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关于信贷不对风险论文范文 信贷不对风险相关论文写作参考文献

分类:论文参考文献 原创主题:信贷不对风险论文 更新时间:2024-01-03

信贷不对风险是关于信贷不对风险方面的论文题目、论文提纲、信贷有风险吗论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。

商业银行发生不良贷款的一个深层次原因在于银企之间、上下级行之间以及信贷流程前后环节之间存在不同程度的信息不对称问题.所谓“信息不对称”,是指一方拥有相关的信息而另一方没有或一方比另一方拥有更多的相关信息,从而对信息劣势者的决策造成不利影响的现象.

“不对称”的四维表象

表象一:内部信息不对称.

银行内部信息不对称主要涵盖两个层面.一是上下级行之间的信息不对称.特别是大型银行信息传递链条较长,且信息在传递过程中经过层层加工处理,难免造成上级行接受的信息存在不全面、失真等问题.此外,基于考核、问责等方面的考虑,下级行或采取避重就轻、不及时报告甚至隐瞒不报等机会主义行为,导致上级行不能及时、全面、充分掌握事情的真实信息.二是信贷流程前后环节之间的信息不对称.在审批过程中,只有作为发起人的经营行客户经理直接和借款人发生联系,占有借款人的第一手资料,掌握着相对较多的借款人信息.其他环节的操作人员看到的只是经过前一环节加工处理后提交的资料,这种资料所反映的信息,可能由于前一环节操作人员个人信息处理能力的不足,使得有些信息在处理过程中出现遗漏或偏差,也不排除因为道德风险的存在导致一些不利信息被隐瞒,从而形成前后环节之间的信息不对称.

表象二:银企信息不对称.

银行和客户之间存在的信息不对称在建立信贷关系的前后均有体现,给银行决策和管理带来了诸多不确定性,并最终演化为信贷风险,滋生大量不良贷款.

贷款发放之前的信息不对称主要由于逆向选择问题而引发信贷风险.信贷市场中的逆向选择指的是那些最可能造成不利结果即造成信贷风险的借款者,往往就是那些寻找贷款最积极,而且是最可能拿到贷款的人.银行通常只能依据客户提供的财务报表以及有无不良信用记录等信息进行预判,而对于客户的投资项目及其风险大小、投入成本和预计收益等能够左右还贷资金来源的关键信息则很难准确掌握.银行一般会基于大数法则计算出客户的平均风险状况,并据此确定贷款利率.此外,获取信息的渠道分散,难以保证信息的客观真实性.许多中小企业仅仅在工商管理部门注册登记,在其他经济部门难以获取信息,其自有资金实力、生产经营、产品技术含量、产销渠道、资金回笼及借贷还款来源等更多依赖借款的小微企业自身提供,而对于法人代表或“小老板”及企业的信用状况等信息也只能从相关同行、邻里等侧面获取,从人民银行征信系统仅能获得在银行有开户、借款不良记录等信用状况的部分信息,这使所获信息的真实、准确和客观性大打折扣.

贷款发放之后的信息不对称主要由于企业的道德风险问题而引发信贷风险.贷款发放后,由于企业在信贷资金使用、对防范投资风险的负责态度、项目建设的损益状况以及在偿还银行贷款的能力和主观意愿等方面享有信息优势,出于自身利益最大化考虑,往往会因为机会主义动机引导采取不利于银行的实际行动,如私自改变资金的投资项目,采取不完全负责的行动致使经营不善造成亏损,收不回投资,或者采取虚假财务报表、转移利润或者采取破产、合资等方式转移资产,使得银行难以准确判断企业的还贷能力和意愿,进而影响贷款的收回,导致信贷风险发生的概率增大.

表象三:同业信息不对称.

虽然《商业银行内部控制指引》规定了“商业银行应督促授信治理部门和其他商业银行之间就客户调查资料的完整性、真实性建立相互沟通机制”.但在实际经营活动中,各商业银行都把客户授信、贷款等信息作为重要的商业秘密,不愿意和同行实现信息共享.在这种情况下,一些借款人往往利用商业银行之间的这种信息不对称现象,在多家银行之间进行谈判和博弈,尽量压低贷款利率,并要求一系列优惠待遇,致使部分银行间恶性竞争,银行贷款利率不能有效全面地覆盖风险,从而加大信贷风险.另一方面,同业之间的这种信息不对称极易引发“羊群效应”,导致盲目介入.在实践中,对于具有行业优势的大型客户或当地经济的龙头企业,只要一家银行介入,其他银行常常竞相跟进,在这个过程中,往往忽视了借款人的还贷能力和实际资金需求,造成“垒大户”和过度授信,埋下风险隐患,最后结果只能是“银行相争,客户得利”.此外,由于商业银行间信息的高度不对称性,一旦贷款出现风险信号,借款企业不能还款时,各家贷款银行往往从自身利益出发,各自为政,采取简单的资产冻结、处置等资产保全措施,这种行为在实质上给银行信贷资产带来了更大的风险甚至损失.

