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摘 要：金融作为我国经济开发的十大领域之一,在经济全球化的发展背景下,其法律法规也在不断地进行改革,以此来满足社会金融行业的发展需求.商业银行法作为规范商业银行行为,提高信贷资产质量的法律规范,其在修改和完善过程中还存在一些问题.基于此,文章对商业银行法进行了分析,并对其修改完善需要注意的问题及重点进行了研究.
关键词：商业银行法；修改完善；问题；重点
现行《商业银行法》颁布于1995年,经2003年部分修订,已施行二十年.第十二届全国人大常委会将修改《商业银行法》纳入立法规划,列为“需要抓紧工作,条件成熟时提请审议”的立法项目.目前,《商业银行法》修法工作正在进行之中.
一、《商业银行法》的作用和价值
回顾《商业银行法》的出台历程,有助于加深对这部法律的理解,并全面、客观地作出评价.在当时特定的历史条件下,《商业银行法》的颁行对于巩固我国金融体制改革成果、保障商业银行长期健康发展,起到了重要的作用.
（一）巩固我国金融体制改革成果.1993年,党的十四届三中全会提出“建立社会主义市场经济体制”的改革目标,国务院设立政策性银行对口承接各专业银行政策性业务,并要求各专业银行尽快转变为国有商业银行,按现代商业银行经营机制运行.至此,我国银行业金融体制经过政企分离、商业化运营改革,商业银行实行“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”“不受任何單位和个人的干涉”等理念渐成共识,改革方向逐渐明朗.《商业银行法》将这种银行业基本理念和制度确认为法律规范,巩固了改革成果.
（二）保障商业银行长期健康发展.《商业银行法》作为规范银行业的一部专门性法律,在银行业主体及经营管理等方面提供了稳定的规则,为银行业长期健康发展奠定了基础.首先,通过确认自主经营原则,商业银行基本脱离国家计划、指令的樊笼,获得相对独立自由的发展机会.其次,通过确立分业经营体制,对商业银行经营范围进行限制,在特定历史背景下既维护了金融秩序的稳定,也推动了其经营管理专业化水平的提升.再次,通过指定中国人民银行为监督管理机构,设专章规定监督管理事项,从组织上较有力地保障了《商业银行法》的实施.最后,将保护存款人和客户的合法权益列为立法宗旨,并通过专章规定“对存款人的保护”,体现了《商业银行法》立法价值的多元化和立法功能的全面性,为商业银行稳健运行提供了法律保障.
二、《商业银行法》面临的修法问题
（一）经济金融环境的变化使立法基础发生改变.从核心问题看,商业银行在发展初期主要从事贷款业务,《商业银行法》在立法宗旨、业务规则等方面均以贷款业务为重心,随着银行业务的综合化、多元化,贷款业务以外的其他业务已得到长足发展.立法基础的变化意味着《商业银行法》需要进行一次全面修改.
（二）监管约束机制的演进使立法架构有待完善.自《商业银行法》实施以来,我国银行业监管等外部约束环境出现了一些新情况：一是监管主体从人民银行转至银监会,将银行业监管职权独立出来,监管类规范性文件的规模迅速膨胀.相比《商业银行法》,监管类文件对商业银行的规范作用更为直接,但其效力层级偏低,数量庞大且稳定性较差,实践中也容易出现规则冲突,给商业银行经营带来不利影响；二是中国银行业协会作为银行业自律组织,自成立以来在会员权益维护、自律管理等方面发挥了积极的作用,但缺少法律层面的基本依据,不利于协会组织自律管理职能的发挥,是《商业银行法》在立法架构上的缺失.
（三）银行业实践的发展使立法内容需要补充.目前,商业银行的经营管理实践已经与《商业银行法》制定时有很大不同,一些法律规定与银行业现实情况、改革目标不相符,或者现实规范性已被弱化,另外,随着银行业务综合化发展,出现了大量的新兴业务,其业务类型的合法性有待法律确认,业务规则也有待补充完善.
三、《商业银行法》的修改重点
（一）确认商业银行综合化经营.商业银行已在政府债、政策性金融债基础上扩大了债券业务领域,并新增了衍生产品交易业务、理财业务、托管业务、保理业务、资产证券化以及互联网金融等在内的大量新型业务.其中,银行理财业务事实上基于信托关系架构,只是囿于法律禁止银行从事信托的规定,通常被解读为“委托关系”,这给投资者财产安全带来不利影响.
（二）确认投资领域的综合化.国内通过政策试点已经陆续认可商业银行自身或通过子公司设立、控股或参股基金管理公司、保险公司、金融租赁公司、证券公司等非银行金融机构,形成了若干涉足领域较为多元的银行集团.目前,法律有关“国家另有规定的除外”已不能满足商业银行集团发展需要,亟待作出明确规定.
（三）完善商业银行业务经营规则.为保障商业银行自主经营,提高规范的透明度,应当考虑取消“在国家产业政策指导下开展贷款业务”等模糊表述.同时,应从以下方面完善商业银行业务经营具体规则：一是结合理财、托管、保理以及信贷资产证券化等各类业务监管经验,提炼相关业务的基本原则和规则,在法律中确认；二是配合利率市场化改革要求,对《商业银行法》中涉及利率“上下限”“违反规定提高或者降低利率”等规定内容进行梳理,并予以取消或做适当调整；三是随着信用卡、小额消费信贷等消费信用业务的发展,“不得向关系人发放信用贷款”的规定已不合时宜.
四、结语
综上所述,当前,我国在《商业银行法》修改完善过程中还存在很多问题,因此,相关立法部门应确认商业银行综合化经营、确认投资领域的综合化、完善商业银行业务经营规则,进而保证《商业银行法》的完善.
参考文献：
[1]张炜.修改完善商业银行法[J].中国金融,2016（02）：46-49.
总结:本论文为您写商业银行法毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
参考文献：
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