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胡瑞,35岁,研究生毕业5年,从事文案策划工作,税后月薪到手8000元,有五险;老公37岁,从事互联网开发,税后月薪12000元,有五险一金;年终奖两人大概5.5万元.目前有房有车,房市值70万元,存款15万元.每月房贷2700元,还有10年,生活开支5500元,每年孝敬双方父母4万元,每年旅行花费5万元.胡瑞夫妻俩不打算生育,想过自由自在的生活.因此退休后的养老生活,胡瑞打算买商业养老保险.她希望有寿险规划师可以为她和老公设计两份商业养老保险,以保晚年生活品质不下降.
周雪
2013年加盟中国平安人寿,平安钻石业务员（连钻22个月至今）.
从数据来看,胡女士的财务指标都还算“可以”的,净值比率、负债比率状况良好.目前家庭日常支出仅占35%,控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高.家庭房贷月还款占月收入的比重低于40%,家庭财务风险较低,处于较为安全的水平.唯有几项是值得胡女士夫妇未来进行家庭理财规划时特别需要注意的：
1.固定资产占比过高,家庭除了现有的房产外,理财收入占比几乎为0,仅有的15万元储蓄并未进行有效的理财.
2.工资收入占比过高,在收入方面,目前胡女士一家仅靠工资收入维持现在的生活.如果一直是这样靠人去赚取所需的花费,风险相对偏高.所以应该适当进行相应的风险保障规划.
由于胡瑞夫妇将来没有子女的照顾,因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的,提前储备养老金,在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划,显得尤为重要.
需求分析
什么是养老金,国际上对养老金的三点定义,可供参考：第一,按时足量能够领取的钱.第二,不能被挪用的钱.第三,终身享有,源源不断,直到生命的终结.那么可以看出养老金的特性就是和生命等长的源源不断的 流.如何规划这笔 流,需要根据胡瑞夫妇未来的养老想法来制定.假设胡瑞夫妇60岁退休,现月生活费5500元,每年旅游费50000元,按现在通货膨胀3%来算,未来60岁开始,家庭生活费每月需要大约11515元,每年旅游费用需要大约10万元,两项月均需2万元.
规划建议
目前,胡瑞夫妇除了基本的生活开支、赡养父母费用及旅游费,每月还有约8800元的可支配收入.建议如下：
生活开支规划：由于胡瑞夫妇不需要养育子女,降低了家庭短期内需要的大额 量,所以不需要保留较高的流动性.因此预备3至6个月的生活费即可,即5万～10万.除了活期储蓄,也可把这部分钱购买货币基金.
保障先行、养老在后：胡女士夫妇虽然不需要承担孩子的费用,但是目前还需要承担大约30万的房屋贷款及双方父母未来至少20年的生活费约80万.所以一定要在意外和疾病上添置商业保险,可在责任期内附加高额定期寿险.
科学养老金配置：养老金通常是社会保险打地基、商业保险添砖加瓦、固有资产再加固、投资增值精装修.在投资账户上配置一部分的基金定投,作为中长期投资,追求均值稳定的回报.根据社保替代率,假设胡瑞55岁退休,现已工作5年,平均月薪8000,那么55岁社保大约有2713元（参见表一）.胡瑞先生60岁退休,假定也是研究生毕业,现已工作7年,现月薪12000,那么60岁退休社保大约有4987元（参见表二）.夫妻退休后社保可拿大约共7700元.社保满足总额的38.5%左右.
在商业养老保险方面,可配置一些和社保同步的终身年金养老保险,例如平安乐享福年金保险、平安赢聚一生年金保险,及一些分红类型储蓄保险,例如：尊宏人生两全保险等.具体的产品方案可以根据具体的需求详细制订,胡瑞夫妇可以选择此类产品解决老年品质生活的另一部分缺口.商业保险的合理支付比例是占家庭年收入的10%～15%.
REVIEWS 点评
科学的养老金配置,需运用多种金融工具,才能确保老年生活安枕无忧.理财师测算了胡瑞夫妇未来可以领取的社保养老金,却没有针对具体的商业养老保险规划列出更为细致的方案,实为遗憾.
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参考文献：
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