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董希淼,恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员
2016年,在国务院常务会议上,李克强总理专门针对小微企业融资问题提出要求：“各部门、各金融机构都要坚持不懈抓好这项工作,努力破解这一‘世界性难题’.”
在5月底,百度金融和贵州省政府金融办联手“憋”出了一个大招,剑指一个世界性、长期性的难题.
众所周知,小微企业融资难问题,是一个世界性的难题,也是长期性的难题.从世界范围看,小微企业融资难,是经济下行周期的一种必然反应,这其中有企业自身的管理经营及产品竞争力的问题,当然也有金融机构支持服务的原因.
在我国,小微企业数量占企业总数的90%以上,是国民经济重要组成部分.广泛分布于全国各地的小微企业,不但为经济增长做出了突出贡献,还创造了大量的就业岗位.小微企业融资难问题,近年来虽然有所改善,但仍未走出困境,这在一定程度上制约了小微企业的生存和发展.
李克强总理在近年的政府工作报告中,多次提出要加强对小微企业的支持力度.2016年,在国务院常务会议上,总理专门针对小微企业融资问题提出要求：“各部门、各金融机构都要坚持不懈抓好这项工作,努力破解这一‘世界性难题’.”
小微企业融资难最主要的原因是信息不对称：融资双方因为信息不对称产生许多顾虑,金融机构对小微企业信息完整性、真实性难以作出判断.信息不对称,是指在同一个社会环境下,信息发布是同时的,但由于某些内在或者外在原因,导致部分信息被部分人知道,而并未被全部人员掌握.信息不对称理论后来被研究者应用到中小企业融资中.
客观地说,我国的中小企业或多或少都存在一些问题,如管理相对混乱、经营不够规范、生命周期较短等.尤其是小微企业财务制度不健全,透明度不高,一旦遇到经济、行业周期及经营困难时,财务 及数据欺诈问题开始上升,从而使银行对企业数据缺乏信任.一些银行因噎废食,进入收贷、惜贷等恶性循环,甚至还造成“劣币驱逐良币”的现象发生,一些优秀的小微企业成为受害者.此外,大部分小微企业信用信息分散在政府机构、金融机构、互联网等渠道,很大程度上造成了企业信用信息的割裂,导致金融机构难以判断借款企业的风险.不久前发布的《2017中小企业融资发展白皮书》也显示,中小微企业融资普遍存在融资渠道单一、信息不对称等问题.
因此,解决信息不对称问题是决定小微企业能否顺利发展的关键因素.幸运的是,近年来,信息科技和互联网技术的快速发展,特别是大数据、云计算、人工智能等高新技术的深度应用,给广大小微企业带来了福音.随着技术的不断进步,信息不对称这个问题有希望得到缓解.2017年5月26日,国内首个打通政府、企业、金融机构、互联网数据的中小微企业智能融资撮合平台“贵州金融大脑”亮相贵阳.这个由百度金融和贵州省政府金融办联手打造的系统,用金融科技全副武装起来的“大脑”,既强大又智能,一方连接了成千上万的中小微企业,另一方则是贵州省银行、小贷公司等金融机构,系统上线后,可以即时、智能匹配企业和金融机构之间的需求.
据介绍,只需提供企业名称和法人信息,就可通过这个系统提取多个数据维度的信息,并在机器学习的基础上形成企业画像和综合评估报告,精准评估企业信贷风险,为金融机构信贷决策提供有力参考依据.另外,该平台还可以通过采集分析数个日常生活信息指标,进行贷后风险预测和监控,及时发现企业经营异常.
此前,中小微企业融资渠道主要来自于银行.放眼全球,1983年由尤努斯在孟加拉成功创建的乡村银行——格莱珉银行,成为世界上规模最大、运作最好的小额信贷组织形式.但获得诺贝尔和平奖的尤努斯,创建这一组织形式的初衷其实更多是从公益角度去实践小额信贷.这一模式之所以未能大规模被复制,是因为它建立在全社会较高的诚信意识和信用水平这一重要基础之上.
因此,在我国当前的社会信用环境下,绝大部分银行对于小微企业来讲,仍然具有较高的门槛和标准,这也导致了小微企业融资能力较低.而此次推出的“贵州金融大脑”,正是运用大数据和人工智能,破解小微企業融资过程中信息不对称这一问题的症结.
百度公司高级副总裁朱光2016年11月在世界互联网大会上提出,人工智能将为金融科技带来革命性变化,基于百度强大的大数据处理能力和领先的人工智能技术,可以有效打破数据孤岛,一方面填补现有征信人群的空白；另一方面对业界已有数据进行有效补充,扩大征信范围.
但是,目前互联网企业大多是以B2C、P 的模式服务于个人端的客户群体,面向企业端的金融服务平台较为缺乏,更广泛的企业客户亟需低成本的金融服务.“贵州金融大脑”也是百度金融科技发展方向的又一实践,它基于企业端服务,注入了人工智能和大数据技术的贵州金大脑以人工智能、大数据、机器学习为技术基础,融合贵州省政务、企业、金融、互联网等多渠道数据,打通了数据孤岛,不仅可以有效解决金融机构和中小企业信息不对称问题,而且帮助当地政府提升了金融监管的智能化水平.
“贵州金融大脑”另外一个重要的意义是,此举开创互联网公司和地方政府合作的新模式.百度公司基于自身优势,开始整合输出金融科技能力,以合作为主、投资为辅的方式,扩展企业金融服务场景,这将对金融科技生态带来持续影响.
或许我们可以说：得金融科技者,得天下,得未来.
延伸阅读
根据国家统计局2011年发布的《统计上大中小微型企业划分办法》（国统字〔2011〕75号）,中小企业划分为中型、小型、微型三种类型,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定.小微企业在税收上的概念和其他部门略有不同,主要包括3个标准,一是资产总额,工业企业不超过3000万元,其他企业不超过1000万元；二是从业人数,工业企业不超过100人,其他企业不超过80人；三是税收指标,年度应纳税所得额不超过30万元.
中小企业融资难众所周知,其背后的原因,主要有以下几方面（见下图）.
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参考文献：
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