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关于风险管理论文范文 我国商业银行信贷风险管理问题相关论文写作参考文献

分类:本科论文 原创主题:风险管理论文 更新时间:2024-01-16

我国商业银行信贷风险管理问题是关于本文可作为风险管理方面的大学硕士与本科毕业论文风险管理师论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。

摘 要:信贷业务是商业银行最主要的资产业务,伴随而来的信贷风险也成为其面临的最大的金融风险.我国商业银行信贷风险管理流程仍需完善,客户信用评级基础比较薄弱,财务信息数据积累不足,面对这些问题,现以借鉴西方信贷风险管理经验的基础上,就如何防范商业银行的信贷风险提出建议.

关键词:商业银行;信贷;风险管理

中图分类号:F832.4 文献标识码:A

文章编号:1005-913X(2015)09-0167-01

一、引言

商业银行是以经营风险为业务的金融机构,风险贯穿于其产生和发展的整个过程.实质意义上来讲,商业银行自身就是以“经营风险”为业务类型的特殊单位,它以“经营风险”为特征,获得盈利为目的,没有风险商业银行也无从盈利.商业银行承担风险的能力及意愿,以及控制和管理风险的能力,将决定商业银行的经营成败.

二、我国商业银行信贷风险管理现状及存在的问题

(一)我国商业银行信贷风险管理现状

截至2014年末,我国银行业金融机构资产总额172.3万亿元,同比增长13.9%,负债总额160.0万亿元,增长13.3%;不良贷款余额1.43万亿元,不良贷款率1.60%.截至2014年末,商业银行资本充足率为13.18%,较年初上升0.99个百分点.从总体信贷状况来讲,我国商业银行信贷资产质量不高.例如,2013年我国商业银行不良贷款的情况如表1和表2所示.

由表1可分析得到,2013年第一季度的不良贷款而言,第二季度的不良贷款有略微增长,第三季度和第四季度的不良贷款余额相对于第一、第二季度增长幅度较大.总体来说,这给商业银行的信贷资金质量带来一定的影响.

大型商业银行(包括四大国有银行在内)、股份制商业银行以及城市商业银行的不良贷款额度在2013年各季度逐渐增多,只有农村商业银行的不良贷款比例在略微有些减少,而在第四季度不良贷款却也在逐渐的上升.各类商业银行中大型商业银行的不良资产所占的比例最高,一直是金融业和国民经济稳定运行的隐患.损失类的不良贷款处于上升的趋势,因此可见,提高商业银行的信贷资产质量仍不容忽视.

(二)我国商业银行信贷风险管理存在问题分析

1.信贷风险判断标准差异大.当前国有商业银行和中小分支的县级分公司已经掌握了相应的贷款审批权限.数以百计的贷款审批和决策机构,根据不同的风险判断标准,近千人在贷款审批和决策的权利,贷款决策过于分散.和此同时,由于总行缺乏对各个行业、不同地区、和各类客户信用分析的经验和技能.他们需要的信息不足以做出决定,由于信息不对称,导致同样的一个银行分支机构做出的信贷决策差异很大,在不同的领域造成更大的差异,很难形成内部统一的风险评估标准和风险管理理念.

2.信用评级基础薄弱.在我国,商业银行缺乏良好的信用评级基础的原因比较复杂.一方面,客户的财务数据真实性有待提高,企业信用评级情况很难得到真实反映;另一方面,由于核心的信用评级结果没有影响到贷款决策和贷款定价;此外,一线人员没有充分认识到信用评级系统的重要性,最终导致了有关财务数据不准确,不完整的评级系统,很难正确地反映信用风险.

3.客户信息财务数据积累不足.一方面,贷款客户的最基本财务信息数据来源不充分.如资产负债表,利润表和 流量表信息取得渠道不畅通,导致银行进行客户评级、信贷数额确定等分析受到限制,分析不够深入;另一方面,客户非金融信息以及非财务信息收集和其他定性信息收集渠道、收集方式等的标准不够完善,执行缺乏标准的规程.

三、西方商业银行信贷风险管理经验借鉴

(一)信贷业务强调个人责任

为了明确责任,将信贷责任及风险承担明确到个人,国外商业银行创新采用了将信贷审批决策权限授权于个人的做法.于此同时,赋予个人相应的责任,“有权必有责”“权责对应”,这种方法有利于明确责任,达到了权力和责任的统一,实现了将“业务风险”和“个人风险”联系在一起,实现风险责任到人,大大降低了风险集中程度,增强了个人的风险意识,有利于风险的分散和控制.

(二)实施授权分类管理

国外商业银行分类授权的管理方式是值得借鉴的,国内商业银行在进行授权时应充分考察各分支机构所处的金融市场和经济环境好坏、自身资产规模大小、盈利水平高低、资产质量状况以及风险管控能力的大小,再对各分支机构授权权限进行有依据得调整,过程中体现“分类管理”的原则.在对分支机构授权权限设置的过程中,参考分行绩效考核和风险监测结果,对授权权限实行动态调整.