表象四:机构信息不对称.

主要表现在银行和会计师事务所、评估机构等信用 机构之间存在的信息不对称.信用 机构被称作为“市场经济的看门人”,是连接筹资者和资金提供者的纽带和桥梁,越来越多的经济活动必须通过信用 机构才能高效、顺利实现.在 机构的发展中,诚信是其经营活动的基本准则,法律法规是促使其诚信履职的保障.实践中,相当一部分借款人的财务状况或资产只有经过会计师事务所的审计或资产评估机构的评估才能为银行所采信,而 机构主要通过收取借款人的服务费用或评估费用实现生存发展.从而在 机构和借款人之间产生了紧密的利益链条,在掌握借款人财务、资产等信息的充分性和真实性方面, 机构相对于银行处于更加有利的信息优势地位.

信贷风险管理优化

根据目前商业银行存在的“四维”信息不对称情况,笔者提出了关于优化信贷风险管理的几点建议.

首先,建议加快社会征信体系建设,保障信息共享平台有序运行.一是有效搭建全国范围内统一、公开、透明的企业信息共享系统.建议在央行目前征信系统的基础上,整合工商、财税、土管、房管、海关、环保、电力、水力、 、法院、社保等部门及行业协会的企业信息,全面归集能够反映企业经营、财务、信用状况的 信息;规范企业信用记录的收集、整理和披露行为,逐步建立起一整套按照市场规则运作的企业信用服务体系,通过信息的共享和透明化,一方面对企业相对松散、无序管理的状况形成约束;促进企业特别是小微贷款的批量化、集约化,提高审贷服务效率和金融服务覆盖面.二是切实强化信息征集的激励约束,保障信息共享平台有序运行.信息共享平台的有序有效运行,依赖于信息征集及时性和真实性.因此,建议将小微企业信息共享系统报送数据信息纳入对企业及相关部门考核,以提高信息征集和发布的行政约束力,提高社会信用信息化水平.对于部分涉及保密的信息及小微企业商业秘密保护需要,可允许银行在授权方式下有条件地定期、批量导入相关企业信息.三是整合建立起政府主导的、独立的资信评估和项目评估机构.地方政府应高度重视政小企业融资工作,而评估机构是银行对小企业提供信贷支持的保障,政府主导或直接监管的独立性评估机构能够克服现有的“鱼目混杂”的评估机构的趋利倾向,提供真实可靠的资信和项目评估报告,会帮助银行机构对企业特别是小微企业客户提供有效的信贷决策,克服“信息不对称”障碍,促使银行机构更好地为包括小微企业在内的各类企业客户服务,从而也为金融机构提高自身经营效率和降低风险提供支持.

总结:此文是一篇信贷不对风险论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。

参考文献:

1、 中国农业银行Z分行信贷业务风险管理 【摘 要】 随着经济的发展和社会进步,各行各业对于信贷的需求也与日俱增,为了最大程度上满足广大投资者的客观需求,信贷规模也日益壮大,各类信贷产品。

2、 商业银行个人信贷业务风险分析 [摘要]近年来,随着我国经济的快速发展,金融行业也呈现蓬勃发展的状态。个人信贷业务作为近年来发展迅速的金融业务之一,成为各个金融企业的重点发展对。

3、 新常态下商业银行信贷风险管理问题 【摘要】信贷业务是是我国商业银行的主要资产业务,是商业银行经营发展的重要基础和服务实体经济的重要载体。信贷风险防控不但关系到商业银行自身的健康可。

4、 中国建设银行A分行房地产信贷风险管理 房地产事业如今已经在我国的国民经济体系中占据重要的地位,而其在实现迅猛发展的过程中,却需要大量资金的支持。而根据我国在调查房地产资金来源时的发现。

5、 提高资产运营能力,防范钢铁信贷风险 2016年,我国钢铁行业化解产能过剩工作进入实际操作阶段,行业发展面临新的挑战与机遇,其中信贷风险可能扩散是商业银行面临的最为突出和严重的问题。。

6、 利率市场化、外部环境和银行信贷配置和风险 摘 要 基于40家城市商业银行2008~2014年度数据构建非平衡面板,研究了利率市场化与银行信贷配置和风险之间的关系效应,并分析了外部环境对利。