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科技金融（Fintech）在全球吹起热潮,在中国同样引起热议,各大企业、银行等纷纷投资开展或扩张科技金融相关业务,各类产品和服务平台大量涌现.相较于欧美地区,中国的科技金融还处于发展阶段.不论纽约、加州、伦敦还是其他较为成熟的科技金融市场都是中国未来发展借鉴的对象.从其他国家的发展中汲取经验才能后来居上.
美国：全球NO.1的新宠
依据埃森哲咨询公司的统计数据,2015年全球在科技金融产业总投资额约220亿美元.仅北美地区,总投资额就接近150亿美元,占近70%,即使亚太地区总融资额从2010年的1亿美元飞速增长到2015年的43亿美元,却依然无法撼动北美在科技金融领域的全球霸主地位.而在2016年一季度全球科技金融最大的25笔融资交易中,17笔集中在北美,傲视全球.
在过去数年中,支付业务（例如电子钱包、P 支付等）一直在美国的科技金融产业扮演关键角色,但是最近这一局势在北美地区已经悄悄发生改变.由于市场的饱和以及例如Square和Stripe公司在支付方面的成功,在2016年一季度,北美地区从事支付业务的前期创业公司数量已经开始减少,美国投资者对支付业务的兴趣也明显下降.这一现象预示着在未来,科技金融在其他国家也必然会转向新的领域.
而就在支付业务在北美“失宠”的同时,科技金融的保险范畴正在悄悄点起雄火,特别是美国Oscar医疗保险公司在一季度获得4亿美元融资后,保险金融科技在北美地区就获得了明显的关注.
目前美国凭借着市场规模、先进的技术和充满生气的企业生态系统,使得美国依然在世界Fintech商务领域占据第一位,这样的环境也令美国科技金融公司在全球具有强大竞争力.
普华永道的Fintech部门的共同负责人Haskell Garfinkel在接受美国CNBC采访时说,“银行和市场平台在无担保贷款方面已经有了良好的合作,现在最大的挑战是使用它、提升它,并将它货币化”.虽然一些在北美地区上市的科技金融公司在短期内面临一些挑战,但长期来说前景依然良好.现今的美国科技金融已经朝向使用自动化技术在金融服务中提升效率、可及性和功能性的方向发展,打造一个全面数字化的未来.
英国：脱欧后全速进击
提到科技金融中心,大多数人一定都会首先想到纽约.事实上,各项数据显示,英国伦敦才是Fintech产业中市场规模全球第一大的城市.
根据安永会计师事务所的调查资料显示,2014年10月至2015年9月,英国科技金融市场规模达到66亿英镑,超过纽约位居全球首位,从业者多达6.1万人仅次于美国加州.不久前的英国脱欧公投我们都还记忆犹新,脱欧的结果给英国的金融行业带来巨大的不稳定因素,伦敦的金融从业者对未来惶惶不安,而伦敦“世界科技金融市场首都”的桂冠也岌岌可危.
英国的Fintech产业一直聚焦在消费者和小型企业贷款、众筹、汇款、外汇交易、预付借记卡和手机支付业务.而现在,在英国政府的支持下,英国的科技金融产业已经逐步转而聚焦B2B以及针对诈骗检测和数据分析的后端金融系统的发展.目前英国著名的独角兽公司包含提供国际汇款业务的TransferWise,开发手机支付产品的Powa Technoligies以及提供金融信息和数据的Markit公司等.
在脱欧公投前,根据2016年3月发布的最新全球金融中心指数,伦敦超越了纽约和香港排位第一.但是今年6月23日,近52%的英国选民投下了离开欧盟的选票,使蓬勃发展中的伦敦科技金融市场遭遇严重冲击,许多投资者以及公司高管开始对未来英国的发展前景产生疑虑.脱欧将导致英国无法继续享受和其他欧盟国家人员自由流动,和丧失了欧洲单一市场这两大在过去数年中令英国科技金融得以快速发展的关键因素.
埃森哲咨询公司金融服务部门的主管Richard Lumb在接受《英国金融时报》采访时表示,现在欧洲一半的科技金融市场投资都在英国,但是这些公司都具有全球化自由发展的心态,而英国对他们而言已经变得不再如此有吸引力了.
和许多对英国未来发展感到恐慌的人相反,有人认为脱欧虽然给英国带来冲击,同时也可以为英国带来突破和转机.就在公投后1个月,7月22日英国就宣布和韩国已经建立了一个“金融科技桥”,旨在使两国更容易对金融技术领域进行投资,可见英国政府已经放眼全球,全力发展Fintech产业.
