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智能投顾正在改变投资者进行投资决策的过程,他们正在通过揭开传统金融服务背后的信息不对称来颠覆整个财富管理行业.但是,今天的变化不只是由技术所驱动,更严格的监管及用户行为或成为改变资产管理行业的决定性力量.智能投顾能否为中国财富管理行业创造以投资顾问为核心的定制化、综合化的金融解决方案?财富经理如何改变金融工具,让科技催生更深层次的公平和透明,以及投资决策的个性化?带着问题,记者采访了《智能投顾：开启财富管理新时代》一书的作者李劲松、刘勇.
：什么是智能投顾?智能投顾通常包含哪些步骤?一个智能投顾平台的核心竞争力是什么?
李劲松：智能投顾又称为机器人投顾（Robo Advisor）,借助人工智能、大数据、云计算等金融科技,根据投资者的风险偏好,为用户推荐股票、基金、保险等投资组合,进行精确财富配置,并根据市场情况进行持仓追踪和动态调整,从而实现最大化的收益和最小投资风险的一种新型财富管理方式.
智能投顾是一套基于MPT理论和严谨算法的投资服务流程,包括智能的“投”与“顾”,其流程步骤通常可分为：第一步,客户画像,系统通过问卷调查评价客户的风险承受能力和投资目标；第二步,投资组合配置,系统根据用户风险偏好从备选资产池中推荐个性化的投资组合；第三步,客户资金托管,客户资金被转入第三方托管；第四步,交易执行,系统代理客户发出交易指令,买卖资产；第五步,投资组合再平衡,用户定期检测资产组合,平台根据市场情况和用户需求变化实时监测及调仓；第六步,平台收取相应管理费.
虽然客户画像能力也至为重要,但“投资组合配置”和“投资组合再平衡”才是智能投顾的核心竞争力.所谓投资组合配置,就是在客户画像之后,智能投顾平台会给客户评定一个风险等级,然后开始分析市场上不同类型金融资产的收益特征、风险特征、周期性特征等因素,为其量身定制投资组合方案.投资组合的自动再平衡是指智能投顾机器人开始交易后,对组合权重进行7×24小时的实时监控,根据市场趋势变化,自动调整资产组合中各类不同风险水平的资产比例.
：中国智能投顾产业主要有哪几种模式?其各自优劣势是什么?
刘勇：中国智能投顾市场非常复杂,分类方法也比较多.有按业务模式分为独立建议型、一键理财型和混合推荐型3种模式的,也有按投资目分为“全球资产配置模式”“以国内股票为标的的投顾模式”和“以公募基金作为主要投资标的的模式”.还有一种分类方法是按智能投顾平台的出身来划分,也可分为三大阵营：一是专业的智能投顾创业平台；二是知名互联网金融平台推出的智能投顾平台（产品）；三是银行、证券、保险、基金和第三方财富管理公司等传统金融机构推出的智能投顾平台（产品）.
《智能投顾：开启财富管理新时代》一书采用的分类方法是根据其平台推出时间,并结合其智能投顾的深入程度和实现方式,划分为三大模式：全智能投顾模式、内智能投顾模式和半智能投顾模式.
全智能投顾平台是一种全新的智能投顾创业平台,即完全借鉴美国Betterment、Wealthfront等平台的模式和经验,在一张全新的白纸上“作画”,故也可称之为“白纸模式”.这种全新创业平台背景不一,既有纯创业公司推出的（例如理财魔方、蓝海智投、弥财、财鲸、拿铁智投等）,也有基金公司推出的（例如虹点基金的璇玑智投等）,还有互联网金融平台推出的（例如宜信财富的投米RA等）.这种模式的共同点是都有完整的用户画像、风险测评、投资组合推荐和自动再平衡的流程,智能投顾色彩浓厚,界面、流程新鲜,“仪式感”强,是一种以用户投资规划为中心而不是以产品销售为中心的智能投顾模式.
