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经济新常态催生金融新常态的过程,也是商业银行发展动力转换、重构商业模式、优胜劣汰分化的过程.经济增速回归常态、产能过剩逐渐消化、利差日益收窄、科技金融崛起等,都将改变银行业的经营环境.商业银行未来发展的关键取决于转型方向、转型速度和战略执行力.可以预见,未来几年,部分银行将因转型不力,错失机遇,陷入困境,另一部分银行则以变应变,快速转型,以新的商业模式实现新的飞跃.本文首先探究未来几年我国环境变化对银行业的影响,以及银行业可能的应对思路和格局变化,最后展望银行业盈利模式转型的方向.
银行业格局变化趨势
技术脱媒和资本市场发展将弱化银行地位.第五次全国金融工作会议进一步强调了直接融资的重要性.未来几年多层次资本市场将蓬勃发展,企业对商业银行的依赖程度将大大降低.技术进步带来的业态改变,尤其是科技金融的发展,将加速金融脱媒,使商业银行的资金 功能边缘化.融资去 化和技术脱媒的挑战将严重削弱商业银行的市场地位.利率市场化使银行存贷利差短期收窄并逐渐达到均衡,给银行盈利增长带来压力.在经济增速放缓、经济结构调整不确定性增强的背景下,银行资产质量仍面临巨大压力,银行体系的抗风险能力弱化.一些实力较弱的,单一依赖存贷利差盈利模式的银行甚至会破产倒闭或被并购.中小银行因受品牌、网点和业务的限制,将面临更大的挑战.
存款将成为影响银行竞争力最关键的因素.成本优势将成为竞争胜出的先决条件.存款是银行各项业务的基础.利率市场化下,获取稳定的低成本负债业务能力将是商业银行在竞争中胜出的关键因素.未来几年,各家银行必定聚焦成本竞争,充分发挥技术优势,通过强化贸易结算、第三方存款等业务,扩大低成本负债来源.随着利率市场化日益完善,中小银行在存款流失严重时会率先发起价格战,主动采取价格手段和大行分庭抗礼,以较高的资金成本维持或增加存款份额.在适应利率市场化后,各银行将通过直销银行、综合化经营等手段扩大存款来源.
大银行和小银行错位竞争.银行业差异化、特色化将成为趋势,不同规模银行间呈现错位竞争格局.一方面,大银行倾向于综合化经营.大型商业银行大多已经布局全牌照经营,综合化金融服务能力将成为未来竞争力提升和银行转型成效的关键.大银行通过多元化金融布局、境内外资本市场融资补充资本金、经营国内国外两个市场,谋求更高层级的战略性增长.另一方面,小银行倾向专业化经营.专业化经营是小银行应对利率市场化的最佳选择.通过集中优势资源,重构发展模式,实现跨越式发展.如汇丰银行战略调整强调要成为“中国的国际银行”,以自身强大的国际业务网络帮助中国公司应对复杂的跨境交易.并且从历史经验看,如向社区金融和中小企业金融成功转型的富国银行、专注于托管和清算服务的纽约梅隆银行等均是利率市场化中小银行专业经营的成功案例.
将涌现一批各具特色的国际银行.人民币国际化、企业走出去、“一带一路”战略等为商业银行拓展跨境业务打开了市场空间.未来资本输出步伐加快,大量境内企业走出国门开展跨境投资,为服务于这一趋势,我国将涌现一大批国际银行.目前,我国已有9家中资银行在26个“一带一路”沿线国家设立了62家一级机构.要满足实际需求的缺口,商业银行需要设立大量海外分支机构.并且商业银行亟待进一步完善本外币结合的金融服务体系,打造无缝衔接的境内外金融产品和服务,提升国际化的融资支持、支付和风险管理等金融服务水平.各具特色的国际银行将根据自身的优势和特色制定个性化的金融服务方案,通过主动设点、走线、联网、布局等,完善跨境金融服务；利用互联网、大数据和境外分支机构信息渠道优势,通过业务创新、制度创新和管理创新,为中外资企业提供多元化金融服务.
