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年收入30万元的杨芳一家,是“理财小白”,家中无任何理财行为,就连信用卡也没有,有一套两居室,近期想升级换三居,希望理财师帮忙出出招.本刊记者 文熙
郑州机场,飞机晚点了一小时.
记者的旁边,坐着一位美丽的女士,正要飞往呼和浩特出差,因为晚点,和记者攀谈了起来.
听闻记者的单位有理财师可以帮人理财,便叫我们给她也做一份规划.
她介绍说：“我叫杨芳,自己在国企是做工经概算的,年薪15万元,老公是儿童医院的主治大夫,年薪也有15万元.不过两人都忙,2岁的儿子一直是由奶奶在帮忙照看.也正是因为忙,平时根本不理财,甚至连信用卡都没有,存款和闲钱都搁在银行.”
据杨芳介绍,她和老公每年能存下20万元,一年的开销,包括每月房贷2500元,大概需要10万元.家里有一套90平米的两居室,是去年初花10000元每平米购买的二手房,现在涨到12000元一平米,市值108万元.2015年年初,杨芳的单位拆迁改造旧房,她也有资格以市场半价申请一套两居室,分三期付款,她交了一笔20万元的款项,年底还要交20万元,剩下的20万元要在2016年中期交房时付清.家庭存款方面,有一笔30万元的一年定存即将到期,其中20万元在2015年12月底要支付出去,另外还有一笔5万元的闲钱搁在银行活期里.
随着儿子的长大,她想换套大三居,总不能一直让儿子和奶奶挤住在一屋,大了还是要有自己的居室.另外,她也想要一张可以适用经常出差住酒店和吃饭有折扣的信用卡.
理财目标
1.二房换三房
2.闲钱如何打理
3.推荐办理合适有用的信用卡
“在基金的选择上,可以先从国内股票型和债券型基金开始,相对较为熟悉.随着财富的不断积累,可逐步把眼光投向全球,进行全球资产配置.”
鲁丹
星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部助理总裁.
根据案例提供的信息,杨芳夫妇家有公子,工作稳定,家庭年收入30万元,且已购买自住房产,月供金额不大,可谓幸福的三口之家.像很多一孩或二孩家庭一样,杨芳夫妇现在也正面临房屋置换的需求,如何较好地进行房屋置换及家庭理财,这也是很多家庭普遍关心的问题.
一、家庭财务状况梳理
在给出具体的建议之前,先来梳理一下杨芳夫妇的家庭财务状况,以使理财建议能有的放矢.
表一：家庭资产负债及收入一览
家庭资产 一套房产（自住） 108万
单位申请的房产 120万
银行一年期存款 30万
银行活期存款 5万
总计 263万
家庭负债 住房贷款 50万左右（据估算）
家庭收支 夫妇年收入 15万+15万等于30万
开销/年 10万
结余/年 20万
图一：家庭资产分布
从以上图表可以看出,杨芳夫妇财务状况有以下特点：
优点：家庭资产负债结构稳健,负债较轻,房贷压力较小,除去所有开销后,尚有每年20万盈余,家庭财富的积累速度会相对较快.
缺点：家庭资产配置较为单一.从图一可以看出,家庭资产中,房产占比高达87%.且除房产外,13%的家庭资产均在银行存款中,在目前中国已连续降息5次的背景下,1年期定期存款利率仅1.75%,活期收益则更低,因此家庭资产的回报较低,且品种过于单一.
二、理财目标如何实现?
首先,两套思路,置换房屋
由于杨芳夫妇目前拥有两套房产,尽管其中一套尚未付完全款,因此,房屋置换有两种方案可选择：方案一：出一套二居,进一套三居;方案二：出两套二居,进一套三居.以下,我们从不同角度来分析对比一下两种方案的优劣,以供杨芳夫妇进行选择.
首先,我们来做一些估算：
1.根据案例提供的情况,自住房单价每平12000,假设所置换的大三居面积140平,且单价和目前自住房单价相仿,那么大三居市价168万.
2.目前每月还贷2500元,按目前房贷利率打9折、30年还清、等额本息还款方式,可以估算出贷款金额大概在50万元.
3.根据案例提供的信息,杨芳单位拆迁改造旧房为按市场价半价付款,总共付款60万元,可以估算出市场价大概为120万,我们假设方案一为出售明年中期交房的单位改造房.
4.假设首套房贷款可以打折,建议方案一中,在购买大三居前,先还清自住房贷款.
5.假设方案一中,房屋置换后,自住房用于出租,按2%的租售比来估算,月租金约在1800元.
6.方案二中,假设置换后所剩资金投资按5%的年回报计算.
比较项目 方案一 方案二
置换程序 1.出售单位改造房,收入120万;
2.还清自住房贷款50万;
3.购买大三居：首付70万,其余贷款98万. 1.出售自住房和单位改造房,收入共228万;
2.还清自住房贷款50万,还款后剩余178万;
3.购买大三居：168万用于购房;
4.剩余10万可用于投资.
置换后拥有的资产 1.一套大三居,价值168万;2.一套二居,价值108万. 1.一套大三居,价值168万;2.10万资金,用于理财.
置换后需付贷款 98万 无
每月还贷压力 约5000元 无
每月租金现金流 约1800元 无
总结:本论文可用于小白论文范文参考下载，小白相关论文写作参考研究。
参考文献：
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