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[摘 要]农村信用社是农村商业银行的前身,伴随着近些年来我国经济发展模式的转型和金融改革的推进,农村商业银行已经成为促进我国农业经济发展的重要组成部分.我国城乡经济存在一定的差距,农村商业银行的发展环境也不同于城市商业银行,为了更好地推动农村金融体系的完善和我国农业经济的健康持续发展,必须要进行农村商业银行的业务创新,通过市场定位的明确、产权制度的改革以及业务结构的完善促进我国农村金融的发展.就农村商业银行的业务创新及其发展方向进行了探讨.
[关键词]农村商业银行；业务创新；发展方向
[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A
商业银行业务创新是金融创新的重要形式,在经济全球化和金融全球化的背景之下,我国金融行业的竞争也日趋激烈.而农村金融市场目前还正处于探索阶段,农村商业银行作为农村金融体系的核心需要意识到自身所担负的责任.仅仅依靠传统的表内业务已经无法支撑农村商业银行的进一步发展,因而必须要进行业务的改革和创新,这也是农村商业银行生存和发展的必经之路.
1 农村商业银行创新的必要性
1.1 外部环境压力
中国加入WTO的过渡期已经基本结束,在经济和社会改革深化的影响之下,我国金融行业对外开放的程度也日渐提升,越来越多的外资银行开始进入中国市场.外资银行的进入一方面提高了我国金融市场的活力；另一方面使得我国本土商业银行需要面对更多的市场竞争压力.而目前我国的农村金融探索较少,农村商业银行发展经验较为匮乏,外资银行近几年来的业务发展十分迅速,如果不采取有效的应对措施我国农村商业银行的生存空间将被严重压缩,这也会对我国农业经济和农村金融的发展产生 的影响.和此同时近些年来民间金融机构也取得显著的发展,农村商业银行的市场份额一再被瓜分,在严峻的外部环境压力之下农村商业银行必须要根据当前的形势加快改革,加大业务创新的投入力度,维持农村商业银行在农村金融体系中的核心地位,通过自身市场竞争力的提高和本土优势的发挥,提高市场份额,促进农村商业银行和农村金融的发展.
1.2 自身发展的动力
传统的存贷、结汇等业务仍然是我国商业银行的主要业务种类,农村商业银行也是如此,而随着经济的发展人们的金融服务需求发生了巨大的改变,这些传统的业务类型已经无法满足农村银行客户的需求.和此同时单一的业务结构大大限制了农村商业银行的盈利能力,利润来源的单一性容易造成商业银行运行风险的增加,而农村商业银行的竞争者外资银行以及其他的民间金融组织的金融服务模式则在进行不断的创新.我国农村商业银行的利息收入占到85%左右,受市场波动的影响较大.在我国当前的农村金融发展态势之下,业务创新已经成为农村商业银行寻求突破和发展的内在动力.为了推动农村现代化商业银行的实现,提高自身的市场竞争力必须要大力发展表外业务,以创新为内核改善农村商业银行的盈利结构,培养银行运行发展新的利润增长点.
2 农村商业银行的发展
2.1 发展现状
我国农村金融市场存在严重的供需失调问题,这也是阻碍我国农村经济发展的主要原因,在此背景之下农村地区的民营中小企业融资困难的现象十分常见.为了适应农村经济发展的需求国务院在2003年指导进行了农村信用社的第一轮改革,农村商业银行应运而生.随着改革的深化,我国农村商业银行呈现出良好的发展前景,逐渐成为农村金融体系的核心组成部分,在农村经济发展中发挥着重要的作用.
我国农村商业银行现阶段运营良好,经营方式也进行了一系列的变革,在国家政策支持之下,农村商业银行的总资产不断增加,不良贷款率日渐降低,促进了农村中小企业和农村建设的发展.
2.2 发展战略
农村商业银行的发展战略必须要和我国的经济状况和当地的金融发展状况相适应,经济的发展决定了社会可以为银行提供多少资源,是银行发展深度和广度的取决因素.农村商业银行可以借鉴我国优秀的商业银行以及国外相关农村金融机构的发展经验,结合自身的运营状况和区域经济状况进行发展战略的调整.吸引国外投资促进经营主体多元化和国际化的实现,加大现代信息技术和兼并收购等多种市场手段的应用,通过业务创新体系的构建、人才队伍的建设、金融产品的创新和农村金融市场管理体制的完善推动我国农村商业银行的可持续发展.
3 农村商业银行业务创新策略
3.1 业务创新体系的构建
主要包括业务负债业务创新水平的提高、资产业务创新力度的加大和中间业务创新三个方面的内容.首先需要对传统的存款业务进行创新,通过存款工具、存款服务手段的创新满足不同客户群体的理财需求.在现代科技的支持之下大力建设网上银行、个人外汇买卖、手机银行等.开发储蓄理财新产品和其他的金融衍生工具,在稳定固有客户群体的同时吸引潜在农村客户群.其次是贷款业务的创新,要针对个人客户和公司客户开发不同的业务品种,在农村金融市场调查的基础之上根据客户的需求开发新型的信贷品种,并设置个性化的贷款偿还方式,还可以通过信用状况分析的加强和贷款抵押担保的方式提高农村商业银行的风险控制能力.最后是中间业务的创新,农村商业银行相较于其他的民间金融机构具有政策、信息、专业性等多方面的优势,在这些优势的支持之下要积极主动地进行中间业务的创新,通过金融 业务种类的增加、租赁业务的发展、咨询业务的开展等拓宽农村商业银行的服务范围,提高自身的市场份额.
3.2 创新型人才队伍的培养
农村商业银行员工的创新理念是业务创新开展取得成效的关键影响因素,因而需要提高对人才的重视程度,树立正确人才培养理念.农村商业银行相关领导需要定期组织员工开展创新活动,同时采取有效的员工创新意识培训机制,对银行员工的知识结构进行及时的调整更新,培养员工的创新精神和创新能力.为了激发银行员工的创新热情可以建立相应的金融创新激励机制,对业务创新有突出贡献的员工给予福利、资金以及升职等方面的奖励,带动银行创新环境氛围的营造.
3.3 创新产品的开发销售
分为产品开发和产品销售两个阶段.在金融服务金融产品的开发阶段需要遵循农村金融市场导向原则,保证农村商业银行优质客户的服务质量.为了达到该目标需要秉持人性化服务的理念,满足不同客户投资、储蓄和保值等多种具体的需求.在业务创新产品销售阶段可以适当运用促销策略提高新型金融产品的知名度,促进农村商业银行利润的提高,具体包括基层网点服务的完善、电子银行的开办、业务范围的拓宽等.通过创新产品销售力度的加大提高新型金融产品的覆盖面.
3.4 市场管理体制的完善
政府需要充分发挥自身宏观调控的作用,出台相應的农村商业银行业务创新的鼓励和支持政策,对农村金融市场管理体制进行改革的完善,对不正当的金融行业竞争进行打击,对于积极创新的商业银行给予相应的政策和资金扶持,鼓励农村商业银行自主创新.制定有效的农村商业银行相应的法律法规,加强对农村金融机构的管理.
4 结束语
农村商业银行的发展要立足于社会现状和农村经济的发展,善于利用经济全球化和金融一体化给我国农村金融发展创造的机遇,适时调整农村商业银行的发展战略.借鉴发达国家农村金融创新的经验,对传统的金融服务方式和办公方式进行改革,引进现代计算机互联网等科技,通过信息的整合和银行操作系统的数字化提高我国农村商业银行的现代化水准.
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参考文献：
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