内智能投顾平台通常由早已存在的互联网理财、社交投资、量化投资等互联网金融平台演进而来.因为在智能投顾概念流行前,其平台早已成形,不可能像新创业平台一样推倒重来,只能通过在平台内嵌智投引擎（投资策略）的方法,实现智投功能,所以又可称之为“半张白纸模式”.这种模式的共同点,是平台已运营多年,拥有较高的品牌知名度和稳定成熟的用户群,因而常以产品销售为中心,互联网金融理财的色彩重,而智能投顾的用户画像和风险测评色彩相对较淡.蚂蚁金服旗下的蚂蚁财富（曾叫蚂蚁聚宝）、京东金融的京东智投、资配易、聚爱财Plus、雪球、钱景私人理财、牛股王都是这种模式.
半智能投顧模式的中坚力量是银行、保险、券商、基金公司等传统金融机构.其涉足智能投顾市场,通常是以新产品或新业务而非新平台方式运作.原因有两个：一是传统金融机构规模大,船大难调头；二是出于客户、数据、征信、获客等资源共享的原则,不可能也没必要像创业公司或互联网金融平台一样,很快推出一个独立的智能投顾平台.招商银行的摩羯智投、浦发银行的财智机器人、广发证券的贝塔牛、长江证券的阿凡达狗、平安保险的平安一账通均属此类型.
全智能投顾平台因为创立时间早,主要占天时；内智能投顾平台则因为其在互联网金融领域耕耘多年,谙熟互联网运营模式,主要占地利；而以传统金融机构为主的半智能投顾平台则因为其在高净值客户资源和大数据征信等方面的优势,占据人和.
：金融科技（Fintech）在中国经历了哪几个发展阶段?它与传统金融是怎样一种竞合关系?
李劲松：如果我们将IT业在中国发展的3个重大阶段概括为信息化、“互联网+”和“智能+”,那么,金融IT的3个阶段依次是金融信息化、互联网金融和智能金融,它们同样是金融科技的3个发展阶段,即Fintech 1.0、Fintech 2.0和Fintech 3.0阶段.
这三个阶段各自的特征可以简单概括为：
Fintech 1.0阶段：看山是山,看水是水.
Fintech 2.0阶段：看山不是山,看水不是水.
Fintech 3.0阶段：看山还是山,看水还是水.
Fintech 1.0阶段,大致可以从20世纪90年代算起,是金融IT的起步阶段,那个时候,数据与数据是隔离的,系统与系统是孤立的,更重要的是,金融与IT是泾渭分明的,井水不犯河水,此即所谓“看山是山,看水是水”.
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参考文献：
1、 智能投顾智能时代财富管理专家 人工智能、大数据、云计算等高精尖信息技术正在重塑各行各业，人类社会正在步入真正的智能时代。智能时代下，金融行业形态也正在发生翻天覆地的变化，金融。
2、 智能投顾来了，机器人理财靠不靠谱 中国经济在过去10年经历的高速发展为中国私人财富总量的迅速扩张奠定了坚实基础。截至2016年底，中国私人财富规模约165万亿元人民币，已成为仅次。
3、 境内外智能投顾业务模式对比 随着互联网金融的火爆和大数据、云计算的兴起，智能投顾开始走进大众视野，越来越多的初创平台获得资本青睐。今年4月，理财魔方完成2000万的Pre-。
4、 智能投顾来了，传统理财顾问何去何 智能投顾若要在财富管理领域大放异彩，离不开专业顾问的协同创新。2014年以来，智能投顾在全球兴起。随着技术的不断成熟与完善，智能投顾从资产管理。
5、 智能投顾未来是一片蓝海 随着大数据和人工智能的兴起，智能投顾有望转型升级为智能财富顾问，这将有助于个人投资者在做决策时能掌握更加完备的信息，并为个人投资者提供整体性的解。
6、 投顾是服务而非产品 美国先锋集团（Vanguard）一系列名为Vanguard Advisor’s Alpha的研究指出，用一个被动指数作为基准衡量投资顾问为投资者。