.

分红险的收益分为保底收益和分红收益,其中满期保底收益一般较低,分红收益前文已经提及.总之,风险与收益是成正比的,即风险越大收益越高,风险越小收益越低.分红险的收益还是比较稳定的,所以就不要对分红抱太大期望了,而且10年20年都是短的,如果耐不住寂寞,那还是不要选择分红险.

总结:此文是一篇分红险论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。

参考文献:

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