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“如果不是信用社的45万元后续贷款,我的林木致富梦不知道还能不能走下去,前期投入的150余万元也可能打了水漂.”这是四川广安区花桥镇花桥村村民于志琼第四次从广安区联社贷款了, 她感受到此次贷款与前几次的不同——额度更大了,授信额度从30万元提高到50万元；办理的速度更快了,从申请到资金到账只用了4天时间；利息较以前也有所降低.原来,于志琼此次贷款搭上了信用社开展的“扶微助小”工程快车.“扶微助小”工程是广安区联社从2013年开始实施,旨在解决中小微实体企业和个体工商户、农民种养殖户资金瓶颈、帮助其加快发展和脱贫致富的一项惠民信贷工程.
从2013年开始实施“扶微助小”工程以来,广安区联社累计发放各类贷款49亿元,支持了5866户中小微实体企业、个体工商户和业主发家致富,累计带动经济总量100亿元以上,实现创收近10亿元.
引进产品：打通融资通道
开展“扶微助小”工程,支持实体企业和实体经济,真正解决融资方“贷款难”和银行方面“风控难”的矛盾就必须摒弃原有的、传统的、不适应新经济态势下的信贷品种,建立和开发出实现融出方、融入方共同利益与指向的新的信贷工具.在这种情况下,广安区联社从2012年起开始引进新的信贷品种服务于“扶微助小”工程.
2012年4月,区联社选派10名员工到眉山学习德国微贷技术,并与相关中介机构签订微贷技术转让协议.微贷技术以经营行情、市场行情和经营人素质与能力等“软指标”作为授信和发放与否的重要参数,以经营业固定投入资金和流动资金为授信额参考并实行动态调整.同年6月,联社成立专营微贷部并以金诚信用社作为其物理载体,主要面向个体工商业者、回乡创业人员和小微企业,一次性贷款可达到50万元,后又扩大到100万元.微贷部成立后,当年发放贷款109笔、金额3759.5万元,主要支持建材、餐饮、娱乐、百货等个体工商户.截止到2015年4月,微贷部累计发放贷款1195笔、金额38734.9万元,共支持了834户个体工商户和创业人员.
2013年6月,随着“扶微助小”工程推向纵深,区联社又投资百万引进哈尔滨银行小贷技术,先期派出11人到广汉进行系统学习.同年8月,成立专营小贷部并以城南信用社作为物理网点.小贷技术在微贷技术上更进一步,同时在融资额度上扩大到500万元,解决客户的生产建设资金和流动性资金4588万元,支持客户45户；到目前为止,小贷部累计发放贷款280笔、金额27129万元,共支持中小微企业、个体工商户和产业业主216户,帮助贷户实现收入4680余万元.
到2014年下半年,全联社其他68个机构完成了小贷、微贷技术的横向复制,并成功与传统的小额农贷、循环贷款相结合,用新的贷款品种和技术服务于广大农村.在一年时间里,联社通过微贷、小贷产品共发放各类贷款10.2亿元,支持了1368户小微企业、个体工商户、返乡创业人员、农户和产业业主,带动实现产值超过25亿元.
银企互动：搭建融资平台
了解客户,才能真正服务客户,才能让“扶微助小”工程真正落实在每个有效需求客户身上.如何让客户了解信用社,也让信用社了解客户,区联社采取定期银企互动方式来搭建交流平台,实现“扶”与“助”.
2014年12月17日,广安区联社“暧冬有您 共创辉煌”银企对接座谈会在广安玛瑙城国际大酒店举行,来自中小企业、个体工商户、返乡农民工、经济合作组织和农业产业业主的近90名代表汇聚一堂.针对信用社的服务、产品和相关活动,各客户代表纷纷提问,特别是对融资条件和相关活动进行了仔细询问,同时对联社工作需改进之处提出了建议.在该次活动上,联社共收集到建设性意见12类38条,达成融资意向性协议17份、涉及金额1.03亿元.
从2012年起的3年时间里,区联社共召开和参与类似于此的交流平台会议达9次,与上百名客户和业主进行了融资需求对接与交谈,达成意向性协议35笔、金额达到3.8亿元,事后成功实现融资服务的达到27笔、金额2.6亿元.
在交流平台之外,联社还聘请了一支人数多达844名的农村金融服务联络员队伍,直接与农户进行沟通,提供金融服务.悦来镇茶店村村民游启福想自主创业,苦于自有资金不足,该村金融服务联络员了解这一情况后,赓即向该社主任进行了反映.不多久,信用社工作人员到游启福家里进行调查了解,四天后他就拿到了6万元信贷资金.游启福用贷款资金和自有资金共计8万元购买了20头山羊仔,修建了羊圈,购置了饲料,目前已发展到近60只羊,且已回笼资金2万多元.
