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在理财实务中,多数人对理财工具的关注度大大高于对理财方案的关注度,短期视角往往冲击了长期效果的实现.理财是贯穿人一生的活动,短期的理财成就不一定会对长期有促进作用,存在着“合成谬误”.理财规划的关键词是“规划”,规划就意味着长期.“综合性、个体性、长期性”是理财的基本特征,远不是投资某个产品然后看收益有多少那么简单.
生命周期理论是理财所遵循的重要基础理论,由美国经济学家F·莫迪利安尼、R·布伦贝格和A·安多共同创建.该理论认为,消费主要取决于人们在生命周期内所能获得的全部收入和财产的总和,理性消费者会根据其一生的预期收入,在生命各阶段合理安排收入和储蓄,以实现整个生命周期的效用最大化.
据此,理财的基本模型可以描述为：在个人的一生中,让预期收入与预期支出相匹配.若用坐标的横轴代表时间,纵轴代表金额,理想化的预期收入线与预期支出线均应平行于横轴,且收入线不低于支出线.不同的人因为资源禀赋的差异,有的消费线高一些,有的低一些.若两线重合,代表“人死了,钱也正好花完”；收入线高于支出线,代表人临终有资产需要传承给下一代或者贡献于社会.
上述模型是纯理论性的,实践中的难点就在于预期：人们无法在早期预见自己收入线的位置.因此,收入线和支出线在坐标中的位置高低在实践中是动态变化的,或者不平行于横轴,一般随着时间的推移逐步向上倾斜.这很容易理解：一般来说,随着年龄的增长人们的收入会逐渐增加,消费也将随之增加.更现实的情况是,收入线是波动的,总体趋势是先低后高再低,对应着青年时期收入少、中年时期达到高峰、老年时期收入降低.
理财,就是根据收入平滑我们一生消费的过程.从这个视角对理财的定义,比现在流行的“理财就是为了实现家庭财务自由”更切中本质.为了实现财务自由,意味着我们的投资收入要覆盖消费水平,隐含的意义是弱化了劳动收入的作用.极端情况是,许多精英人士的劳动收入水平很高,而其投资专业度相对欠缺,他们的财务也一样是自由的,因为发挥劳动优势对他们而言也是一种乐趣,也有着很高的效用体验.
上述模型给我们的关键启示在于：一是强调收入的综合性,既包括劳动收入,也包括财产收入,甚至还包括通过保险消费而带来的或有收入；二是强调理财目标是平衡一生的消费,而非仅仅通过投资带来消费水平的提升.用这样的理念的作指导,我们就会清楚,在理财实务中,综合规划重于单项规划,长期规划重于短期投资,理财方案因人而异.
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参考文献：
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