(三)确立明确的风险管理目标

西方商业银行的风险管理委员会在明确风险管理的目标,指导业务的开展.对于市场定位、业务规划、风险管理目标的设定应紧密围绕银行的长期发展战略各相关部门和分支机构应分解、细化、明确、落实,要发挥风险政策审查评议功能,避免各自为政、目标含糊不清甚至相互推脱责任的事情发生.

四、加强我国商业银行信贷风险管理的对策

(一)加快银行风险管理信息系统建设

风险管理信息系统的建立是商业银行风险管理的基础.没有风险管理信息系统是不能科学的风险识别、计量、预警和预防,更不用说建立完善的信用风险管理机制.为了建立信用风险管理的长效机制,第一步是设计符合条件的风险管理信息系统.就目前我国银行风险管理、风险管理信息系统设计现状来看,应该首先建立一个完整的风险数据库,数据库除现有商业银行数据外,还应该包括贷款、金融公司、零售和信贷业务的相关数据,各类金融机构还应该包括所有子系统或分支机构,整个数据相关的商业银行的风险管理;其次还应该建立相关风险数据库查询和相关技术,如早期预警和分析工具,只有用这种方法,我们才能提高风险管理信息系统,为进一步的风险管理提供数据支持.

(二)量化信贷风险管理

我国商业银行管理信贷风险以定量分析技术的合理性存在缺陷,提高我国商业银行信贷风险识别和衡量技术的关键是应用信贷风险计量模型.在借鉴适合我国商业银行的信贷风险度量模型之外,我国要逐步开发具有中国特色的信贷风险度量模型,并且完善信贷风险管理的配套措施.

(三)信贷风险预警机制

以影响借款人宏观经济状况、微观主体的财务状况、主体非财务状况的数据为基础,运用相关计量及统计学方法建立风险预警模型.要建立较完善的信贷风险预警机制必须从建立全面的预警数据库着手.这个数据库包括三个层面的信息:一是宏观经济层面的信息,如宏观经济发展、消费、进出口贸易政策信息;二是中观水平层面的经济信息,如自然资源、社会资源、产业结构、投资和经济发展数据的信息;三是微观层面的信息,如贷款企业的财务信息, 流条件下,产品的市场供求信息等;四是商业银行信贷级别的信息,如行业及其改变信贷资产的库存数据等等.完善预警数据库建立之后,可以根据数据库中的相关数据,运用分析模型等作技术分析,进行相应的预警分析.

参考文献:

[1] 刘泽华,陈 云.依法健全商业银行风险全过程控制和内部控制[J].金融管理研究,2010:21-25.

[2] 宋彦超.试论我国商业银行信贷风险管理[J].价值工程,2010(2):39-41.

[3] 巧大广.浅谈我国商业银行信贷风险及其管理[J].价值工程,2010(4):44-45.

[4] 张 华,蒋景亮,万 武.物流企业引入非财务指标的风险预警机制研究[J].中国集体经济,2014(4):53-54.

[5] 国外商业银行信贷风险管理经验启示和借鉴[J].管理观察,2013(21):118-119.

[责任编辑:王 鑫]

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参考文献:

1、 新形势下我国商业银行信贷风险管理若干 【摘要】伴随着我国经济增长趋势的变化,我国经济的发展方式和经济结构的调整都相应地进行着改革,从整体上面来看,全国的各个地区和区域的银行信贷风险都。

2、 我国商业银行信贷风险管理过程存在问题和 [摘 要] 银行业务发展过程中能否有效管控风险体现了一家银行的核心竞争力。作为商业银行中最基本原始的信贷业务,良好的信贷风险管理对促进我国商业银。

3、 利率市场化背景下我国商业银行信贷风险管理探究 [摘要]利率市场化的不断推进对我国商业银行的发展既提供了发展契机又提出了挑战,商业银行信贷风险管理的完善对促进商业银行的健康发展和金融市场的稳定。

4、 CreditRisk模型其对我国商业银行信用风险管理适用性 摘 要:随着我国经济的发展和新巴塞尔协议对各商业银行信用评估体系管理要求的增加,我国一直沿用的传统的质量分级评估方法日益展露出其落后性,不仅局限。

5、 新常态下商业银行信贷风险管理问题 【摘要】信贷业务是是我国商业银行的主要资产业务,是商业银行经营发展的重要基础和服务实体经济的重要载体。信贷风险防控不但关系到商业银行自身的健康可。

6、 内控视角下我国商业银行操作风险管理 【摘要】操作风险是国有商业银行在工作过程中需规避的一种内生性风险。银行的内部环境、控制体制、风险管理等因素都可能导致操作风险。因此,如何在银行的。