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“分期消费是个越用越赚的方式,让自己用更少的钱追求到了更多样化的生活,目前,身边同学也大都比较认可这种消费方式.”中山大学大二学生小张认为.
某消费分期网站最新广告为“新年买台iPad给爸妈,最高直降498元”,着实吸引眼球.近一年来,在国家政策支持消费金融、互联网金融政策落地的背景下,以往曾被冠以“超前消费”“盲目攀比”“学生高利贷”等“罪名”的消费分期业务逐渐走到台前,成为大学生理财的新常态.
大学生该分期消费吗?
到底大学生是不是应该分期消费呢?消费分期商家盯上无信用卡的大学生一族,对这种商业模式道德风险的争论一直存在.
近日,北京康达（西安）律师事务所张麦昌律师对媒体分析,商家明知大学生不具有独立的经济能力,分期付款买高档手机,大学生很可能承受不起,商业上存在一定风险,之所以仍办理这种业务,是因为摸透了家长心疼孩子,不会眼睁睁看孩子因为欠款成为被告的心理.
而互联网基础数据研究机构速途研究院发布的《2015大学生分期消费调查报告》数据却“无视”了专家的担忧.报告显示,有61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费,而78%的家长对此持赞成态度,认为子女在分期消费的过程中可锻炼自己理财的能力,控制支出.
消费分期可以解决没有申请到信用卡的大学生的资金问题,帮助其合理规划,量入为出,同时各个平台大数据打通条件下,也会增加其个人信用,大学生消费分期平台趣分期相关负责人对《投资与理财》记者表示.
因而,大学生如进行消费分期,一定要寻找正规平台,理性消费,综合评估自己在未来几个月之内,资金能够保证偿还分期贷款的情况下,可以分期贷款.
电商分期费率更低
目前,大学生可选的分期平台主要分三类：一类是阿里、京东等电商平台,二类是捷信等消费金融公司,三类是趣分期、分期乐等网络分期平台.由于第二类业务重心不在大学生上,大学生会从第一、第三类平台中挑选.
对于没有消费贷款经验的大学生来说,挑选适合自己的平台首要看申请条件、额度、期数、费率、违约处罚等产品信息透明度等.以月手续费费率为例,目前各家平台的分期费率相差巨大,最高可达1%,最低低至0.3%,而互联网分期平台利率普遍高于电商分期,电商分期中,苏宁消费贷款月费率为0.498%,京东白条3～24期的月费率均为0.5%,阿里花呗3～12期月费率为0.72%～0.833%,大体上看,花呗比信用卡高一点,也比白条和苏宁高一些.
除了看费率外,大学生选择分期平台时,注意不要被其零首付、零利息、免担保等宣传误导,还应注意其违约金、服务费等附加费用.融360分析师建议大学生在签订合同前要看清违约条款以及提前还款条约.在考虑分期期数时,要注意比较不同期限的分期费率差额,往往期数越多费用越高.
负债理财风险高
作为没有独立经济能力的群体,有观点认为,大学生 合理利用消费分期,“巧消费”不仅可缓解短时间的经济压 力,而且还能增加手里资金的流动性,将资金用于理财.
金蛋理财CEO邓巍认为,大学生负债理财并非不可 行,负债能增加可用资金量,提高资金的利用效率,运作 得当的话,可以获得不小的收益.但是负债理财整体的风 险会更高,因为进行理财 投资的一部分资金不是自有资 金,而且还需承担还息的压力.
邓巍进一步指出：“大学生进行分期消费时承担的利 息目前大多等同于信用卡利息,而以现在收益较高的网贷平台为例,投资人可获得的利率大多在8%～16%；大多数 平台收益低于信用卡利息.作为尚未拥有独立经济能力的 群体,大学生在选择‘ 负债理财’时,要更加慎重.”
针对目前许多大学生热衷于投资高收 益 P 2 P的情 况,投之家CEO黄诗樵建议,大学生应注意理财计 划对 应的资产是否透明,先有资产再发布理财计划,不能先发 理财计划,然后再拿去买资产.
分期乐旗下桔子理财相关负责人认为,判断一款理 财产品是否安全可靠,最主要是看资产端,还可以通过团 队构成、平台规模、投资方背景、信息披露的完整性等方 面来辅助判断,而消费金融的债权与其他债权相比,具有 小额分散的特点,风险相对较低.
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参考文献：
1、 山东省大学生卷烟品牌认知消费调研分析 摘要：卷烟消费市场是一个较为特殊的市场，针对这一市场展开的品 研究具有一定的理论及现实意义。大学生吸烟具有一定的盲目和攀比心理，品牌起。
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