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[摘 要]近年来,随着我国经济的不断发展,人民的收入水平和生活水平有了极大的提高,这就使得人们有了更多的资金进行个人理财.我国商业银行大力发展个人理财业务,研究商业银行个人理财业务的现状和趋势,有着十分重要的意义.
[关键词]商业银行 个人理财 现状 趋势
近年来,随着中国经济的快速发展,人民收入水平得到了极大的提高,越来越多的人开始通过商业银行等金融机构,对自身闲置的资金进行理财,以获取更高的资金收益.对我国商业银行而言,个人理财业务是其最重要的金融业务之一,是商业银行利润的重要来源.研究我国商业银行的个人理财业务发展现状及趋势,对商业银行提高经营利润、扩大业务规模,有着极其重要的意义.
一、商业银行个人理财业务简介
个人理财业务是个人金融业务的一种类型,主要是对个人手中的闲散资金进行利用,通过金融运营的方式,实现个人资金的利息最大化.个人理财业务是中国商业银行的传统运营项目,在商业银行的业务中占有十分重要的地位.商业银行的个人理财业务涉及到几个基本的方面.个人理财业务中,商业银行是个人理财业务的提供者,主要负责设计、制定和运营相关的个人金融产品,并且通过一定的市场营销活动,向消费者进行推销,促使个人消费者购买商业银行的理财产品.个人消费者是个人金融理财产品的购买者和接受者,其通过在市场上进行相关产品的比较和选择,最终决定购买某家商业银行或者金融机构的个人金融理财产品.个人金融理财产品是交易的标的,主要由金融机构进行设计,并且以产品的形式向外出售.
二、商业银行个人理财业务发展现状
目前,我国商业银行在个人理财业务的运营方面,既面临着诸多的挑战,同时也存在着许多的发展机会.作为商业银行的传统运营项目,个人理财业务近年来发展十分迅速,并且呈现出以下几方面的现状.
(一)个人理财业务市场竞争日益激烈
在过去,由于我国金融行业存在一定的行业进入障碍,使得商业银行在个人金融理财业务领域有着绝对的垄断权,人们要购买个人金融理财产品,几乎都是要去商业银行进行购买.近年来,随着我国金融行业的快速发展,以及互联网信息技术的不断进步,金融行业越来越多的和互联网信息技术相结合,出现了互联网金融行业等新兴行业,对商业银行的个人理财业务垄断地位构成严重挑战.并且,随着我国监管机构对银行准入条件的放开,越来越多的地方商业银行、城市商业银行、农村商业银行相继成立,各大银行之间也存在着激烈的竞争.由于市场的放开,个人理财业务的竞争程度越来越激烈,商业银行如果不改变运营模式,更新运营产品,提供更加优质的服务,将会在激烈的市场竞争中处于不利地位.
(二)个人理财业务内容不断扩展
个人理财业务经过多年的发展,由最初的以银行定期存款、活动存款等金融产品,逐渐发展到更加丰富的产品类型.如今,个人理财业务类型十分丰富,从个人理财业务的币种来看,可以分为人民币理财产品、外币理财产品.一些有着外币或者有外币需求的客户,可以通过购买外币理财产品,参和国际投资,同时减少自己所面临的外币汇兑风险.此外,我国的个人理财产品还分为保证本金产品、不保证本金产品等.在客户购买理财产品的过程中,需要进行风险水平和能力测试,购买符合自己风险承受能力的理财产品.
(三)个人理财业务存在不规范行为
改革开放以来,我国的金融行业开始快速发展,但是由于我国的金融基础薄弱,银行内部控制制度不健全,在过去的很多银行进行金融产品销售时,存在一定的不规范行为,既损害了客户的合法权益,危害到客户的资金安全,同时也对银行的声誉产生不良影响.例如,近年来频繁发生的银行个人理财违规情况,就是我国商业银行在管理不到位、个人理财业务发展不规范的表现.个人理财业务存在不规范的行为,产生的主要原因包括以下两方面的内容.第一,商业银行为了能够吸收存款,或者内部的员工为了完成自己的任务,不顾银行的规章制度,甚至通过违规、违法的行为销售个人理财产品,给客户和银行造成巨大的损失；第二,一些商业银行在发展过程中,对于内部监管制度、运营流程的建设还不够完善,存在很多不规范的地方,使得在实际的运营过程中,特别是个人理财产品的推介、销售过程中,存在很多问题,对客户和银行的资金安全造成极大的隐患,也容易引起客户的投诉,对银行的声誉产生较大的影响.
