论文刍议商业银行小微企业信贷业务综合价格管理是关于对写作商业银行论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文农村商业银行电话955论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
摘 要：当前为解决小微企业融资难和融资贵的问题,国家相继出台了一系列旨在降低小微企业融资成本的政策措施.因此,在这一背景形势下,商业银行如何有效改进小微企业信贷业务综合价格管理,既应对外部监管需要,又保障银行资金的盈利性,成为亟待解决的重要问题.
关键词：小微企业；服务收费；商业银行；价格管理
中图分类号：F832. 4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）018-000-01
近年以来,部分小企业面临资金紧、负担重的困境,小企业金融服务的收费价格成为政府和媒体关注的热点.国家先后制定出台了一系列支持小微企业发展的政策措施.2011年10月中旬,国务院常务会议研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策等9项措施,明确规定：严禁向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费,严格限制向小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用.2014年,国务院先后出台《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《国务院 关于多措并举降低企业融资成本的指导意见》（国办发〔2014〕39号）等文件,要求着力缓解企业融资成本高问题,促进金融和实体经济良性互动.2015年2月,中国银监会发布了《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8号）,再次重申了规范小微企业服务收费,切实降低融资成本.
现阶段,影响小微企业金融服务收费价格的决定因素是小企业的信贷业务综合价格.前述综合价格包括贷款利率、表外业务价格、以及由授信业务延伸的中间业务的价格三个部分.在当前银根趋紧和对小企业金融服务收费监管更严的大背景下,改进小企业信贷业务综合价格管理,是商业银行履行社会责任、营建银企双赢合作关系、增强市场竞争力的需要,也是规范小企业信贷业务的议价行为和定价决策过程、防范操作风险和道德风险的客观要求.
一、推行价格政策和定价策略重检制度,强化价格对外部监管环境的灵敏度
（一）商业银行应适时更新和优化小企业信贷业务综合价格管理的顶层设计.商业银行宜在梳理、整合现行价格政策的基础上,编制指导小微企业信贷业务综合价格管理实务的操作手册,为全行小微企业信贷业务综合价格管理和定价决策提供权威性、综合性的指导意见和操作规范,并根据监管政策和市场环境的变化,适时对价格政策进行必要调整,使小微企业信贷业务综合价格政策的顶层设计保持先进性、规范性和可操作性.
（二）基层机构应实施小企业信贷业务定价策略重检.商业银行要根据当地市场环境、银企合作关系以及业务的成本要素、资金供求关系、信贷业务风险状况等因素,设置客户或业务定价策略重检的触发条件,由经办机构定期或不定期实施重检,并根据重检结果确定价格,力求在符合监管要求的前提下,使信贷业务保持合理的投入产出水平.如：重检后对挪用信贷资金的小微企业客户应执行惩罚性利率.对国务院明令禁止向小型微型企业贷款所收取承诺费、资金管理费予以进一步细化.对银行承兑汇票等短期表外业务应根据同期利率水平、业务风险程度适时调整费率标准.
二、实施客户综合贡献度贷后评估制度,提升信贷投放的实际效果
商业银行对客户综合贡献度进行贷后评估,目的在于客观、准确反映银行定价策略的执行情况,评价客户在评估期限内对银行的综合贡献度,并针对和定价审批意见存在差异、未实现预期收益目标的现象分析原因和寻求改进措施,对后期银企合作和信贷业务定价提出意见.评估频率可设定为一年一次,必要时亦可在客户结清贷款本息、偿还表外授信产品之后进行.评估组织方式可由信贷经理或客户经理发起,结合贷后检查一并实施.其中涉及客户综合贡献度的数据应当由贷款经办机构委派会计主管核实并出具意见.评估结果应提交上级行相关价格管理部门进行审查.
三、开发和改进定价管理的技术支持工具,提高精细化操作水平
（一）在商业银行信贷业务流程管理系统内增加定价决策和价格管理模块.模块应当能够支持议价方案收益测算、议价方案优劣比较、收益及让利数据统计、授权管理、定价审批、价格策略执行结果分析等功能.
（二）建立小微企业信贷信息数据库.数据库应成为小微企业信贷业务综合价格管理的日常应用平台,能够及时发布和更新商业银行小微企业贷款定价模型参数、发布价格监管动态、提供同业价格信息、反映市场需求信号等.
四、推行小微企业综合金融服务方案,优化客户整体体验
根据小微企业客户所处的客户群类型及对商业银行的综合贡献度,统筹考虑对公和对私产品,以及融资、负债和中间业务类产品,为小微企业客户提供包括融资、结算、理财、顾问和咨询等在内的综合化金融服务.
（一）根据行业、信用记录、销售收入、企业主实力、和银行合作情况等指标进行评分,以评分结果为主要依据将企业划分为普通、优先和重点,作为商业银行配置信贷产品和费用优惠的主要依据.
（二）在小微企业金融需求细分的基础上,区分客户不同类型和综合贡献度高低,为其配置业务产品,将“一揽子”产品打包给客户使用.产品套餐可分为：基础、标准和特色.其中,标准产品套餐适合商业银行的所有小微企业信贷客户,特色产品套餐则适合商业银行属于优先级、重点级的小微企业客户.
（三）根据小微企业客户所在群体类型及其成立年限,结合其信贷需求,选择适合的信贷产品为客户提供金融服务.
（四）产品定价以综合定价为基本原则,在严守价格管理底线要求的前提下,给予差别化处理.存量客户根据客户的不同产品种类,结合评分结果,在综合收益底线管理的基础上,可给予经办机构一定幅度的优惠权限.新营销客户可参照存量优先类客户利率标准执行,贷款发放半年后按照评分结果进行相应调整.
五、重视内部制衡设计,防范资金收益流失
（一）放款的定价过程应增加基层机构委派会计主管参和,由其审核所执行的价格是否符合审批意见和价格管理授权,并对当期收取的收入予以确认.
(二)对定价重检后调整价格,应严格执行相应定价审批程序.
（三）对因定价不合理或出现明显失误造成重大资金收益流失的,应对相关责任人严肃追究处理.
参考文献：
[1]胡援成,吴江涛.商业银行小微企业金融服务研究.学习和实践,2012,12.
[2]邓超,敖宏,胡威,王翔.基于关系型贷款的大银行对小企业的贷款定价研究.经济研究,2010,02.
作者简介：周 立（1977-）,男,江西南昌人,工商管理学硕士.
总结:本文是一篇关于商业银行论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
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