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7月的一个周五,王璐带着15名高管团队去爬了长城,晚上一块喝酒时,谈起了过去一年的总总.王璐是人人行科技的CEO,去年6月,公司推出了借贷宝——一个主打熟人借贷的互联网金融平台,以标准化“人情债”满足借贷双方需求,又以“赚利差”推出信用收入.短短一年多时间里,历经两轮总计45亿元的高额融资与“激进式”营销,借贷宝又升级个人借贷模式,于今年4月,推出企业版熟人借贷.
接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时,王璐感慨,过去一年借贷宝从0到1,再拓展企业版业务,过程虽痛苦,但不断加深了对商业模式的理解,“总体来说,很精彩,也很过瘾”.
借贷宝个人版互联网化了熟人借贷,保障了借贷双方信息的对称性、安全性,以其先进性模式,解决了许多人的燃眉之急.王璐坦承,借贷宝刚推出时并没想过要将业务延伸到企业.但在与用户访谈、调查过程中,他发现,还有太多中小企业主的借贷需求没能被满足.
“借贷宝应该再解决更多问题.”王璐所指的便是,中小企业融资难、融资贵、融资效率低等痛点.
广发银行与国际调研机构发布的《中国小微企业白皮书（2014）》显示,国内61%的小微企业主每次资金缺口在50万元以下,整体小微企业平均资金周转缺口约为70.5万元.王璐告诉记者：“截至2014年末,中小企业的融资需求总额高达40万亿元,但银行贷款余额却不到18万亿元,这也意味着资金缺口高达22万亿元.”
借贷宝企业版应运而生.
彼时,借贷宝个人版已取得斐然成绩,在模式运行、技术保障等方面均获得了市场的肯定.截至今年8月,个人版注册用户数已高达1.28亿,累计撮合交易量超800亿元,估值超600亿元.
企业版,与个人版一脉相承,同样聚焦在分散的信息源,仅涉及企业和其员工,交易只发生在信息不对称程度最低的个体之间.
不过,对于企业版,王璐有更多期待,不仅为企业主提供内部融资,未来还要为企业外部融资探索出一条新通路.
破冰前行
企业版的玩法,与个人版相似：单向匿名借款,员工自愿参与投资.企业每发布一笔融资借标,可选择向高管、中层、普通员工等不同等级员工融资,员工凭借自己对公司的了解,选择是否借款.借贷宝不做风险担保,交由企业及员工进行“自风控”,但企业主或高管必须承担连带担保责任,债务不会随企业倒闭而消失,一旦还款逾期,借贷宝的催收部门便会向担保人催收.
龚兆庆是美豪酒店董事长,白手起家的他对中小企业融资难的问题深有体会,他期待互联网新科技的爆发能协助市场解决这些难题.如今,借贷宝企业版或许能成为“解铃人”.
龚兆庆很认同借贷宝的产品构想与普惠金融理念,也因此,美豪酒店成为了企业版的首批试用企业.今年4月18日,他召集公司400余名员工参加借贷宝安装培训,并完成了第一笔企业内部的融资,金额为16万元,为期一周.人人行科技CEO王璐.
清华大学五道口金融学院知名经济学家谢平教授曾强调,建立于社交互联网金融理论基础上的借贷宝,其风险容忍度比其他商业互联网金融更高,“这是社交互联网金融的核心,它隐含了一部分友谊、友情的回报.”他相信,“虽然技术无法对友谊量化,但互联网技术发达时,非商业性回报等于增加了个人的效益函数,而效益函数本身是可以量化的.”
的确,借贷宝企业版在满足企业融资需求同时,拉近了员工与企业的距离.龚兆庆解释道：“在向员工融资时,我们会说明融资目的,譬如扩大生产、扩张开店等,无形中增加了员工对企业的信心.还能通过企业版平台对员工发放工资或相关福利,增加与员工互动频率.”
对于员工来说,企业版也能充当新型理财产品.如果员工对企业足够信任,就可以投资给所属企业,由于省去了中间费用,员工可获得远超银行存款和理财产品收益,分享企业成长红利.
