论文新形势下我国商业银行小微企业金融业务转型探析是大学硕士与本科金融业务毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写金融业务员是做什么方面论文范文。
[摘 要]受国际金融危机影响,我国商业银行小微企业业务不良贷款不断攀升,资产质量正经受着严峻考验,传统小微企业金融业务经营理念、经营模式、经营手段面临着较大挑战.针对我国商业银行小微企业金融业务中存在的问题,从经营策略、客户策略、营销策略、产品策略、渠道策略、服务手段以及风险防控七个方面提出商业银行小微企业金融业务转型策略.
[关键词]商业银行；小微企业；金融业务；转型
[中图分类号]F83033 [文献标识码]A [文章编号]
2095-3283（2015）07-0111-03
一、商业银行小微企业金融业务转型的必要性
近年来,我国宏观经济形势复杂严峻,经济增长步伐放缓,经济结构开始转型,使得一些传统行业进入“大浪淘沙”时代.小微企业由于实力较弱,所受冲击最为剧烈,大量小微企业濒临破产.由于经济环境和金融环境同时呈现出恶化的局面,造成商业银行小微企业金融业务风险不断加大,资产质量面临较大考验.另一方面,小微企业“融资难、融资贵”问题成为社会舆论的焦点.为支持“大众创业、万众创新”,政府及银行监管部门对商业银行小微企业贷款提出了各种监管要求.面对内外部的压力,商业银行小微企业金融业务转型迫在眉睫.
（一）政策大力支持,为银行做好小微金融服务创造了机遇
党的十八届三中全会以来,新一轮经济改革全面开启,简政放权、加快创新、拓宽民间资本投资渠道等措施相继出台,民营经济面临大好发展机遇.小微企业作为民营经济重要组成部分,是促进创新、解决就业的主力军,是国家扶持发展的重点对象.近年来,国务院、人民银行、银监会等部门连续下发政策文件,指导金融机构加大对小微企业的扶持力度,并给予多项优惠政策.商业银行必须抓住政策利好时机,适应小微企业需求特点进一步优化工作机制和业务模式,确立市场竞争优势.
（二）市场环境多变,加强小微企业业务对巩固银行竞争优势的重要性日益凸显
1利率市场化进程加快,银行信贷业务的盈利能力面临挑战.受息差收窄影响,2011年以来国有五大银行净利润平均增速持续下滑.小微企业价格接受程度高,通过转型持续做大做强小微企业业务对稳定并提高信贷业务收益水平意义重大.
2金融脱媒化日益明显,大型客户直接融资能力越来越强,对银行信贷业务带来巨大冲击.近年来,社会融资规模不断扩大,而同期人民币贷款占比不升反降.小微企业对间接融资依赖度高,加快发展小微企业业务对巩固银行传统信贷优势具有重要作用.
3市场流动性趋紧,信贷业务期限结构亟需优化.商业银行五年以上的贷款占比较高,资金短期流动性较弱.小微企业贷款以一年期内为主,加速小微企业业务发展对实现长、中、短期贷款的合理配比,调节资本流动性具有积极意义.
（三）商业银行小企业现行模式难以支持业务持续高速发展,业务转型需求迫切
一是小微企业业务评价模式以传统方式为主,传统大中型企业信贷模式办理小微企业业务成本高、效率低,不利于提高价值创造能力；二是客户经理主渠道服务能力有限,需加强对其他渠道的开发利用；三是以满足客户贷款需求为主的服务内容难以满足客户日益多元化的金融需求；四是以人工手动操作为主的服务手段不利于提高管理的实时性和有效性,不利于降低业务成本.小微企业业务必须转变发展思路,打造形成小额化、标准化、集约化的新型业务模式,持续推进业务发展.
二、传统商业银行小微企业金融业务存在的问题
（一）在授信过程中,存在“做大单户”、过度授信的业务惯性和倾向
从商业银行实务操作情况来看,普遍存在对财务指标较好、当地龙头企业、多家银行争相营销的客户形成过度授信、多头授信的情况.另外,还存在对同一控制人的多头授信、过度授信情况.由于在小企业授信中未全面深入梳理企业关系树,普遍忽视或者避而不谈实际控制人控制多个企业的实际关联关系,一旦其中个别企业生产经营发生困难出现亏损,或者在他行融资衔接不上时,则直接影响商业银行信贷安全.
(二)贷款调查中信息不对称,调查评价缺乏真实性
由于我国信用体系不健全,小微企业的生产经营、贸易、纳税等相关信用记录信息无法全部获取,且小微企业自身的经营管理能力不足,信息披露不全面、不及时,商业银行尽职调查工作很难全面收集到企业的经营信息、财务信息,很难准确全面反映企业的真实情况.
(三)贷后管理普遍不到位
传统的商业银行小微企业业务主要依靠人力来完成贷前调查、贷中作业、贷后管理.随着业务量的不断增加,人力不足现象日益凸显,贷后检查难以履行到位,仅完成形式上的走访报告.在贷后管理中,没有及时收集财务报表,对财务报表中关键指标异动缺乏关注,没有及时进行分析追踪.缺乏对风险事项的跟踪核查和监测反馈,没有根据风险事项对商业银行信贷安全做出尽早预判.
三、商业银行小微企业金融业务转型方向
加大对小微企业支持力度,既是商业银行增强服务实体经济能力的转型发展要求,也是其优化客户结构、扩大资金来源和盈利的需要.在吸取传统经验的基础上,商业银行应向“小额化、标准化、集约化”方向深化推进小微企业业务转型.
(一)贷款小额化,推进业务健康发展
适应小微企业“短、小、频、急”的金融需求特点,坚持“以小为主、以微为重”的客户定位,重点发展单户贷款500万元（含）以下的小企业客户,推进业务小额化转型,防范过度授信和资金挪用风险.
(二)流程标准化,提高专业处理水平
根据“岗位制衡、高效处理”原则,打造以“信贷工厂”小微企业经营中心为核心的中后台业务集中处理平台,建立专业化分工、标准化操作、流水线式的作业模式,提高业务处理能力和效率；加强标准化小额信贷产品研发和推广,明确各类产品的流程标准和关键要素；逐步扩大系统工具在控制成本、提高效率、防范风险等方面的广泛应用.
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参考文献：
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