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存在近20年的银行业监管指标——“贷存比”的存废终于尘埃落定.6月24日召开的国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》（以下简称“草案”）.草案借鉴国际经验,删除了贷款余额和存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标.
为应对流动性风险,存贷比于1995年正式写入《商业银行法》,成为商业银行资产负债比例管理的重要指标之一.如今,实施达20年之久的存贷比监管指标终于“松绑”.
随着银行资产、负债结构的多元化和复杂化,简单的存贷比指标由于约束流动性已不再适应眼下银行业务发展的现状和趋势,且正成为银行业面临的重大行政性约束,而业内关于是否废除存贷比的争论也由来已久.从负债端来看,存贷比监管虽有利于督促商业银行加强流动性管理,但是由于存贷比约束下的存款立行策略意味着银行的存款吸收压力极具刚性,因而存贷比考核是银行负债成本压力集聚的核心.伴随金融脱媒的发展和主动负债的兴起,存贷比的局限性日益明显,银行不得不通过不断扩张负债来增加信贷投放,催生高成本表外融资业务和月末高息揽存款,对存款成本的提升推波助澜,尤其是增加中小银行的存款成本.从资产端来看,存贷比考核不符合派生存款能力下降的现实.由于小微企业存款派生能力弱,在存款立行策略下难以成为银行的战略重点,因而存贷比考核也是当前小微企业融资难的制度性根源.资本市场的多元化致商业银行存款流失加剧,存贷比明显制约了贷款投放能力.同时,存贷比考核不符合利率市场化下银行负债资产多元化的发展要求.
实际上,近年来对存贷比的监管已经开始松动,监管层对于存贷比的计算口径已经进行了多次灵活的调整.2006年,银监会将农村信用社支农再贷款从存贷 子扣除.2011年,将商业银行小微企业专项金融债所对应贷款从存贷 子扣除,同年开始实施月度日均贷存比考核.2012年,将村镇银行使用支农再贷款、主发起行存放资金发放的农户和小微企业贷款从存贷 子扣除.2014年6月30日,银监会调整商业银行贷存比计算口径,分子（贷款）扣除六项、分母（存款）增加两项.同年底,央行明确从2015年起,对“各项存款”统计口径进行调整,将部分原属于“银行同业存放”项下的金融机构存款纳入“各项存款”.如今应势而为,存贷比由监管指标转为监测指标.
对于监管机构而言,实际上不管是对于银行的贷款规模还是流动性状况,都有相应的完备监管指标.巴塞尔III协议中已经引入了流动性覆盖率（LCR）和净稳定资金比例（NSFR）两大流动性监管指标.相较于简单的存贷比监管,这两大指标覆盖的资金来源和运用更全面,比存贷比这一传统指标更准确,更加接近流动性监管的实质.存贷比取消后,LCR和NSFR有望成为新的流动性监管指标.
取消存贷比的益处
取消贷存比法定指标的约束其影响深远.取消存贷比的约束可以给商业银行在资产结构的分布上以更大的自主性,缓解银行揽存压力,促使银行将部分精力由吸储转移至资产管理、存量盘活等未来蓝海领域.银行资产端经营灵活性将增加,负债端存款成本降低,利好银行中长期发展.
取消贷存比考核指标,既缓解了利率市场化进程中银行面临的负债成本上升压力,也从制度上消除小微企业融资难的真正病根,有利于完善金融传导机制,增强金融机构扩大“三农”、小微企业等贷款的能力；既是呼应化解融资难、融资贵政策大方向的有效步骤,也是为银行松绑的重要一步,可以给商业银行在资产结构的分布上以更大的自主性,缓解银行揽存压力,促使银行将部分精力由吸储转移至资产管理、存量盘活等未来蓝海领域.银行资产端经营灵活性将增加,负债端存款成本降低,利好银行中长期发展.应当进一步指出的是,对于存贷比相对紧张的中小银行而言,这一红线的取消将使其受益更多.
缓解银行高负债成本
目前,我国银行业正处于转型期,资产和负债业务都日益多元化,取消存贷比的约束可以给商业银行在资产结构的分布上以更大的自主性.
信贷资产端经营主要受信贷额度、资本金、存贷比等限制,存贷比考核的取消将解除银行头顶上的紧箍咒,缓解银行揽存压力,部分精力由吸储转移至资产管理、存量盘活等未来蓝海领域.资产端经营灵活性将增加,负债端存款成本降低,利好银行中长期发展.取消存贷比考核后,银行负债端成本压力减轻.目前,同业拆借利率已降至历史极低水平,存贷比取消后,一般存款和同业存款并无区别,银行完全可以通过同业负债替代一般存款,减轻利率市场化过程中的成本上升压力,季末资金紧缺时银行可通过同业拆借满足流动性要求.
存贷比取消除了能缓解利率市场化进程中银行面临的负债成本上升压力,还有望降低实体经济的融资成本.地方预算软约束和房地产上升周期下,由于表内贷款受存贷比约束,在融资需求得不到满足的情况下,银行的利润考核压力借道表外为上述主体融资,信托,券商资管、基金子公司成为表外融资通道.存贷比监管弱化,通道业务存在价值下降,上述机构将从通道向资管业务转型,实体融资成本也因此有边际上的改善.
化解存款冲时点大战
商业银行资产规模扩张的需求和存贷比指标约束之间存在天然的对抗性.此前,商业银行屡屡上演月末存款冲时点的闹剧,无非是为了达到存贷比的监管指标.银行此前之所以拼命在月末冲时点,是为了在增加存款的同时,放出更多的贷款.由于存在存贷比考核,如果银行存款基数不够大,会造成贷款数相应减少,甚至会损伤实体经济.过去几年中,商业银行还会通过理财业务、同业业务等多种业务创新来为冲时点大战提供资源支撑.理财业务和同业业务在关键时点对市场流动性的吸收力度在各个资金紧张的时点中得到了淋漓尽致地体现.
激发银行差异化发展
在存贷比考核正式取消后,更大的意义或在于将为银行提供更大的发展空间.银行可以在传统的存贷款以外,拓展新的表内资金来源和运用方式以及各种表外业务.这意味着,银行业的差异化会开始变得明显,部分银行可能会往交易型银行、混业经营方向转型,而一些银行可能会继续专注于存贷款等传统业务.
总结:这篇存贷比论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
参考文献：
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