借贷宝企业版的出现,无疑为解决资金问题提供了新渠道,无需审批、无需抵押,更为灵活敏捷.王璐告诉《21CBR》记者,企业在注册过程中需输入相关营业证件、法人信息,并依照企业在银行开户信息进行验证.“本质上,融资是一个破冰的过程,取决于企业实际情况,毕竟员工最了解企业情况,尤其是管理相对扁平的中小企业.”
今年3月下旬,借贷宝企业版开始试验性推广,截至6月29日,全国累计注册企业达1万家.试运行阶段,企业成功融资金额超过1亿元,上千家企业受惠,并在超过4万员工范围内,累计发放工资金额达1.2亿元.
逆流而上
借贷宝企业版虽能成为融资新渠道,但王璐也明白,银行贷款仍是解决中小企业资金缺口的主力,只是由于双方信息不对称、贷后管理成本高,加上中小企业抗风险能力相对较弱,根据相关数据显示,国内超过6600万中小企业中,真正从银行做贷款的只有11.9%.
为此,王璐希望借贷宝企业版可以成为企业信用评价工具,即沉淀企业内部投融资行为数据,掌握企业经营和资信情况,给出客观信用评价,从而降低资金方风险与成本,为银行等外部金融机构对接中小企业建立桥梁.
“借贷宝平台上,用户之间通过用钱投票的方式（即投资信任的对象）完成深度的信用连接,平台可观察用户之间的信用评价.在此基础上,我们建立全新的模型：给出借人打分,综合考察其投资收益率、分散度等情况,并选出风控能力强、判断力出色的‘风控大师’.对于他们所投资的对象,我们可以跟投.这是借贷宝独有的、以‘自风控’为核心的信用评价及决策模型,即让真正了解用户的信用情况、最有能力做出正确判断的人去帮我们做判断.”王璐说,当前已有四家银行认可该模型的逻辑及数据表现.接下来会将模型及数据开放给合作的银行及其他社会资金方,帮助他们在平台上进行投资,进而提升用户的借款满足率,降低其融资成本,优化全局的资金配置效率.
诚如谢平所说,金融学正在逐渐向社会学贴近,人们越来越关注金融对社会的贡献.而借贷宝企业版的最终理想状态,正是解决国内中小企业资金缺口问题.不过,王璐也承认,至少还需要3-5年时间,“我们做好了长期努力的准备,会花费大量精力和时间去探索和创新”.
当前,借贷宝通过不同机构、政府园区以及个体商会推广企业版,以开放的心态面对各方反馈,希望在此基础上,引入包括银行、政府福利等外部资金,并通过企业版平台把资金最终借给企业.
王璐坚信借贷宝的模式一定会成功,“这一年反复被质疑,也让我们成长了很多,我们有机会,也备足了资源和资金,值得一搏”.
总结:这篇借贷宝新征程论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
参考文献：
1、 迈向全球服务外包强国新征程 “十二五”期间，我国主动适应经济发展新常态，积极推动经济结构优化、发展动力转换、发展方式转变，第三产业增加值占国内生产总值比重超过第二产业，常住。
2、 用十九大精神引领金阳开启新征程 党的十九大科学描绘了决胜全面建成小康社会、夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利的宏伟蓝图，指明了党和国家事业的前进方向，为全党在新时代实现“两个一。
3、 10年路扬帆新征程 2008年1月16日，中国国务院批准实施《广西北部湾经济区发展规划》（以下简称《规划》）。这是中国第一部以主体功能区理念编制，在省级行政区内实施。
4、 中国短道速滑新征程 2016赛季，中国短道速滑队在短距离项目上发挥出色，3夺世界杯冠军，并在亚冬会和世锦赛上各获得—枚金牌。但中长距离小有遗憾，最好成绩是亚冬会的—。
5、 经济强国新征程 由发展中大国向现代化强国迈进，将面临全新的更高的要求。决胜全面建成小康社会，开启全面建设社会主义现代化国家新征程，实现中华民族伟大复兴的中国梦。
6、 新时代新使命新思想新征程 党的十九大是在全面建成小康社会决胜阶段、中国特色社会主义进入新时代的关键时期召开的一次十分重要的大会。大会批准了习近平同志代表第十八届中央委员会。