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关于需防风险论文范文 小微企互金融资也需防风险相关论文写作参考文献

分类:职称论文 原创主题:需防风险论文 更新时间:2024-02-05

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改革开放40年以来,小微企业在中国得到了迅速的发展.截至2017年年末,注册的小微企业法人约有2800万户,个体工商户约6200万户,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国80%以上的就业,70%以上的发明专利,60%以上的GDP和50%以上的税收.

但同时,金融机构对小微企业贷款利率平均在6%左右,网络借贷利率约13%,温州民间借贷登记利率15%以上,小额贷款公司等类金融机构利率则为15%-20% .小微企业长期“融资难、融资贵”也是中国经济内生增长动力难以培育的一个重要原因.

小微企业难以通过传统金融机构和资本市场获得融资由自身特点和中国金融体系发展程度决定.互联网金融的兴起为小微企业在传统金融机构难以或不愿参与的领域成为小微企业融资的补充渠道之一.国务院和人民银行多次要求银行加大对小微企业的扶持,也出台了相应的支持政策.商业银行在面临逆向选择困境的环境下,也可以借助于互联网工具和信息系统来探索在传统金融基础上服务小微企业的可能性.不过,作为新兴事物,在为实体经济提供支持的同时,一些由个人和非金融企业设立的互联网金融业务也在风险滋生,甚至有的涉及违法犯罪的行为,损害公众利益.

为贯彻落实党中央国务院的决策部署和第一届金稳委第一次会议精神,近期人民银行会同有关部门正在开展互联网金融风险专项整治攻坚战.人民银行指出,互联网金融总体风险水平显著下降的同时,下一阶段风险防范化解任务仍然艰巨,适应互联网金融特点的监管体制机制有待进一步完善.值得注意的是,目前,公众普遍看到的是互联网金融投资者面临的风险,但实际上的借款人,尤其是小微企业借款人,在利用互联网融资便利的同时,也需要防范相应的风险.

小微贷难破逆向选择困境

小微企业普遍具有三大特点,决定了其难以通过银行信贷、信托、租赁或者是资本市场等传统的金融工具获得融资,这是其在国内外部分走向互联网金融来获取发展所需资金的背景,而中国金融体系居民储蓄偏高、以债权融资为主、资本市场不够发达等条件也加剧了上述融资渠道的分化.

首先是小微企业规模小,资金来源家族化.通常来说,创始人创业资金主要来源于个人积蓄或家族集资,极少通过正规渠道获得银行信贷和其他的财政支持.同时,企业资产总值中固定资产所占比重较低,主要以租赁或租购方式购置经营场所、设备等固定资产,缺乏可用于抵押质押的固定资产,知识产权和品牌价值等无形资产占比较大但市场价值有限.

其次,大多数小微企业都处于竞争充分的行业,易受市场环境、国家政策以及经济周期波动影响,抵御风险能力较弱,企业发展前景较难预料.

再者,小微企业往往管理不透明.大多数小微企业都实行个人化或家族式管理,財务制度不健全,相关信息透明度低.

这些内外部的多重因素,阻碍了银行等传统金融机构对小微企业的信赖,也推高了其贷款成本.银行若想对小微企业贷款,势必要花费较高的成本调查和评估其经营状况和财务风险.而为了弥补这部分成本,银行自然会相应提高小微企业的贷款利率,但因为信息不对称,这种做法则有可能导致逆向选择问题.

假定存在两种类型的小微企业,一类是优质的小微企业,其信用水平和业务状况都较好,风险程度相对较低,适用的贷款利率水平也应较低;另一类则是劣质小微企业,它们的风险程度相对较高,适用的贷款利率水平则应较高.但由于小微企业普遍信息透明度低,商业银行并不能准确识别这两种类型的小微企业,也就无法根据其真实的风险程度来确定适用的利率水平,处于规避风险的考虑只能对所有小微企业都收取较高的贷款利率.

