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12月1日,央行、银监会联合下发《关于规范整顿“ 贷”业务的通知》（以下简称《通知》）,对 贷（网络小额消费贷款）业务作出了一系列约束,例如,必须持牌经营；利率不得高于36%；无消费场景的 贷暂停发放；禁止 贷通过P 网贷融入资金；银行不得为无牌机构提供助贷资金等.这次的监管招招致命,一夜之间, 贷的盛世狂欢快速谢幕,行业进入严寒凛冬.
牌照市场暗流涌动
每一次强监管的降临,都会唤醒“牌照”这把悬在所有金融企业头顶的“尚方宝剑”, 贷也难逃这番命运——没有牌照,便意味着领到一张死刑通知书.牌照管制和供需的极大不平衡必然会带来一个繁荣的地下黑市.
国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震近期透露,目前从事 贷业务的平台约有2 693家,在这数以千计的 贷公司中,只有极少数公司通过互联网小贷牌照开展 贷业务,大多数开展 贷业务的公司都处于无牌照的裸奔状态.
据网贷之家统计,截至目前,全国共批准了213家网络小贷牌照.其中,17家P 公司共获取了20张网络小贷牌照,30家消费贷款公司共持有35张网络小贷牌照.“统计出的持牌P 、消费贷款公司还不到50家,是因为一些持有网络小贷牌照的公司主营业务并不是金融,难以进入公众视野.”常年浸泡在行业里的借款 周易新告诉记者,现在的200多张网络小贷牌照里,大概有一半的公司在做 贷.也就是说,当前持牌经营 贷业务的机构一共100多家,超过2 500家 贷平台都可能因没有牌照而跟这个行业彻底再见.
为了获得生存的机会,这些 贷公司必须抢到牌照.对此,牌照 刘庆能感觉到,市场上部分买家明显着急了,“赶紧签,赶紧签,我赶紧给你打定金”,每天都有人这样催促刘庆.
“我现在手上有一张牌照,本来是4 500万元,现在涨到了1.8亿.” 刘庆告诉记者,牌照买卖双方现在都在适应市场的变化.“对于卖方来说,他觉得你买方买不到了,就胡乱涨价.”
刘庆称,网络小贷牌照的价格在上半年是3 000多万元,以今年9月的一次网络小贷牌照交易为例,神州数字全资附属公司新疆九域仅以3 500万元就取得马鞍山安信小贷100%股权,从而取得小贷牌照.到了现在,刘庆经手的网络小贷牌照价格大多数在4 000万元以上,好几张都报价在4 200～4 500万元的区间.
记者了解到,今年11月21日互联网金融风险专项工作领导小组办公室发布了《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》,俗称“互联网小贷牌照禁令”.在该通知下发的第二天,业内就有人发出信息称,拟转让注册于西部地区的一个互联网小贷牌照,“牌照费+ 费全部税后8 000万元”,转让方式是2年内股权代持,2年后股权变更.
只有钱还不行,在牌照转让中,有些地方政府部门常常对买方的企业资质、类型、成立年限、盈利状况及纳税等情况都有较高要求,其繁复程度近似于重新申请一张.“比如,有的地区要求,小贷公司主发起人变更至少须3年,注册资本金在3个亿以上.金融办对买方资质要求很高,不予通过的概率很大.”刘庆说.
另一位牌照 告诉记者,尽管网络小贷牌照报价短期内在升高,但目前仍处于“有价无市”的状态.“市场被冰封了,买卖双方都不太敢出手,因为部分买家担忧,一旦监管继续加码,牌照随时可能会变成一张废纸.可以说,没牌照必死,但有牌照也不是就拿到了免死金牌,监管可以发牌照,也可以没收.”