回顾脱欧公投后的7月,英国科技金融融资超过4000万英镑,这一消息也给市场上持焦虑心态观望的人士吃下一颗定心丸.根据毕马威会计事务所的统计,2016年1至4月,英国科技金融创业公司共吸引约1.1亿英镑的投资,和这一数字相比,7月投资增速甚至还超过了脱欧前的增长水平.
在全球Fintech界颇有知名度的英国Passion Capital合伙人Eileen Burbidge在接受美国商业内幕网采访时说,“现在衡量脱欧的冲击还为时尚早,7月所完成的交易都是在脱欧公投前所开展的,但是投资增长的动能在脱欧公投之前并没有下降也是很好的现象”.
新加坡：侦测“流氓交易员”
新加坡作为东盟10国中经济发展、人均收入最高的国家,已经发展成为一个有过百间外商银行的东南亚金融中心.新加坡有着透明的管理规范系统,高效率的政府和私营企业间合作,目前新加坡已经将自己定位为世界领先的科技金融中心.
人均持有1.5部手机、80%的人使用智能手机,这样的条件让新加坡在移动支付方面也有相当大的优势.新加坡政府配合产业发展提供有利的政府法规,使得私企借由手机使用率高和政府政策鼓励双重优势下,快速发展并建立起颇具实力的支付产业生态.新加坡金融管理局还宣布将在5年内投资2.25亿新币支持在银行内和不同银行间建立创新中心和技术开发项目.例如,星展银行和渣打银行的区块链合作项目就受益于这项资金的支持.
星展银行作为新加坡本土最大的银行,今年4月在印度推出当地首个仅限手机使用的贷款平台App,名为Digibank.由于专注手机平台,Digibank比传统银行软件更加灵活,星展银行可以在软件中每周更新数次他们提供的产品,这样的差别也让银行可以定期进行市场测试.星展银行计划推出一个稍有差别的软件,来收集市场信息,例如在一个软件中提供年利率7%的产品,另一个推出无限ATM取款服务,比较哪一款更受当地使用者的欢迎.
长久以来银行都在使用各种数据分析技术来预测市场的波动、投资回报率甚至于客户欺诈风险.但是新加坡的星展银行却将数据分析技术扩展到银行内部,星展银行利用它和新加坡政府特殊的合作关系,得到政府的支持,开发出属于自己的侦测软件,将预测性分析应用到内部活动中.如此一来,银行可以提前发现“流氓交易员”和其他不寻常的员工行为.这项新的技术已经让星展银行尝到甜蜜的果实,银行得以在损失升级前采取行动,减少甚至可以避免银行的损失.
星展银行CEO Piyush Gupta在接受《英国金融时报》采访时说,“相信未来5到10年间整个科技金融市场会和现在完全不同,这就是为什么新技术的创新变得至关重要.”
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参考文献：
1、 俄美欧是否已陷入新冷战 俄罗斯各界认为，由于美国及北约的霸权主义行径，使得目前俄美陷入了新的冷战状态甚至更糟。俄2015年版国家安全战略明确将美国和北约列为其国家安全的。
2、 美欧日要建超级自贸区 7月25日，在美国华盛顿白宫，美国总统特朗普（右）和欧盟委员会主席容克出席联合记者会。图 新华从美欧联合声明中美国对于“不公平”贸易行为的解。
3、 欧亚大陆为核心再全球化 中国式全球化的本质，是以欧亚大陆为核心的再全球化进程，由此建立世界贸易的新通道。一年前杭州的G20峰会，中国还只是全球化进程的积极建言献策者。。
4、 贸易保护加深美欧矛盾 6月20日，欧盟委员会正式批准对美商品征收报复性关税，宣布欧盟将自22日起正式对从美国进口的价值约28亿欧元商品征收报复性关税，以反制美国在本月。
5、 美欧应对中国崛起理论、战略和互动 [ 本文系外交学院“中央高校基本科研业务费专项资金”项目、外交学院国际关系国家级重点学科项目“美欧对中国崛起的认知与战略互动研究”的阶段性成果。。
6、 构建大欧亚命运共同体 [摘 要]通过科学诠释“人类命运共同体”的内涵与外延，认为“人类命运共同体”应包括经济共同体、安全共同体、环保共同体和文明共同体这四个维度，在此。