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分类:论文范文 原创主题:联网论文 更新时间:2024-03-05

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摘 要演新兴金融科技“赋能”传统金融业将是当前和今后一个时期金融业创新发展的核心逻辑.而作为金融科技的技术集成代表,物联网思维和技术实现了物物、人物之间的信息交互和无缝对接,重构了目前的金融信用环境,为金融业带来了客观信用体系,为“物联网+金融”的融合创新奠定了坚实的基础.这将彻底改变传统银行业金融机构在信贷业务、风险控制、内部管理中的逻辑思维,对金融交易成本和交易效率方面实现“帕累托改进”.抓住物联网金融发展大势,重构传统银行业金融机构在信贷业务、风险控制、内部管理中的逻辑,打造出具有普惠化、智慧化、精细化的物联网银行将是中国银行业前沿探索和创新实践的新方向、新战略、新高地.

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[中图分类号] F49 [文献标识码] A [文章编号]1673-0461(2017)12-0076-07

一、 引 言

依据《中国物联网白皮书》的定义,物联网(Internet of Things , IoT)是互联网和通信网的网络延伸和拓展应用,实现物物、人物之间的信息交互和无缝对接,达到对物理世界实时控制、精確管理和科学决策的目的.随着近年来国内外各政府部门陆续出台支持和推进物联网相关战略和发展规划,物联网产业正在处于高速发展阶段,并不断迭代到生产生活和经济金融相关领域.物联网改变了传统商业生态环境,颠覆了传统商业模式,促进物联网商业模式的生成和演变(谢家平,2015).

这一全新的物联网思维和技术通过把物纳入网中,将重构目前的金融信用环境,为金融业带来客观信用体系.而金融的核心支撑是信用体系,如果变革了信用体系,就会给金融带来全新的变革(刘海涛,2016).物联网与金融之间具有天然的耦合性,其一表现在物联网产业与金融产业都是对信息技术的高度集成和综合运用;其二表现在物联网与金融分别从客观、主观方式诠释着共同的信用属性;其三表现在物联网是金融的驱动势能,金融是物联网的应用载体.物联网与金融这种天然的耦合性将是推动新金融生态环境下物联网金融发展的战略制高点.对以银行业为代表的金融机构而言,物联网思维和技术改变了传统银行业金融机构在信贷业务、风险控制、内部管理中的逻辑思维,在降低交易成本和提高金融效率方面实现了“帕累托改进”.推动物联网在银行领域的应用和发展,有利于促进传统商业银行向普惠化、智慧化、精细化方向转变,对于拓展银行信贷业务边界,优化银行风险管理体系,增强银行内部管理能力,推动银行业智慧化发展具有重要意义.抓住“物联网+金融”发展大势,以物联网思维和技术为代表的金融科技力量正在不断“赋能”传统银行业,重构传统银行业金融机构在信贷业务、风险控制、内部管理中的逻辑,从而将物联网银行打造成为中国银行业前沿探索和创新实践的新方向、新战略、新高地.

二、物联网银行概述

(一)物联网银行概念界定

物联网银行属一个新的概念,目前学术界和实务界对物联网银行尚无一个统一的认识和界定标准.物联网银行主要是通过将物联网思维和技术植入到传统商业银行中,重构商业银行传统的信贷业务、风险控制、内部管理的运行逻辑,在成本和效率方面进行了“帕累托改进”.根据陆岷峰(2017)对物联网银行的定义,即指银行业金融机构充分利用物联网思维和技术,有机地整合用户生产场景、生活场景等经济活动中的信息流、资金流和物流“三流合一”,为用户提供存、贷、汇等金融服务的新型智慧金融组织模式.物联网银行理论来自于物联网银行的实践,通过物联网银行的实践再进一步深化物联网银行理论.随着物联网在银行领域的理论研究和实践探索不断深入,物联网银行的概念内容亦会不断的充实和丰富起来.

(二)物联网银行基本特征

1.普惠化

普惠化是物联网银行区别于传统商业银行的重要特征之一.2015年,国务院虽已出台了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,明确了银行业金融机构开展普惠金融业务的原则、目标和要求等.但受制于传统银行业在信息获取方式、抵押担保偏好、绩效考核等约束,商业银行普遍对动产金融、供应链金融、小微金融等业务拓展力度有限,对固定资产偏弱的中小微民营企业的金融服务覆盖率和可得性仍有待大力提高.物联网银行所定位和服务的客户群则主要是传统抵押担保模式所不能覆盖到的“长尾”中小微企业.这些中小微企业可抵押固定资产偏少、存货动产丰富、融资需求旺盛,通过物联网改造后可实现对中小微企业的真实生产场景进行全流程、多维度、穿透式信息感知,最大程度降低了商业银行与中小微企业的信息不对称程度.双方信息的对称将为物联网银行有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题提供了极大的可能和市场空间,弥补了传统银行服务的短板,提高了服务实体经济普惠工程的能力.

2.智慧化

智慧化是物联网银行主动顺应金融科技发展趋势的重要表现.在大数据、物联网、云计算、区块链、人工智能等金融科技力量的集成下,传统商业银行谋求智慧化转型重塑核心竞争力已成为新的战略定位.2017年上半年以来,国有四大行密集联手“ABTJ”互联网巨头进行全面战略合作,传统金融互联网化和互联网企业金融化变革正在提速.通过物联网赋能传统商业银行为其智慧化转型升级提供了新的战略机遇.物联网银行通过利用各种智能计算技术,对用户海量的感知数据和信息进行大数据分析并云计算处理,塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式,实现智能化的信贷决策和风险控制(见表1).

3.精细化

精细化是物联网银行由传统银行的粗放式发展向集约化转型的重要特征.自2000年以来,银行业金融机构伴随着国民经济的高速发展而不断实现规模递增.截至2016年低,银行业金融机构资产规模高达232.25万亿,存款余额140.42万亿元,贷款余额106.6万亿元.随着实体经济发展新常态下的供给侧结构性改革、产业结构转型升级,商业银行传统的规模化发展不能适应新的经济形势发展,亟待实现精细化发展.物联网银行在物联网思维和技术的推动下,一方面在客户获取上实现了精准获客.物联网银行利用射频识别、二维码、传感器等感知、捕获、测量技术随时随地对用户生产场景、生活场景进行信息采集和获取,对用户的金融需求能够通过真实场景进行无缝精准嵌入,通过精准的用户画像与借款场景,以用户资质、还款能力、还款表现、行为习惯等多维度信息综合判断用户真实金融需求,优化了传统银行获客的局限性;另一方面在客户风控上实现了精准风控.物联网银行通过将生产场景、生活场景通过物联网技术接入大数据风控后台系统,随时随地对用户进行精准的风险识别、计算和预警,重构了传统银行风控的滞后性、主观性和粗糙性.

总结:该文是关于联网论文范文,为你的论文写作提供相关论文资料参考。

参考文献:

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