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分类:mba论文 原创主题:无处不在论文 更新时间:2024-01-23

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领先者被文件打败

在这两份名为《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》的草案中,都对第三方支付转账、消费金额进行了严格限制,包括个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元,同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元等.

一石激起千层浪.

先看消费部分.根据艾瑞咨询发布的2013年中国网络购物市场数据,2013年,中国网络购物市场交易规模达到1.85万亿元,增长42.0%.

那么参和网络市场交易的人口规模有多大呢?中国国家互联网信息办公室副主任任贤良去年底对外透露,截至2013年9月底,中国网民数量达到6.04亿,互联网普及率达到45%,超过世界平均水平;移动互联网用户达8.28亿,3G用户达2.5亿.

央行的草案,实际上是为这个高速发展的行业设定了一个规模上限,这个上限按网民数量计算约为72万亿,按移动互联网用户计算约为100万亿.参照网购市场目前的规模和年增长率,央行草案看似为这个市场留足了发展空间,但实质上是限制了市场在资源配置中的决定性作用,更有可能将第三方支付挤出高端网购市场.

“道理显而易见,央行的这个草案如果实施,单价超过1万元的商品就无法在互联网上交易了.当然,网民也可以选择在网上用 直接付款,或是货到付款,但是前者增加了消费者的风险,后者提高了商家的风险,第三方支付的担保功能就失去了意义.”一位电商行业的专家这样评价.

由于支付宝的COD(货到付款)业务已于2013年8月被叫停,因此选择货到付款的买家只能通过 或是 刷POS机来完成交易.

更为致命的是对转账金额的限制.

个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元,意味着对于阿里巴巴旗下的“余额宝”投资者来说,一年只能买1万元,每次购买和赎回只能1000元.

“改革倒退的典型,不但是对市场交易规模的限制,也是对经济增长的限制,更是对人权、对人行使财产权利的限制.”任志强在自己的微博上毫不留情地抨击央行的做法.

由于产品设计上的差异,草案中的转账限制对于几个第三方支付品牌的影响并不相同.

旗下的理财通对投资者发布声明表示:“意见稿限制的是第三方账户的支付和转账额度,用户在理财通平台购买的是华夏财富宝基金,申购基金是使用 直接支付,赎回基金是通过 直接提现.以上不属于第三方账户支付和转账业务范围,不受限制影响.”

支付宝方面也作出了类似的回应,声称:“基于我们对政策的理解和跟监管部门的沟通,支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝,现在和未来都不会受到任何影响.”但是“快捷支付”以外的用户是否会受到影响,支付宝方面并没有给出回应.

和理财通直接用 申购赎回不同,有相当一部分余额宝的用户是通过支付宝账户来完成产品的申购和赎回的.

监管代替了市场

3月5日,当“互联网金融”一词首次出现在政府工作报告中,所有的互联网金融从业者都有一种守得云开见雾明的感觉,然而仁者见山,智者见水.

形势几乎在瞬间发生了逆转.

尽管央行行长周小川在两会之前多次表态“不会取缔余额宝等金融产品”,但两会之后,套在互联网金融脖子上的绳索却越勒越紧.

中国支付清算协会副会长蔡洪波在出席中国支付体系发展高层论坛时,谈到了央行暂停的虚拟信用卡和二维码支付业务,“在社会公众眼里,创新更受到欢迎,但如果在创新的背后,不能对风险做出合理的防范,这种带有缺陷的创新最终损害的还是行业和消费者权益.”蔡洪波表示,当前二维码的技术安全标准缺失,在支付流程中如何保证二维码的唯一性和安全性,以及交易的不可抵赖性等都需要进一步完善,这是被暂时叫停的主因.

虽然蔡洪波表示在安全体系达标后,相关应用还有推广的可能,但是这种暂停对于雄心勃勃的第三方支付企业来说,影响几乎是致命的.

有消息灵通人士透露,一家知名的连锁快捷酒店负责和微信支付对接的项目已经暂停,该项目原本已处于内测阶段,酒店方面非常看好这种支付方式,而目前只能观望监管部门下一步的方向.

支付宝线下O2O渠道拓展虽然没有暂停,但是商家已经打起了退堂鼓.

在支付宝的大本营,杭州某连锁便利店提前撤掉了所有有关“扫一扫”支付的推广物料.支付宝方面在该店的“满5元送5元红包”活动推广,原定持续到3月15日.央行的意见征求稿传出后,虽然支付宝方面并未告知商户停用扫码支付,但是商家已经自行停止了活动.

“央行已经提示风险了,这个时候不能跟央行唱反调.”便利店的负责人这样解释.

财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出,政府监管要把握两条底线:第一,对互联网金融及新型支付监管的实施,不能以遏制创新、降低金融效率为代价.第二,监管的实施,更不能成为保护既得利益者的工具.

银联疑似幕后推手

作为半官方机构,中国支付清算协会副会长蔡洪波在北京的公开演讲中解释了央行的逻辑,“比如虚拟信用卡问题,银行发卡是需要面签的,这种面签不是中国的特例,而是全世界总结出来的铁的规律,面签是最安全的.而现在看,虚拟信用卡,在网上账户还没有完全实名的情况下,通过线上发卡,省去和弱化了身份验证的环节,从合规性和风险要求上,应该说是存在一些问题的.”

总结:此文是一篇无处不在论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。

参考文献:

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