(四)个人理财业务主要在支行进行销售
目前,由于我国商业银行的运营模式,个人理财产品主要是在商业银行办公地点,由客户前往银行进行办理.在此背景下,商业银行进行个人理财产品的销售,主要是由专门的银行销售人员,向客户进行相关的个人理财产品销售活动.包括向客户讲解相关的金融产品,为客户进行风险水平及能力测试,以及最终为客户进行相关的金融产品的销售活动.在传统模式下,个人理财业务在商业银行的办公区域开展,有利于建立和拉近客户和商业银行之间的联系,同时更加方便商业银行的客户经理和客户进行交流和沟通,便于未来的进一步销售工作.但同时地点的限制也不利于商业银行持续为客户提供相关的服务,由于客户并不能随时前往银行办理业务,使得商业银行在此情况下,可能会损失部分客户.
三、商业银行个人理财业务未来发展趋势
个人理财业务作为近年来快速发展的金融业务,逐渐受到商业银行的重视,并且商业银行投入了大量的人力和资金,用于扩大自己的个人理财业务.目前,我国的商业银行个人理财业务发展十分迅速,并且和传统的业务模式相比,产生了许多新的情况,具体表现在以下几个方面.
（一）互联网金融行业对商业银行的个人理财业务构成挑战
随着近年来我国金融行业的不断发展,互联网金融行业作为新型的金融行业,开始迅速发展,并且对商业银行的传统业务构成极大的挑战.在个人理财业务方面,互联网金融公司也在大力发展,不断的扩展客户,和商业银行形成了竞争的关系.由于我国金融市场的逐渐开放,互联网金融公司越来越多的推出种类丰富的个人金融理财产品,包括个人信贷产品、个人投资理财服务等,其高利息和灵活性吸引了很多的客户,无形之中给商业银行形成了巨大的压力,并且对商业银行现有的个人理财业务构成挑战.针对这些情况,商业银行也在不断的优化自身的产品结构,提升商业银行工作人员的业务能力、业务素质和服务水平,吸引更多的客户来商业银行办理业务.
(二)开始通过互联网销售个人理财产品
在传统情况下,商业银行个人理财产品的销售主要是通过在银行的办公区域,由商业银行的员工来进行.但是随着我国互联网信息技术的快速发展,商业银行不断加强对于自身官方网站的建设,以及投入了大量的资金开发移动手机银行、APP等产品,力求借助互联网科技的大潮,推动商业银行个人理财业务销售的扩展,提高商业银行的利润.近年来,我国的许多商业银行已经对个人理财业务进行了调整,包括中国银行、招商银行等众多银行,开通了网上银行、手机银行等,并且客户可以通过电脑、手机等移动智能电子设备,进行风险评估测试,在相应的设备上购买金融理财产品.通过利用互联网信息技术销售产品,极大的提高了商业银行个人理财产品销售的范围,方便了客戶,同时也帮助商业银行节省了运营资金,有利于提高商业银行的市场竞争能力,推动商业银行的个人理财业务的发展.
（三）个人理财业务逐渐和公司理财相分离
在传统情况下,商业银行的运营中,个人金融理财业务和公司理财业务部门相融合,客户经理可能同时承担个人理财和公司理财的销售任务.但随着近年来个人理财业务的迅速发展,商业银行开始将个人理财业务和公司理财业务分离开来,培训专门的员工进行个人理财业务的销售工作.这样能够提高商业银行个人理财客户经理的销售能力,确保商业银行个人金融理财业务的健康发展.
综上,近年来我国商业银行越来越重视个人理财业务的发展,并且不断进行内部运营模式、组织结构的调整,以推动个人理财业务的发展.未来商业银行将进一步加强对于个人理财业务的管理,积极迎接挑战,面对竞争,提升商业银行自身的个人理财业务竞争能力,推动自身业务的发展.
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参考文献：
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