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很多人笑谈,“一放就乱,一收就死”是金融行业发展的宿命.近期,因MPA考核不达标,央行处罚了宁波银行、贵阳银行和南京银行,取消了这些银行公开市场操作或中期借贷便利的相关业务资格.城市商业银行作为地方金融机构,经过22年的改革发展,逐渐成长为中国金融业的新生力量.银行MPA城商行能否经受住考核?未来城市商业银行的发展方向又在哪里?
考核来临 严阵以待
据《经济》记者统计,今年上半年被开出罚单的12家城商行罚金共计约2730万元.银行MPA考核让城商行面临“大考”.
银行MPA指的是央行于2016年启动的宏观审慎评估体系,其中包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、跨境融资风险、信贷政策执行等7大类16项指标.
国际经济交流中心副总经济师徐洪才在接受《经济》记者采访时表示,2008年国际金融危机充分暴露了传统金融监管体制中存在的问题.随着金融全球化的不断加深,国际金融领域对建立宏观审慎政策框架形成了共识.
在徐洪才看来,MPA体系就像“熨斗”,通过逆周期调控来熨平市场的波动性.“日子好过时,忧患意识不强,金融行业也是如此.”徐洪才解释,微观主体的金融机构有“顺周期”的市场行为,在经济上升期并没有什么过失.但当经济下行时,金融机构会收紧信贷,造成恶性循环.“衣服洗完虽然干净,难免出现褶皱影响美观.”因此,为了阻止“顺周期”导致经济运行出现剧烈波动,强化宏观审慎监管职能,有利于防范系统性风险,完善金融监管体系.
今年MPA考核的标准更加严格,根据MPA考核结果,银行被分为A、B、C三档,分别代表优秀、正常、不达标,并采取相应的激励约束机制,
易观金融行业分析师王细梅告诉《经济》记者,从考核内容看,资产负债情况、流动性和资本与杠杆（特别是资本充足率）是以量化为主的考核,这3点对商业银行的影响和达标难度都较大.同时今年MPA考核首次将表外理财纳入广义信贷,王细梅建议,城商行可通过收缩调整广义信贷、调整资产规模扩张速度等措施应对MPA考核.
成都银行行长王晖在“2017中国银行业发展论坛”上表示,在强监管背景下,城商行的杠杆率与真实存贷比双高,流动性风险与信用风险交织,呈现“负重前行”的状态.由此来看,城商行发展之路还在探索阶段,除了自身改革外,还需要各方的共同努力才能走得更稳.
不同于国际上对逆周期的资本管理,我国更加重视金融机构能否满足实体经济的发展需要.银行MPA体系在抑泡沫、去杠杆、防风险等方面发挥作用,这是宏观审慎政策的本意.在控制杠杆率、促进资金脱虚向实的过程中,部分城商行自然会感受到考核的压力.然而,银行MPA考核并未搅乱金融市场,恰恰相反,它有利于提醒金融机构全面加强风险管理,稳定和控制杠杆率水平,是防范系统性金融风险的有力工具.
敬畏監管 重视考核
长沙银行某分行行长对《经济》记者表示,由于银行MPA考核是持续进行的,即使成绩达标,难保日后被“打脸”.因此,按照总行规定,“敏感”数据不能泄露.既然成绩不能获知,记者对银行MPA实行后的业务管理进行了咨询.
齐商银行金融市场部总经理李保国告诉《经济》记者,在今年的严监管下,城市商业银行跨区域设立分支机构的速度明显降低.具体到部门业务,受MPA考核、广义信贷增速限制等影响,债券投资增速有所放缓.
“我们很重视MPA考核.前两个季度,齐商银行经营运行平稳良好,各项监管指标均达到监管要求.”李保国坦言,一般资产规模越小的银行达标难度越大.虽然不了解其他城商行的信息,但是其他规模比我行大的同行,达标的难度不大.
宁波银行则回复《经济》记者,经过业务调整及风险管理,宁波银行6月末不良贷款率为0.91%,与2017年年初持平,在银行同业中保持较低水平.宁波银行按照《商业银行资本管理办法（试行）》计算的资本充足率为12.20%,而考核规定的一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为9.55%和8.68%.宁波银行的资本充足率超过了考核标准.
有实力的城商行自然不会放弃“分羹”,但各城商行发展不均衡也是不争的事实.今年“强监管、重问责”成为金融业的年度关键词,城商行的未来之路又该怎样前进?
有的放矢 对症下药
城市商业银行,在我国金融机构体系中发挥着独特的作用,但城商行的表现不尽如人意,又是为何呢?
中国银行业协会监事、深圳银行业协会专职副会长范文波接受《经济》记者采访时表示,表外理财快速提升导致中小银行达标难度较大.国有大行在资本充足率和资产规模方面都相对占优,表外理财增速并不激进,受MPA新规影响较小.而近年来表外理财快速提升的中小银行特别是城商行,面临资本充足率达标难的困境.
“为了满足宏观审慎资本充足率的监管要求,城商行将不得已压缩表外理财的增速.”范文波表示,城商行通过投资非标把表内业务转移至表外,用以规避监管的冲动行为也将大幅减少,这将推动城商行着手改变表外理财的资产配置和业务管理模式.而在临近季末的时期,银行面对考核压力,有动力压缩最易压缩的资金运用项目,尤其是对非存款类机构的拆出,这将会影响市场资金面和拆借利率,造成季末资金面扰动.
中国民生银行首席经济学家温彬对《经济》记者表示,城商行的优势就在于熟悉当地的市场,存贷款业务的市场份额占比较高.同时,由于大多数城商行由地方政府参股或控股,容易获得政府在当地项目的支持,因此对区域经济有支撑作用.
而劣势表现在城商行的业务相对单一,反映为多元化收入结构不足,金融牌照相对较少.并且客户以当地为主,业务多集中在存款、贷款和结算,使得城商行综合服务水平不均,受区域发展制约较大.“比如有些地区经济结构产业单一,当地产能过剩时,城商行容易出现不良率高的情况,对后续可持续发展带来影响.”温彬如是说.
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参考文献：
1、 城商行对义乌地缘经济促进和 摘要：义乌作为浙江市场化改革的领先城市，和城商行的金融服务是密不可分的，稠州银行从建立以来，就以市场为导向，坚持创新，走特色化的经营路线，形成了。
2、 城商行流动性风险管理 本文分析和探索了城商行流动性风险管理的现状及存在问題的根源，在此基础上探索了城商行流动性风险管理的对策和方法。一、城商银行流动性风险管理现状。
3、 2018年上市城商行年报和2018年展望 截至2017年4月15日，陆续有15家A股和H股上市城商行已公布其2016年业绩报告，其中A股7家，H股8家。从各家城商行的2016年年报数据我。
4、 2018年中国城商行评述 2015年是十二五规划的收官之年，中国经济仍然处于探底态势，产业结构持续优化，结构性衰退与结构性繁荣并存，这一方面使得城商行发展继续承压，另一方。
5、 城商行2018年总结和2018年展望 2017年，全球经济持续复苏，国内经济逐步向好，为国内商业银行的发展营造了良好环境，但持续收紧的货币条件和日益趋严的监管政策，使得国内商业银行的。
6、 非利息收入其结构对我国城商行经营绩效影响 摘 要：本文选取了2008—2013年间我国34家城市商业银行的样本数据，采用面板数据的个体固定效应模型，分别将非利息收入占营业收入之比和非利息。