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用一颗担当的心创造企业财富,用一颗温暖的心安排家庭财富.
中国企业主是富裕群体中占比较高的一类人群.在改革开放的大时代背景下,有胆识、有梦想、有追求的他们,通过辛勤努力及对机遇的睿智把握,创下了丰厚的家业.
事业的成功为他们带来了巨大的财富,但也让他们面临许多特定的财富风险.这些问题很多由企业经营衍生而来,但并未引起足够重视.
企业主面临特殊的财富管理“黑洞”
企业主往往既是企业投资人和管理人,又是家庭财富的创造者和支配者,多重角色的重叠,使得这个群体面临诸多不同层面的财富风险.
第一,出资不当导致企业债务殃及家庭.在《公司法》将“实缴资本制”修改为“认缴资本制”后,许多出资人认为“零成本”创业的时代到来了,于是出现大量认缴高额注册资本却不出资或少出资的公司,以期享受公司“有限责任”的法律红利,却不曾想因此埋下巨大的财富隐患.
创业新秀小王成立了一家公司,认缴出资1000万元,但他仅实缴了100万元.公司运营一段时间后,从银行贷款1000万元.后来因经营困难,到期无法偿还贷款,公司被诉至法院,同时列为被告的还有小王本人.法院最终判决小王个人承担未出资部分900万元的债务.本来,这家公司的性质是有限责任公司,当资不抵债时可以宣告破产从而终结债务偿还.但由于小王认缴出资过高又没有全额出资,最终导致公司债务穿透了股东的有限责任,成为个人债务.
案件至此并未结束.在法院执行过程中,追加了小王的太太作为被执行人,最终将小王太太婚前的一套房产拍卖用于偿还债务.原本,婚前财产是小王太太的个人财产,但最终竟用于偿还先生出资企业的债务.类似的情况是许多企业主万万想不到的.
第二,资金往来不明导致财富瞬间“变脸”.企业是自己的,企业的资产自然也是自己的,可以随意提取支配.这是许多企业主“源生”的观念.在资产使用过程中,存在着大量企业资产与个人资产分辨不清的现象,从而使企业风险殃及家庭财富.
企业主张先生曾经从公司出借1000万元给朋友王先生的公司,約定年利率18%.因私交甚好,双方并未签署任何书面协议,款项直接从张先生公司转到了王先生公司.一年届满,王先生通过个人账户将180万元利息汇到张先生的个人账户,此后再无任何还款和利息给付.当张先生要求王先生归还本金并支付利息时,王先生却说当年的1000万元不是借款,而是对自己公司的投资.投资有风险,如今生意赔了,张先生应当自担投资风险.此时的王先生并不认可当年180万元的汇款利息,反而向法院起诉,以这是他借给张先生的借款为由,主张还款并计算利息.由于没有书面合同,尤为重要的是180万元又是由个人付给个人,结果无法证明其是1000万元借款的利息.由于公私财产不分,张先生面临巨大的财富风险.
公私财产不分不止于上述情况.不少企业主将公司视为“自己的孩子”,认为公司资产天然就是自己的个人资产,买豪车、购豪宅、儿娶媳女出嫁都从公司支取,如同掏自己的腰包；而当公司流不足时,又从家里拿钱补充到公司里,为公司“输血”.这使得公司资产与个人家庭资产不分,当公司遭遇债务风险时,就会令债务穿透公司的有限责任变成企业主个人的无限责任.
第三,法定代表人与个人身份没有厘清导致企业债务追及家庭财富.很多企业主会忽略自己企业法定代表人和自然人的双重身份.在对外签字时,如果不将这两种身份加以区分,也会带来意想不到的麻烦.
上海某企业主因公司短期流动资金周转,向南京某企业主借200万元,承诺1个月后归还.两人敲定此事后,南京企业主立刻安排公司将200万元转给上海公司,上海企业主为南京企业主手写了借条：“今借到200万元,1个月后归还.”后来,上海公司无力偿还债务,南京企业主将上海企业主诉至法院,要求偿还200万元借款及利息.尽管上海企业主辩称他是以公司法定代表人的身份为公司借款,但他的借条却无法证明这一点,最终被认定为是上海企业主的个人借款,上海企业主因此承担了公司的债务,并以家庭财产偿还债务.
这就是没有厘清企业法定代表人和自然人身份的关系,在签署合同和履行合同过程中,造成身份模糊,导致经济行为性质难以辨别,最终影响到家庭财产安全.
财产隔离有助于防范财富“黑洞”
从财富管理的角度而言,上述风险均为财富管理师要为企业主客户进行审慎诊断、提前发现并预防的基本法律风险.
缺乏企业与家庭之间的财务防火墙,是企业主群体普遍面临的重大财富管理问题之一.
在进行企业资产与家庭资产风险隔离时,企业主需遵循的基本原则包括：①适度设计企业注册资本金额度,合理选择公司组织形式,避免债务风险的穿透；②规范企业资金往来,避免企业资产与个人资产混同；③明确经营中的角色,避免身份错位.
让财富有根又有生命
企业主在事业上,对公司、对雇员、对社会都肩负着相应的使命；在生活中,对父母、对配偶、对子女都承担着一份厚重的责任.因此,作为企业主更有必要认真对待财富管理这个严肃的话题.财富要管理,更要专业化管理.
在财富的管理和风险的防范上,需要重点通过制度,利用法律的、金融的手段确保财富安全,这是财富的根.但金融工具、制度手段等本身只是生冷无感的工具,而管理财富、服务生活,是需要柔软和温度的.在财富管理方面,初心不同,则方法不同,结果也不同.如何让财富有根又有生命,是值得企业主们认真思考的问题.
爱出者爱返,福往者福来.我们创造财富、追求的本源是生活的幸福.对于企业主来说,创造财富的目的是为了传递财富传递爱.为了使财富根深纵远,静水深流,财富的积累和创造要与财富的保护和传承有机结合,共同构成财富管理的主题.
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参考文献：
1、 友邦保险助力高净值人群实现新常态下财富管理 当下，中国经济新常态凸显，市场格局不断变幻，如何有效地实现财富管理成为高净值人群必须面对的问题。过去一年，中国经济增速虽有所放缓，但在一线城市。
2、 聚焦财富传承，推动财富管理专业化进程 从创富到守富，再到传富，时至今日，高净值客户的财富管理需求及面临的风险与挑战都有了较大程度的改变，面对这种趋势性变化，财富管理机构与从业者都必须。
3、 财富管理是门有温度的艺术 财富管理既是财产与情感的管理，也是生命与灵魂的管理。需要的不仅仅是知识、技术、匠心，更需要系统、智慧、爱心，它是一门工于匠心的艺术。于永超，国际。
4、 中国财富管理专业化时代进程加速 2018年，中国财富管理加速进入专业化时代，财富管理机构、理财顾问组织、理财顾问个体若想在这个全新时代绽放光彩，必须深度了解财富管理市场，并重新。
5、 合作共赢是未来财富管理行业方向 鼓励良性合作，能防止重复建设和恶性竞争，降低资金成本，有助于行业健康发展，同时能保护投资者利益截至2016年底，中国个人可投资金融资产总量已经。
6、 中国财富管理正迎来家族时代 家族财富如何保值增值，家族财产与旗下企业资产的划分，资产的风险分散与家庭、企业的全球化扩展等问题，逐渐成为中国高净值人群考虑的核心问题近几年，。