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“动不动就要我们企业报送客户数据.你们的系统能防范攻击吗,数据被你们泄露了怎么办,损失你们会承担吗?我们是美国上市公司,出了事,我们怎么向股东交待?”
在2017年12月底一场互金行业论坛上,《财经天下》周刊目睹了一位互金上市公司高管在圆桌环节如此质问坐在他几米开外的官办行业协会负责人.台下沉默了几秒钟,很快就响起了一阵掌声.
彼时,无论是监管机构还是行业协会,针对互金企业提出的要求和限制逐渐增多,生意变得难做起来,行业里开始有了一丝对立情绪,关系变得紧张.
这位高管一番抨击之后,其公司内部公关陈星寝食难安了很多天.他很担心,老板的这番言论,会给公司带来麻烦.
如今,火热的贷已经降温,取而代之的是区块链概念大行其道.但时过境迁,仍能感受到这种监管与行业发生争议的罕见场面背后,是整个行业在过度膨胀到一夜变天的生命周期中,如迷途羔羊般的惊惶失措.
这一切,要先从互金过去一年的起起伏伏说起.
风云突变
向前回溯365天,互金行业经历了非常魔幻的一年——2017年上半年贷狂飙突进,创造了很多造富神话,将名不见经传的创业公司、苦熬多年的P2P公司以及坐拥庞大流量的互联网公司,迅速送入收割期.
下半年则迎来了一批互金企业的上市潮,多年的童养媳终于熬成上市婆婆.而随着趣店和拍拍贷在招股书中披露业绩,业内惊觉,原来金融科技企业可以如此赚钱！趣店的投资人喜形于色,有的奔走相告,跟每一家媒体都重复同样的故事——我在罗敏早期给了他很多帮助；有的则亲自写出万字长文,炫耀自己的投资心得.
不同于以往的电商上市潮,这一次,是互金企业的盈利情况让这个行业走到了公众的视线范围内.众安保险亏损上市引发争议,贷的惊人盈利同样也引发抨击,亏也不是,不亏也不是.金融行业自带的敏感性,当这个行业被置于舆论的放大镜下,每家企业都要经受道义的炙烤,左右为难.
趣店上市后,新规出台,从牌照准入、银行资金不能成为在线信贷的资金来源,到利率水平必须低于36%,文件从多个角度提出严格限制,让互金这一波的野蛮生长戛然而止.
短短一年内,两重天,整个行业经历了过山车一般的大起大落.点融网董事长郭宇航在去年9月底的一次公开场合中坦言：“作为金融科技和互联网金融创业者,过去一年里经受了重重压力.”
郭宇航认为,过去几年,监管对金融科技领域创新的宽容度高,比特币、众筹和P2P,整个行业经历了一轮互联网金融泡沫时期.但是到现在,基本上可以看到谁在裸游、谁能活下去.拍拍贷CEO张俊.
头部选手已经攒足了资本,迅速响应监管精神.2017年11月26日,处在贷第一梯队的掌众金服对外宣布,其产品综合息费均已降至年化36%以下,而此前的年利率超过100%.
支付宝则提出更加严格的要求——要求在其界面上的信贷服务商必须把年利率调整至24%以下,否则下架.趣店则响应称,自11月30日开始,通过支付宝消费界面完成的所有交易最高年利率均不会超过24%.
没有风控能力,只懂得赚取高额息差的选手,被直接逐出了赛场.业内人士统计,在短短一个月内,关停的在线借贷平台约有数百家.
近日,马上消费金融创始人赵国庆对《财经天下》周刊表示,“整个市场萎缩了20%以上,中小玩家消失了很多”.活着就意味着胜利,马上消费金融由于很早拿到牌照,并不在政策限制的范围内,公司业绩表现良好,人员增长也很快.
“要是贷监管政策再晚出来几个月就好了,这个行业就能再多几家上市公司了,大家资金充足了,就能有办法转型了,真的就差这几个月呀！”一位互金行业的掮客在2017年12月对《财经天下》周刊反复念叨,言语间充满惋惜.
行业里的卖水人也难以独善其身.一家营收超过千万的行业垂直媒体,贷公司是他们的最大客户群,一度占到营收的七八成.知情人士告诉《财经天下》周刊,监管风暴之后,其营收断崖式下跌,不得不在绝境中寻找新的风口.
总部位于杭州的一家为贷导流的公司,其CEO近日表示,公司成立以来为贷公司累计引流的资金总额超100亿.但從去年底到现在,公司的贷客户已经急剧萎缩,减少七八成.
就连过去用技术攻击互金公司风控漏洞,从而套取贷款的,也抛弃了这个领域,把视线转向了数字货币.高水平的选择攻击交易所,低水平的则选择攻击用户的钱包.一位行业人士近期告诉《财经天下》周刊,“这帮永远盯着最肥的肉,哪里肥就集体迁移到哪里.”
集体反思
很多人认为,罗敏在趣店上市后“不还钱就当福利送了”的不当言论,是整个互金行业遭受重创的罪魁祸首.
品钛CEO魏伟认为,黑天鹅事件一直都存在,从宏观层面看,金融行业去杠杆这条主线正在越来越清晰,没有哪家企业不受波及,就连给银行送盒饭的都受影响,大家都能感到切身的痛.
趣店创始人罗敏对《财经天下》周刊反思,当初的不当言论“出了事情”,是因为他不够成熟,内心很排斥成为公众人物,并认为与公众沟通不属于一名CEO最重要的几件事情之一.“当时,不仅没反思还沾沾自喜,认为一篇文章就让自己成为了风口人物,我还挺开心.”
时隔两个月,罗敏在今年1月再次出现在《财经天下》周刊面前时,为了以新形象示人,他把头发用发蜡染成了“奶奶灰”.更大的变化是,他的姿态变得谦卑了很多.“都是我做错了,包括删掉很多记者的微信,这事儿不能怪助理,要怪就怪我,我向大家认错.”这位百亿新贵的认错态度超乎了趣店负责公关业务的副总裁杨彬彬的意料.
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参考文献：
1、 菲利普·拉金诗歌中幻灭和重生 摘 要：菲利普·拉金是英国运动派诗歌的代表人物，被公认为是继T S 艾略特之后20世纪最有影响力的英国诗人。他的诗歌清澈质朴，笔调忧郁且常带讽刺。
2、 互金风险整治重典治乱 2015年以来，互联网金融在快速发展中积累了一些问题和风险。例如，某些业态偏离了正确的创新方向，部分机构风险意识、合规意识、消费者权益保护意识不。
3、 央行成立金融科技委员会，或再次改变互金行业走向 2016年以来，互金行业的监管政策和指导意见密集出台，政府和相关机构加强了对互金行业的监管力度。近日，行业就又有一重磅消息落地。中国人民银行官。
4、 互金专项整治办立即暂停批设网络小贷 11月21日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，通知要求各省整治办速将此文件精神传达到。
5、 股权众筹如何重生 “如果把众筹作为一种创业的新工具和新模式，以‘众筹+’的思路改造传统行业，可能会有一片新天地。”互联网金融撬动了最“底层”理财用户的热情，他们。