除了金融服务联络员平台外,信用社还建立起直接营销平台.每年春季又特别是春节之间,工作人员利用账务核对方式深入乡村,了解返乡农民工人员的创业方向和融资需求,为其量身订制组合融资工具.单是2015年春节期间,就与3800余名农民工进行了成功对接,营销贷款8790万元.
通过各种形式的交流平台,近两年时间里联社共与14583户中小微企业主、个体工商户、农民工、产业业主合作,累计发放贷款14.6亿元.
支付结算：延伸扶助触角
如何让农户一样享受到现代金融服务?广安区联社一直在思索并采取多种措施改善农村支付结算环境,让“扶微助小”工程真正落地、开花、结果.
2012年,联社积极落实银监会填补金融空白服务和人民银行改善农村支付结算环境要求,开展了“千村EPOS规划”,规划每个村至少布放一台具有小额取现、行内转账功能的EPOS机,用2年时间全面解决农村支付结算难问题.为了加快EPOS布放和使用进程,联社开展了多种形式宣传,并主动对接具有比较位置优势、有一定现代金融知识的农户,对他们进行金融知识普及和操作技能培训,能够操作EPOS机.到2013年8月,广安区、前锋区的844个行政村全部实现了EPOS机全覆盖.
王光斌是观塘镇七河村村民,离观塘镇有5公里左右路程,平时采购物品、到信用社存取款,都要等到逢场天搭乘摩托车或乡村面包车到镇上,往返车费约8元钱,还要浪费半天时间.2013年该村村民代金山安装了信用社的EPOS机,并开办了小卖部,日常生活用品就不需要到镇上,采购生活用品直接在EPOS机刷卡就解决了,王光斌还通过EPOS机转账办理孙女在城里读书需要的费用,有时还在机主那里取点现金零用.他说：“自从信用社安装了EPOS机,没有什么大事我都不到镇上去了.不但节约了时间,还节省了往返的车马费,真方便！”
2014年,区联社EPOS机布放总量达到868台,不但覆盖了乡村,部分社区也有布放.同时,联社还升级了支付结算系统,使EPOS机实行了小额跨行取现功能,只要有银联卡都可以在EPOS机上实现转账、小额存取款和消费结算.EPOS机的布放极大地方便了农户的金融结算,到2015年4月,区联社868台EPOS机实现交易超过10万笔、交易金额近3500万元.
区联社同时还在乡镇加大了自助银行机具的布放,使乡镇居民也可以和城区居民一样通过自助银行转账、取现和存款.到2014年末,广安区联社共布放了87台自助银行设备,其中乡镇网点占了一半以上,实现了镇级区域全覆盖,自助机具覆盖面超过了70%.从2012年到现在,自助银行交易突破了300万笔、金额超过了27亿元.下一步,区联社还将在乡上布放自助银行设备,力争在2016年内全面覆盖.
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参考文献：
1、 李方微篇小系列 老梁同志老梁是非常偶然地混进乡镇干部这个队伍中的。许多人都不清楚老梁在乡政府具体负责什么工作。就连书记、乡长都不大搞得明白。现在的干部都很年。
2、 夏一刀微篇小二题 夏一刀，本名夏新祥。湖南省作家协会会员。已发表文学作品30余万字。多篇微篇小说被《小说选刊》《小小说选刊》《微型小说选刊》转载，并入选《影响一生。
3、 穿旗袍女人（微篇小） 李艳，女，原名李燕霞，广东惠州人。惠州市作协会员，惠州市小小说学会会员，发表微篇小说若干篇。她曾是可以让这座小城时光凝固的女人。穿着旗袍的她持。
4、 兴文石海农商银行深耕三农谋扶微助小做贡献 2014年，兴文石海农村商业银行坚决贯彻执行“发展普惠金融”的政策，始终坚持 “城乡并重、深耕三农、聚焦三城”的市场定位，结合四川省兴文县的经济。
5、 银税卡扶微助小又添新作 笔者深入龙马潭农商银行采访，发现“银税卡”的横空出世不仅方便企业使用银行卡办理税务业务，节省时间，简化办税程序，而且开启了银企互信、税企互信、银。
6、 微信小程序在银行业应用和 随着2017年“跳一跳”火爆微信朋友圈，小程序一夜之间成为家喻户晓的名词。用户无需下载安装，即可在微信里直接使用小程序，并且拥有和原生App近乎。