银行业组织架构形态更加多元化.金融业生态将向多元化、多样化方向发展.各种牌照、不同载体的金融业态将各放异彩.混业经营的三大形态——金融控股公司、银行控股公司、全能银行等组织模式均有商业银行探索尝试.金融业竞争将呈混战模式.不管组织结构如何演进,各银行集团均会强化集团平台建设,强化子公司专业化经营.一是依托集团平台,发挥整合效益.银行集团通过整合平台子公司客户、账户及产品资料,针对客户群不同需求,扩大交叉销售,扩增金融服务版图.集团平台共享后台作业资源、系统资源,避免重复建设.畅通集团内部各单位的信息沟通渠道,提高信息交互质量和交互层级.深挖成本、信息、风险控制、资金筹措、跨区域经营、综合金融服务、合理避税、金融创新等方面的集团优势,形成合力,强化品牌凝聚力.从机制协同、战略协同、经营协同、资源协同、营销协同、产品协同等多个角度,提高集团经营的规模经济和范围经济.二是成立专业化子公司,实现组织架构优化.随着监管放开,银行分拆资产独立成立子公司探索的进程可能会加快.特别是在大银行集团化,推进子公司制、条线事业部制、专营部门制和分支机构制改革将成为趋势.在混合所有制改革中,理财、信用卡、私人银行等业务较为市场化,在机制、薪酬等方面都更加成熟,银行将会率先尝试将其资产分拆成立独立子公司.发展较快的子公司将会上市.
银行盈利模式转型策略
利率市场化后,银行将按照市场规律运作,重塑资产运作能力和核心负债拓展能力,根据自身优势和客户定位重塑商业模式.一是集中优势资源,实现结构调整.有策略地退出和回避劣势领域是集中优势资源的必由之路.对于不具备优势基因的领域、未来客户需求可能萎缩的领域、容易被技术革命替代的领域或因监管壁垒下降而被替代的领域,商业银行会选择减少资源投入、降低考核要求、组织架构整合等方式有保有压,实现对优势资源的充分利用.二是推动组织流程优化,提升运营效率.优化体制机制来提升管理效率是商业银行应对利率市场化及金融改革深化的主要手段之一.对于前台部门,整合内部流程、优化机构设置,依照业务拓展重点,将银行内部组织架构划分为利润中心进行集约化经营,以提高经营效率.对于中后台部门,完善风险管理、授信管理、征信、债权管理部等风险管理板块,将着力提升风险管理水平.
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参考文献：
1、 盈利模式视角下报业转型路径 摘 要：当前，世界传统媒体业整体衰退，发达国家报业日渐衰落。世界大势下，我国报业处在较低水平的初级发展阶段，尚有一段黄金发展期，但新媒体的冲击也。
2、 互联网金融背景下传统银行经营模式转型策略 【摘要】互联网金融对传统银行的经营发展带来了严重的冲击，也为银行发展带来了新的机遇。银行一旦合理运用互联网技术和金融平台的优势，必然冲破传统银行。
3、 金融科技背景下商业银行转型策略 摘要：在当前的经济形势下，提高银行竞争力非常重要和紧迫。文章阐述金融科技在我国迅猛发展的客观事实，并挖掘背后原因，从三个方面详细分析金融科技的发。
4、 互联网金融时代银行网点转型策略 摘 要：随着互联网时代的不断发展，互联网金融也随之得到了飞速的发展，这一金融“新常态”已经融入到了社会的各个领域，经济金融环境和人们的生活模式也。
5、 证券公司综合金融服务盈利模式 在当今社会经济主体当中，金融市场是十分重要的组成部分，而金融市场的经济走向，在很大程度上受到证券公司的影响，因此，为了加强社会经济体系的发展，金。
6、 内控视角下行政事业单位财务管理模式优化策略分析 摘要：本文结合当前我国行政事业单位的财务管理现状与关联性问题对单位内部的财务管理组织、业务与机制优化进行了全面分析，提出优化策略，以期为相关单位。