因此,化解小微企业信贷中的信息不对称所带来的高交易成本和信用等级低等问题,是解决小微企业融资问题的前提.

互联网金融应回归工具属性

从金融结构看,国内商业银行的信贷主要对大中型企业敞开大门;股票主板市场要求多、制度严,小微企业做不到;创业板市场主要是针对具有发展潜力的高新技术产业,但小微企业大多以经营传统行业为主,难以进入.这样的外部金融结构不平衡,也导致了小微企业融资不畅.

基于大数据的互联网金融模式如由电商(以“阿里巴巴”为代表)发起设立小额贷款公司、为满足小微企业的融资需求提供了有效途径.该模式以阿里巴巴小额贷款公司服务小微企业尤为典型,其特点在于:融资门槛低、资金周转快、贷款灵活,从小微企业提出申请到获得贷款,全流程均实现系统化、网络化.

据笔者了解,这类电商平台发起的小微企业贷款流程是:第一步,贷前考察小微企业还贷能力.小微企业向小额贷款公司提出贷款申请,小额贷款公司通过引入网络数据模型和在线视频资信调查的方式,交叉检验小微企业电子商务经营及第三方认证数据,考察小微企业的营业现状及财务的真实性,评估其还贷能力.第二步,贷后监控小微企业状况.小额贷款公司通过电子商务平台监控已贷款小微企业的经营行为、现金流等财务情况与交易状况,将小微企业在电子商务网络上的行为数据换算为信用评价,以控制贷款风险.

这种互联网金融的优势一是超越了地区限制,具有普适性.传统的融资模式,基本上都无法突破小微企业的空间限制,例如民间借贷、银行借贷,小微企业通常都会选择所在地域的金融机构.而上市融资虽然能够突破地域限制,却难以实现.大数据金融能突破传统金融的时空限制,进而为客户提供“3A”服务,即任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)及任何方式(Anyway) ,使小微企业可以进入一个更大的融资市场,具有了更多的选择权.二是能够降低融资成本.安全性原则是银行放贷首先要考虑的,如银行对申请期限为6个月、100万贷款金额的小微企业,其贷款抵押财产评估登记的期限一般为一年,无论到期偿还或是展期,都需要重新进行评估和登记,且在整个贷款过程中需要支付资产评估费、抵押登记费和公证费,担保机构也要收取一定的担保费用以及支付咨询费用,外加贷款利息,这样累计的贷款成本无疑是小微企业难以承受的.

总结:本论文可用于需防风险论文范文参考下载,需防风险相关论文写作参考研究。

参考文献:

1、 面向小微企业P网络融资风险识别和防范 [摘 要] 互联网金融的出现,为小微企业提供了一条新的融资渠道。互联网金融模式中,P2P融资模式的市场占有率最高,但存在的风险也较大。通过对小微。

2、 基于互联网金融的小微企业融资 【摘要】随着市场经济的不断完善,小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分,是促进经济发展、提供就业、缴税纳税的主力军。但是小微企业在发展的过程。

3、 互联网金融背景下科技型小微企业融资模式的 随着互联网的飞速发展,金融服务行业处于改革创新的发展当中,由于科技型小微企业的发展规模较小且资金量投入较低,使得在日益竞争激烈的市场环境下处于弱。

4、 互联网破解小微企业融资困局 摘 要:在中国经济改革不断深化的今天,小微企业的融资难困局正在成为制约经济发展的重要因素。而“互联网+”的发展,为从新型第三方支付平台视角破解小。

5、 互金专项整治办立即暂停批设网络小贷 11月21日晚间,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,通知要求各省整治办速将此文件精神传达到。

6、 定向降息非小微融资难良方 2008年至今,中国开始逐步进入存量经济模式,行业龙头的市场份额不断扩大,小微企业融资难、融资贵、发展受限的难题愈加突出。为此,政府致力于通過减。