某互联网金融公司刚拿到网络小贷牌照,其副总裁颇有感触地对记者表示,”持有牌照的成本也不低,比如必须要有业务量和活跃度,所以牌照也得烧钱养着,监管部门很讨厌公司拿着牌照什么都不做就拿去转卖.“
刘庆认为,未来待牌照整顿结束、一切规则明晰之后,牌照的流通仍将不可避免.甚至,那个时候业内公司或许不需要获得一张牌照,而仅通过通道、挂靠、交叉持股、成为子公司等方式就可以间接获得牌照的使用权.
行业坏账率大幅攀升
近年來,随着 贷平台数量的快速增长和 贷用户规模的急速膨胀,滋生出了大量危险的共债人群.在监管暴风下,他们成为了行业崩盘的定时炸弹.
点融网CEO郭宇航曾表示,每天超过5万人成为 贷的新借款人.一份第三方数据则显示,今年8月、9月, 贷的月度新增借款人超过400万元.
而这庞大的借款人群体中,共债人群占比惊人.“在两个以上 贷平台借过钱的人估计占整个市场的60%,甚至是80%,借过3～5家的也不低于30%.而这些人的逾期和制造坏账的风险是普通用户的3到4倍.”一位持牌消费金融公司员工告诉记者.
“ 贷现在看起来很赚钱,但金融业务的风险是滞后的,如果后期的坏账率突然抬升,赚的钱在那时候都要吐出来.” 一位业内人士分析道.
事实上,坏账爆发的苗头已经出现.自11月21日网络小贷牌照禁令发布以来,多家 贷平台的坏账率开始抬头.一家从事风控工作的人士向记者表示,他服务的 贷平台11月27日至12月3日一周的逾期率突然上升,远超平日正常水平,到期账款多数都发生了逾期.
尤其是当大型 贷平台开始收量时,位于食物链下层的小型平台以及后期新进入的平台首次逾期率将急剧增高.据网贷之家统计,大部分草根 贷公司的首次逾期率此前维持在20%到30%之间,现在却高达60%.
此外,高逾期的背后,是因为有一些多头借贷的用户,真的还不起钱了.原本,用户在一个平台把欠款还上后,马上就能申请出一笔新的贷款,但最近,收量的平台“套路”了不少用户——钱还回去,就不再放新贷款.于是,不少靠着借新还旧维持自己 流的借款用户傻眼了.
“被一两个平台收紧之后,很多用户的 流断了,干脆剩下的平台都不还了.” 周易新告诉记者,一旦发生这样的情况,债务危机就会立即爆发,并且像“多米诺骨牌”一样逐渐传递至整个行业.“哪怕是有牌照、经营健康的公司,也难免受到牵连.于是,几乎所有平台都加大了催收力度,哪怕还款率已经达标.”
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参考文献：
1、 监管新规下金融资产管理公司债转股业务探析 摘要：2018年初，国家发改委发布《关于市场化银行债权转股权实施中有关具体政策问题的通知》（发改财金〔2018〕152号），进一步规范并放开债转。
2、 资管新规将重塑行业格局 长期来看，去杠杆、去通道、净值化管理仍是趋势。党的十九大报告明确提出，健全货币政策和宏观审慎政策“双支柱”调控框架成为今后指导我国金融工作的主。
3、 财政部再出地方举债新规 2018年3月28日，距全国两会闭幕不到10天，财政部发布了《关于规范金融企业对地方政府和国有企业投融资行为有关问题的通知》（以下简称《通知》）。
4、 互联网金融服务监管新规评析 新规特点在互联网金融日益引起社会高度关注的潮流中，加上近年来时有发生的互联网金融风险事件，针对互联网金融的较为系统、原则性的规范文件终于出台了。
5、 监管新规视角看网络借贷行业转型和全球视线 国内网络借贷行业发展现状网络借贷拓宽了金融服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务，实现了低成本、高效率。
6、 互联网贷新规解读和法律 近年来，伴随着互联网现金贷行业的野蛮发展，行业中的畸高利率、暴力催收、平台卷款跑路等乱象丛生，这既扰乱了金融市场的正常秩序，又损害了金融消费者的。